Kostnaden för vården är överväldigande idag. Även med försäkringar kan individer och familjer finna sig avsevärda pengar i medicinska kostnader. Den genomsnittliga familjen på fyra kommer sannolikt att betala $ 24, 671 i sjukvårdskostnader 2015 - 27% mer än 2011. Däremot har löneökningar under samma tidsperiod inte nått hälften av den nivån.

Flexibla utgiftskonton (FSA), som erbjuds genom din arbetsplats eller verksamhet, bidrar till att kompensera det höga priset på sjukvård genom att ge konsumenterna möjlighet att betala vissa medicinska utgifter med pretax-dollar. Det innebär att du får ungefär 30% rabatt på dina tillåtna hälsovårdskostnader, beroende på din skattekonsol.

Spendera för att spara

Till exempel, en familj som gör $ 50 000 och bidrar med $ 1, 500 till en FSA, sparar $ 459. 75 på sjukvårdskostnader. Om de skulle maximera sina bidrag till $ 2 550, skulle besparingarna hoppa till $ 766. 25. De kan också bidra till upp till 5 000 dollar för beroende vårdkostnader som daghem, barnpassare och vård av äldreberoende, vilket sparar upp till ytterligare $ 1, 532. 50 (om de bidrog med max). För mer information om dessa utgifter, se Fördelar med ett beroendeavdrags flexibelt utgifterskonto .

Och du skar också din skatträkning. Låt oss säga att du tjänade $ 1 000 på ditt sista lönecheck och din arbetsgivare drar in $ 50 för ditt FSA-bidrag. Det betyder att du faktiskt gjort $ 950 - och din arbetsgivare beräknar sedan och håller tillbaka dina skatter baserat på det beloppet. Om du är i 28% skattekonsolen, till exempel betalade du ungefär 15 dollar mindre i skatter på det lönebeloppet ensamt. Ganska bra affär, eller hur?

Hur det fungerar

Du kan anmäla dig till en FSA under ditt företags öppna anmälningsperiod, normalt i november eller december. Det är lika enkelt som att ge grundläggande information och bestämma hur mycket du vill bidra till året. Bidrag dras av från varje lönecheck. Eftersom avdrag kommer från dollar före skatt dras pengarna från din bruttolön.

Det finns dock vissa villkor.

• För det första, eftersom de erbjuds via din arbetsplats, kan du självklart inte få en FSA såvida inte din arbetsgivare ger en.
• Egenföretagare är inte berättigade.
• När du väl valt ett visst bidragsbelopp för året, kan du inte ändra det.
• Det finns ett maximalt belopp du kan bidra med varje år. År 2015 är gränsen $ 2, 550.
• Du kan bara använda pengarna på godkända objekt. IRS lägger ut dessa i sin publikation 502. Generellt sett om din läkare föreskriver ett test, medicin eller medicinsk utrustning, kan du förmodligen betala för det från FSA-medel. Du kan också betala för tandläkarbesök, kiropraktorer, glasögon och kontakter, hörapparater, missbruksbehandlingar, ändringar i din bil eller hemma om du eller en älskare har funktionshinder, ambulansservice och böcker och tidskrifter som skrivs ut i punktskrift.Du kan även betala för vissa transportkostnader relaterade till vårdbehandlingar och för utbildning och vård av en guidehund.
• Du kan inte betala sjukförsäkringspremier eller återbetalas för läkemedel mot diskotek, liksom andra kostnadsbegränsningar. Så, innan du gör ett stort medicinskt köp, se till att det är tillåtet att använda FSA-medel.

Uppfyll inte ditt konto

FSAs är en "använd det eller förlorar det" typ av plan. Du har ungefär ett år att använda den totala summan du bidrog till planen eller det blir din arbetsgivares pengar. Men alla kan inte gå vilse. Det finns två undantag: IRS tillåter nu arbetsgivare att överföra upp till $ 500 till nästa år; arbetsgivare kan också erbjuda anställda en grace period på upp till 2½ månader för att använda överblivna pengar. Tänk dock på att ett företag inte behöver erbjuda något av dessa alternativ, och det är inte tillåtet att erbjuda båda. Så kolla i förväg om din arbetsgivares särskilda regler för överflödiga medel.

