När vi åldras stiger medicinska kostnader ofta och när vården förbättras och förebyggande vård blir vanligare, kan hälso- och sjukvårdskostnader, även för de hälsosamma människorna, vara höga. På grund av detta har den federala regeringen upprättat konton som kommer med snygga skattefördelar.
Även om dessa konton finns, har många konsumenter antingen aldrig hört talas om dem eller förstår dem inte tillräckligt för att känna sig bekväma med pengar, trots att skattefördelarna är stora. Det finns många typer av konton, men bara två ses vanligen bland anställda. De två kontona är Health Savings Account (HSA) och Flexible Spending Account (FSA).

- 9 ->

SEE: Bekämpa de höga kostnaderna för hälso- och sjukvård

Hälsokostkonto

Hälsokostkonto (HSA) erbjuds i samband med en hög självriskförsäkring. För att bättre kunna kontrollera sjukvårdskostnaderna kan arbetsgivare anmäla sina anställda i en självriskplan och deponera hela eller en del av självrisken till en HSA för den anställde att använda tills avdragsgilla är uppfyllt och sjukförsäkringen tar över finansiell börda.

När kontot har upprättats kan arbetsgivare bidra med medel till HSA från arbetstagarens bruttoinkomst. De medel som bidragit till ett HSA-konto är skattemässiga avdragsgilla. Ränta eller intäkter i kontot är skattefria. Återbetalningar som görs från kontot för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader är också skattefria.

Om du använder dina HSA-medel för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, kommer de uttag du gör från kontot troligen att vara skattefri. Inte bara kan din HSA användas för doktorsbesök eller sjukhusvistelser, men andra kvalificerade sjukvårdskostnader inkluderar glasögon, kontakter, kiropraktikvård och receptbelagda läkemedel. Slutligen är HSA ett bärbart konto som låter dig hålla ditt konto även om du byter jobb.

För att kunna kvalificera sig för en HSA måste du vara inskriven i en självriskdragen hälsoplan, har ingen annan hälsodäckning i de flesta fall, kan inte hävdas som beroende av någon annans skatt och får inte ta emot Medicare.

Flexibelt utgifterskonto

Ett flexibelt utgifterskonto (FSA) har många av samma fördelar som en HSA, men med några viktiga skillnader. Liksom HSA kan du bidra till en FSA med hjälp av din bruttolön som gör avgifterna skattefria. Så länge du använder medel för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, kommer du sannolikt inte att betala skatt på några uttag.

Till skillnad från en HSA måste du förklara hur mycket du vill att din arbetsgivare ska dra av din bruttolön för att finansiera din FSA varje kalenderår. När deklarationen har gjorts kan du i allmänhet inte ändra det och om du avvisade FSA under den öppna anmälningsperioden kommer du troligen att behöva vänta tills nästa öppna anmälan.

Dina deklarerade medel måste spenderas inom skatteåret, även om en liten graceperiod ibland beviljas fram till skattefristen. Av den anledningen är det viktigt att inte bidra till det här kontot eftersom pengarna kan gå vilse om du inte spenderar alla pengar.

Barnomsorgskostnader kan också deklareras som förskott i en FSA, men precis som läkarutgifterna måste alla medel användas inom ett år. För att kvalificera sig till en FSA måste du vara anställd av en utomstående arbetsgivare som gör egenföretagare oförenliga för deltagande. Du behöver inte omfattas av en sjukförsäkring som du gör med en HSA, men det är viktigt att notera att FSA-medel inte tar plats för sjukförsäkring. Det skulle vara bättre att placera dessa medel mot sjukförsäkring istället för en FSA om du inte har råd båda.

HSA vs FSA

Tabellen nedan visar skillnaderna och likheterna mellan båda hälsokonton:

HSA	FSA
Behörighet	Måste ha en kvalificerad hög självriskplan (HDHP). Egenföretagare kan bidra.	Alla anställda är berättigade oavsett om de har en HDHP eller ej. Egenföretagare kan inte bidra.
2017 Bidragsgräns	$ 3, 400 Individuell täckning $ 6, 750 Familjedäckning	$ 2, 600
Bidragskälla	Arbetsgivare och / eller anställd	Arbetsgivare och / eller anställd < Kontoägare
Anställd	Arbetsgivare	Rollover
Oanvänt bidrag kan rullas över till nästa år.	Oanvänt bidrag kan inte rullas över.	Återkallelser
Tillåtet, men inkluderar skatthållen plus 10% straff.	Ej tillåtet	Ränteförtjänt
Ränta som erhålls i kontot är skattefritt	Konto tjänar inte ränta	Portabilitet
Anställd håller konto även om han / hon ändrar jobb.	Konto förverkas efter en jobbändring.	Tillgänglighet
Kan bara få tillgång till vad som har bidragits till kontot.	Fullständig tillgång till årsvalet, oavsett om kontot har finansierats eller inte.	Bidragsändring
Anställd kan ändra bidragsbeloppet under året.	Anställd fastnar vid bidragsbeloppet fastställt i början av året.	Vilka ska jag välja?

En HSA är ett bättre val om du kvalificerar dig för att pengarna kan hållas över till framtida år. För dem som bidrar med ett större belopp kan fonderna få intresse som är skattefritt. Eftersom den höga avdragsgilla hälsoplanen fortfarande får traktion som företagets plan, finns det fortfarande ett stort antal amerikaner som inte kvalificerar sig för HSA. Om du är inskriven i en hög självriskplan, kommer du automatiskt att vara inskriven i en HSA. Eftersom du har möjlighet att bidra med extra medel till kontot kan HSA ta plats för FSA för de extra sjukvårdskostnaderna.

SE:

5 Saker att veta om att hantera din hälso- och sjukvård Avdragsgilla Fortfarande erbjuder många företag båda planerna. För personer som har barn som behöver daghem, medan föräldrarna eller föräldrarna är på jobbet, kan en FSA där man kan bidra med pretax-dollar för att betala för barnomsorg, utgöra en årlig besparing på mer än 1 000 USD.Det finns årliga bidragsgränser som fastställs av IRS varje år för dessa konton. Kontrollera med IRS eller din arbetsgivare för bidragsgränser.

Bottom Line

IRS förstår kostnaden för sjukvård och vill hjälpa till att lätta på kostnaderna för dessa kostnader. Det bästa sättet att uppnå dessa vinster är att använda din HSA till sin fulla potential och komplettera det med en FSA för barnomsorgskostnader.