Många av oss antar att våra utgifter kommer att minska i pensionen. Inga fler dagliga pendlingskostnader eller att behålla en arbetsgarderob. Färre (om några!) Dyrbara luncher. Ett slut på att hålla för 401 (k) planer, Medicare och Social Security. En gemensam tumregel tyder på att folk planerar att behöva cirka 70% till 80% av sin förtidspension för att betala räkningarna.

Många pensionärer finner att deras utgifter går ner, ibland även under denna uppskattning. Men andra är förvånad över att se dem på väg i motsatt riktning. Resor är en stor anledning. Avtäckta sjukvårdskostnader är en annan. Ditto för oväntade skatteräkningar. Ytterligare en orsak: Pensionärer har helt enkelt mer ledig tid att spendera, spendera, spendera.

"De totala kostnaderna stiger mellan 2% och 4% årligen och om pensionsinkomst är fast kan det vara en utmaning 10-15 år att gå i pension", säger Wes Shannon, CFP®, , SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas.

1. Resor

För att börja med en lycklig anmälan kan dina resekostnader enkelt skjuta upp i pensionen, särskilt under de första åren (se De fyra pensionsfasen och hur man budgetar för dem ). Plötsligt kommer du ha fritiden att gå platser du alltid har velat se men aldrig haft tid för när du arbetade nio till fem och kanske höja barn. Självklart kommer dina arbetsrelaterade pendlingskostnader inte längre att vara en faktor, så vad du än spenderar där varje månad kan tillämpas på din nya budgetresa.

Sätt att spara: Många hotell och vissa flygbolag erbjuder höga rabatter. Men kolla innan du köper: De är inte alltid den bästa affären du kan få.

Tänk på hotell: Seniorrabatter kan slå 10% till 15% av den vanliga rumspriset på många kedjor, men bättre erbjudanden är ofta tillgängliga. I stället för att begära en högre rabatt uppåt, fråga reservat agenten för det bästa tillgängliga priset på vilken typ av rum du vill ha. Se sedan om seniorrabatten kan tillämpas utöver det. Tänk på den höga räntan ensam som din återgångsposition.

Det är ungefär samma när det gäller flygbiljetter. Southwest Airlines, till exempel, har speciella seniorpriser för passagerare 65 och över. Återigen betalar det sig att fråga en reservationsagent om det är den bästa affären. Ett stort plus i Southwests seniorpris är dock att biljetterna är fullt återbetalningsbara, till skillnad från många andra flygbiljetter dessa dagar.

Andra flygbolag, som amerikanska, Delta och United erbjuder också höga priser på utvalda linjer, i allmänhet till passagerare 65 och äldre. Det kan vara värt ett samtal att fråga, men som vanligt kan du landa en billigare biljett med lite sökning.

Om du är öppen för uthyrning och inte har något emot att vara i köket, prova VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Erbjudanden är normalt andras bostäder i typiska semesterorter", säger Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio. "Nu när vi är tomma boskapare och hoppas kunna hämta på vår semester, även om vi kunde flyga till mer exotiska destinationer, har vi ett år planerat med VRBO boende. Vår idé om semester sitter ute på vårt däck och tittar över en sjö, bergen eller en strand. Och vi letar efter aktiviteter som inkluderar båtliv, golf, tennis och flugfiske. Vi verkar aldrig kunna hitta en VRBO-lista. "

Reseförsäkring, som du nästan är säker på att bli erbjuden, är en annan övervägning. Innan du automatiskt köper en politik för sinnesro, se till att du vet exakt vad den täcker och vilka restriktioner lurar i sitt fina tryck. Dessa kan hålla dig från att någonsin samla in.

Om du är på Medicare, kom ihåg att det i allmänhet inte täcker sjukvårdskostnader utanför USA. Det inkluderar om du är på ett kryssningsfartyg som är mer än sex timmar från en hamn i USA. Några Medicare-tillägg eller Medigap-policyer ger dig möjlighet att täcka akut vård när du är borta från USA. Om du har Medigap, granska din policy innan du betalar för dubbletter. (Se Är min sjukförsäkring bra utomlands? )

Det är också värt att kolla ditt kreditkortavtal eller ringa emittenten för att se vilken resedäckning som helst, om det finns någon. Vissa kort täcker sådana risker som förlorat bagage, men endast om du köpte dina biljetter med det specifika kortet.

Förmodligen är de bästa avgångspensionärerna i att få fantastiska reseavtal, deras flexibilitet att resa när de inte konkurrerar med affärsresenärer eller semesterfirare vars scheman är mer begränsade. Till exempel kan resenärer som går från New Yorks LaGuardia Airport till Key West, Fla., Ha betalat så mycket som $ 890 eller så lite som $ 536 tur-retur på ett flygbolag nyligen, beroende på timmen och dagen de flög. Den $ 354 skillnaden skulle köpa en massa grouper smörgåsar och nyckel lime pie. För mer pengarbesparande idéer, se Pensionärer: Spara pengar på din långsiktiga resa .