På grund av "använd det eller förlora det" -regeln kan du bli frestad att vara superkonservativ i hur mycket du ska bidra. Men Kevin Haney från A. S. K. Benefit Solutions säger att han tänker annorlunda. "En person som väljer att bidra med 1 000 dollar skulle minska sin skattekostnad med 376 USD. Om denna person lämnade 20% av sitt bidrag oanvända, skulle de fortfarande spara $ 176. "Med andra ord måste du överskatta mycket för att inte komma framåt, även om du inte använder hela beloppet. Och det finns alltid sätt att spendera pengar: Ladda upp reservdelar av kontaktlinser. Unna dig några solglasögon med fullständigt UVA / UVB-skydd.

Använd din FSA som ett lån

Haney rekommenderar även schemaläggning av valfria förfaranden i början av året, om du vill använda FSA-medel för att betala för dem. Eftersom du inte har betalat pengarna till fonden tar du i huvudsak lån från din arbetsgivare.

"Arbetsgivare måste omedelbart finansiera eventuell kvalificerad kostnad, oavsett när det inträffar under planåret. Anställda kan schemalägga planerade medicinska förfaranden i början av planåret (större tandläkararbete, byxor, infertilitetsbehandlingar etc.). De har sedan 52 veckor att återbetala lånet med hjälp av pretax dollar. "

Han fortsätter," Anställda har en bättre ränta än noll procent, eftersom de återbetalar lånet med pretax, snarare än efter skatt, pengar. En person som betalar 5% statlig inkomstskatt, 7. 65% FICA och 25% federal inkomstskatt skulle behöva tjäna $ 1, 603 i bruttoinkomst för att få $ 1 000 i efter skatt dollar. Det motsvarar en minus 60% ränta. "

Vad om jag slutar?

Om du lämnar ditt företag, försök använda dina FSA-medel innan du går, för att du inte behöver betala företaget tillbaka för skillnaden mellan vad du spenderade och vad du betalade in, säger Erik O. Klumpp, CFP®, grundare och president för Chessie Advisors, LLC. "Om en anställd får ersättning för sitt maximala bidrag tidigt på året och sedan hamnar i rörelse och lämnar sin arbetsgivare, får de väsentligen en stor rabatt på sina ersatta sjukvårdstjänster.Om arbetstagaren plötsligt upptäcker att de kommer att lämna sin arbetsgivare, bör de utnyttja så mycket av FSA-kontot som de kan innan de lämnar. "

" När anställda förlorar överflödiga pengar i sina konton i slutet av året, stannar de pengarna med arbetsgivaren, "tillägger han." Dessa förverkade pengar täcker även anställda som har blivit ersatta, men lämnar arbetsgivaren innan de görs helårets bidrag. "

FSA eller HSA?

En FSA liknar ett Hälsokostkonto (HSA). Båda planerna gör att du kan bidra med avgifter före skatt, har årliga bidragsgränser och kan bara användas för godkända hälsorelaterade kostnader. Men en HSA har inte en "använd den eller förlorar det" regeln, du behöver inte vara anställd av någon för att få en, och bidragsgränserna är högre - $ 3, 350 eller $ 6, 650 för en familj 2015 .

Du kan dock bara ha en HSA i kombination med en högavdragsbar hälsoplan, vilket kanske eller kanske inte är det försäkringsalternativ du föredrar. För mer om fördelarna och nackdelarna för varje konto, se Jämför hälsobesparingar och flexibla utgifter> . Bottom Line

Eftersom konton som dessa är mer komplicerade än grundläggande kontroll- eller sparkonto, kan vissa konsumenter vara ljuga av att bidra till en FSA. Men, genom att inte delta, slänger de bort cirka 30% rabatt på sjukvårdskostnader och en minskning av deras inkomstskatt också. (För detaljer, se

Sjukvårdspersonal öka dina personliga besparingar .) Det är ett vinn-vinn-förslag runt om.