Du har investerat i 401 (k), gjort bidrag i årtionden och är redo att dra tillbaka. Men nu måste du betala skatter på vad du tar ut, vilket effektivt minskar ditt äggägg. Vad ska man göra? Här är flera sätt att minimera skatter på uttag.

Konvertera till en Roth

Ett av de enklaste sätten att sänka mängden skatter du måste betala på 401 (k) uttag är att konvertera det beloppet till en Roth IRA eller Roth 401 (k). Återbetalningar från dessa konton beskattas inte så länge de uppfyller reglerna för kvalificerad distribution. Var medveten om att du måste anmäla konvertering när du lämnar in dina skatter. (För mer, se: En introduktion till Roth 401 (k) .)

Det stora problemet med att konvertera din traditionella 401 (k) till en Roth IRA eller Roth 401 (k) är den inkomstskatt som du måste betala för de pengar du drar ut. Om du är nära att dra ut pengarna ändå kan det inte vara värt kostnaden för att konvertera den. Ju mer pengar du konverterar desto mer skatt ska du betala. "Ju längre pengar kan stanna i Roth innan uttag börjar, desto bättre", säger certifierad finansiell planerare (CFP) Daniel Sheehan från Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek i Wacek Financial Planning rekommenderar att du delar upp dina tillgångar mellan ett Roth-konto och ett skatteförskjutet konto för att dela bördan. "Även om du sannolikt kommer att betala mer skatt idag, kommer denna strategi att ge dig flexibilitet att dra tillbaka några medel från ett skatteförskjutet konto och vissa från ett Roth IRA-konto för att få ökad kontroll över din marginalskattesats vid pensionering" sa. Detta format kräver flera års planering framåt. Till exempel kräver femårsregeln att du har dina medel i Roth IRA i fem år innan du börjar ta uttag. Det kan eller kanske inte fungera för dig om du redan är 60 och plötsligt orolig för att betala skatt på dina uttag. (För mer, se: Skattbehandling av Roth IRAs .)

Ta ut innan du behöver det

Några av metoderna som gör att du kan spara på skatter kräver också att du tar ut mer pengar från din 401 (k) än vad du faktiskt behöver. Om du kan lita på att du inte spenderar mer än du behöver - med andra ord, spara eller investera i dessa medel - det här kan vara ett enkelt sätt att sprida skatteplikten. "Om personen är under 59 ½ år tillåter IRS enligt förordning T att ta väsentligt lika fördelningar över sitt liv från en kvalificerad plan utan att ådra sig 10% tidigt tillbakadragande straff," sa Sheehan. "Men uttagningarna måste vara minst 5 år. Därför måste någon som är 56 år och börjar uttagningen fortsätta uttagna till minst 61 år trots att de kanske inte behöver pengarna."

CFP och Certified Public Accountant Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services säger att om du tar ut utdelningar tidigare medan du befinner dig i en lägre skattekonsol, kan du spara på skatt mot att vänta tills du kommer ha social trygghet och eventuell inkomst från andra pensionskassor. För vissa människor betyder det en plötslig ökning av hur mycket de tar hem. Om du till exempel är gift och din make har social trygghet och har annan pensionsinkomst kan din gemensamma inkomst vara ännu högre. "Det här är när man tar pengar ut ur 401 (k) före 70-års åldern på en lägre skattekonsol har sina fördelar," sa hon. ) Få kontroll över din framtida skattefäste

Om du planerar förbi och du är 59½ eller äldre, du kan ta ut tillräckligt med pengar från en traditionell IRA eller en 401 (k) för att inte höja din nuvarande skattefäste men sänka det belopp som kommer att bli föremål för minimibeloppet (RMD) när du är 70½. Målet är att minska inverkan på din skattekonsol av RMD (som är baserad på en procent av dina pensionskonton) när du börjar få dem.

Medan du måste betala skatt på de pengar du tar ut, kan du spara ytterligare skatter genom att investera dessa medel i ett skattepliktigt fordon, till exempel ett mäklarkonto. Håll det där i minst ett år och du måste bara betala långsiktiga kapitalvinster skattesatser på vad det tjänar. Att betala kapitalvinster är inte detsamma som att få gratis pengar från en Roth IRA, men det är mindre än att betala fast inkomstskatt.

"Beräkna hur mycket som kan tas ut (om tillämpligt över det lägsta minsta utdelningsbeloppet) under ett visst år innan du är föremål för en högre skattekonsol och ta ut det extra och investera det i ett skattepliktigt konto, säger Sheehan . "Kom ihåg att hålla den där i minst ett år innan du tar ut det för att utnyttja den långsiktiga kapitalvinstgraden jämfört med kortsiktig ränta.

Bottom Line Det finns flera (komplicerade!) Alternativ för att minska skatt på 401 (k) uttag eller dämpning av deras inverkan på framtida skatter. Oavsett vilken metod du väljer, hjälper det alltid att prata med en rådgivare för att ta reda på vilka som passar bäst för dina individuella omständigheter. (För mer, se: Är det någonsin klokt att göra tidiga uttag från din 401 (k)?

)