2. Sjukvård

Som nämnts tidigare, Medicare, det federala programmet som försäkrar många amerikaner över 65 år, brukar inte täcka dig om du blir sjuk och behöver behandling utomlands. Det finansierar inte heller ett antal andra utgifter som din tidigare arbetsgivare betalade sjukförsäkring förmodligen tog hand om. Dessa inkluderar bland annat de flesta tandvård, ögonprov, hörselhjälpmedel och rutinmässig fotvård. Så du borde nog bygga lite extra pengar för dessa tjänster i din pensionsbudget. Om din tidigare arbetsgivare ger några pensionärer hälsofördelar, kommer de att räknas in i ekvationen också.

"Hälsovård är en av de större budgetposterna för pensionärer, särskilt under senare år. Förstå branschstatistik när det gäller sjukvårdskostnader utöver vad som omfattas av Medicare delar A och B är en bra utgångspunkt för att börja spara och budgetera för framtida sjukvårdskostnader, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. "

Sätt att spara: Om dina icke-täckta sjukvårdskostnader är betydande, är ett sätt att lindra bördan lite genom att slå dem i ett enda kalenderår och hävda ett skatteavdrag. Avsluta inte akutprocedurer, men om du säkert kan vänta lite för ett brådskande dentalarbete eller ett nytt hörapparat, kan du samla en tillräckligt stor räkning för att nå tröskeln för att kräva ett avdrag. Stödberättigade medicinska och dentala utgifter är avdragsgilla i den utsträckning de överstiger 7,5% av din justerade bruttoinkomst - ett tillfälligt reducerat tröskelvärde för seniorer som bara har löpt ut men kan fortfarande användas för 2016-skatteansökningar. Från och med 1 januari 2017 kan alla skattebetalare dra av beloppet för den totala tillåtna sjukvårdsutgiften som inte återbetalades för året som överstiger 10% av den justerade bruttoinkomsten.

3. Skatter

Din inkomst kan minska vid pensionering, vilket resulterar i en lägre marginalskatt och en mindre inkomstskatt. Men om du har mycket pengar i pensionsplaner, som traditionella IRA, som är föremål för obligatoriska minsta utdelningar (RMD) varje år efter 70 år, kan du faktiskt hitta dina inkomst- och inkomstskatter som går upp. "De flesta människor är förvånade över skattemässan när de dra sig ur traditionella 401 (k) och IRA i pensionering. Roth IRA kan hjälpa till att mildra skatteslaget eftersom dessa uttag är skattefria, säger David N. Waldrop, CFP®, president för Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Kalifornien. Plus, Roth IRAs är inte föremål för RMDS.

Observera att dina sociala trygghetsförmåner kan vara skattepliktiga om din inkomst överstiger vissa gränser. För att ta reda på, lägg till hälften av din socialförsäkringsförmån för alla dina andra inkomster, inklusive skattefria räntor från investeringar som kommunala obligationer. Om summan överstiger $ 32, 000 för par eller $ 25, 000 för singlar, kan du behöva betala skatt på den.

Sätt att spara: Först, om du har nått åldersgränsen för nödvändiga minsta utdelningar, ignorerar du inte dem, eller du kommer att möta en betydande skattestraff. Försök att få en nära uppskattning av hur mycket pengar du sannolikt kommer att behöva för att täcka skatterna vid eventuella minimibelopp och ta reda på varifrån pengarna kommer att komma ifrån. Det kan innebära att du drar mer ut ur din pensionskonto för att täcka skatten eller ta pengar från konton utan pension, som kan beskattas till en lägre skattesats. Den förra beskattas som vanlig inkomst; Den senare kan beskattas till mer gynnsamma, långsiktiga kapitalvinster. Om det här är obekant territorium för dig kanske du vill utnyttja tjänsterna hos en revisor eller en finansiell planerare för att köra olika scenarier.

Ta reda på om du har pensionsåldern, berättigar dig till eventuella särskilda pauser på fastighetsskatt där du bor. Du kan inte anta att du bara får dem automatiskt, eftersom din lokala skattebedömare noggrant har ingen aning om hur gammal du är. Webbplatsen för din statliga skatteavdelning är ett bra ställe att börja.

4. Handla!

Pensionering innebär ofta att du spenderar mer tid hemma, särskilt i dagsljuset. Du kan hitta dig själv att undra hur du någonsin levt med de slitna mattorna och jollesegeldrakarna, för att inte tala om att träpaneler från 1970-talet var på. Du kan också vilja unna dig ett aktuellt kök, ett lyxigare bad eller ett separat hemmakontor där du kan hantera dina investeringar eller skriva din spionroman.

Om renovering eller ombyggnad skulle göra ditt liv mer bekvämt, och om du har råd med det, finns det liten anledning att förneka dig själv. Glöm inte att pensionen kan ta lång tid, och många av oss kommer sannolikt att leva i våra 90-tal eller längre. Helst bör våra besparingar hålla ut så länge vi gör. Med andra ord, bli inte galen med kreditkorten.

Sätt att spara: Lyckligtvis är en av de stora sakerna att bli pensionär att du inte bara har mer tid att handla. Du har också mer tid att handla för de allra bästa erbjudandena. Så dra nytta av det och njut av.

Bottom Line

Medan du drar nytta av frihetspensionen kommer du att hålla ett öga på dina utgifter. Ange en budget och skära om det behövs.