Livförsäkring blir dyr när en person blir äldre, med tanke på ökad förekomst av hälsofrågor och sannolikheten för dödsfall. Genom att använda kontantvärdespolicy kan unga vuxna köpa livförsäkring till en mycket billigare takt som förblir låst över tiden. Sammansatt intresse för dessa mindre belopp bidrar till att dessa policyer ackumulerar en tillräckligt stor kontantförmån över tiden. Personer dra nytta av täckningen under sina yngre år.

I den här artikeln tar vi en titt på fördelarna och kostnaderna för att få en hel livsförsäkring som ung vuxen och några potentiella alternativ. (För relaterad läsning, se: För & nackdelar med indexerad livförsäkring. )

Tidiga överväganden

Det finns många faktorer som spelar in spel när man bestämmer sig för en hel livsförsäkring eller de många alternativ, såsom löptidsförsäkringar. För de som söker långsiktig säkerhet ger hela livförsäkringspolicy livslångt skydd med ett förutsägbart premie och en garanterad dödsförmån. De som bara ser till att säkerställa en viss tid under sitt liv när de kan vara de mest utsatta kan emellertid vara överbetalande för politiken.

Några viktiga frågor att fråga dig är:

1. Vad är risken du försäkrar mot? Till exempel köper många människor livförsäkring när de har barn att försäkra sig om de försvinner oväntat. Dessa risker kan försvinna när barn fyller 18 år och blir kapabel att skaffa sig själva. I dessa fall kan en term livförsäkring vara att föredra för en hel livförsäkring.
2. Hur sparar du för pensionering? Ofta används hela livförsäkringspolicyn som ett extra sätt att spara pengar för pensionering på grund av sin skattebefrämjda behandling. Dessa policyer kan vara lämpliga som en del av en större pensionsstrategi, men de kan vara ett dåligt val som en primär investeringsstrategi med tanke på att den ideala utbetalningen (från en skattesynpunkt) inträffar vid försäkringstagarens död. (För relaterad läsning, se: Hel eller lång livförsäkring: Vilket är bättre? )

Kostnadsfördelningsanalys

Låt oss anta att två 20-åriga vänner - Brian och Tom - bestämmer sig för att köpa försäkringar samtidigt, med en att välja hela livet och välja en term. Brian köper en $ 500 000 hel livspolitik med ett månatligt premie på $ 200. Under 20 år kommer policyn att kosta ungefär 4 000 dollar i premier och kan potentiellt tjäna ett par hundra dollar i ränta. Han kommer att kunna betala samma $ 200 månadspremie för hela sitt liv, samtidigt som han eventuellt tar ut lån mot pengarnas värde på vägen för att täcka kostnaden för framtida premier.

Tom bestämmer sig för att köpa en livförsäkringspolicy på 500 000 USD med ett månatligt premie på 33 USD. Under 20 år kommer policyn att kosta cirka 660 dollar i premier, men han kommer att förlora pengarna helt i slutet av terminen. Han kommer att kunna investera de pengar han sparar - $ 3, 340 - på aktiemarknaden med en genomsnittlig avkastning på 7% per år över 20 år, vilket tjänar honom om $ 12, 925 i realisationsvinster i ett skatteavdrag.

Termen livförsäkring är billigare och ger ofta mer ekonomisk känsla för yngre människor, men hela livförsäkringspolitiken ger lugn i att veta att premierna inte kommer att öka på vägen bortom var de befinner sig. I allmänhet är de flesta unga vuxna förmodligen bättre i ekonomisk inköpstid livförsäkring, även om det finns många fall där en hel livspolitik kan vara meningsfull.

Bottom Line

Livförsäkring kan vara ett svårt beslut att göra, särskilt för en ung vuxen som utvärderar sina alternativ. Medan terminsförsäkring tenderar att vara billigare, ger hela livförsäkringspolicyn ett förutsägbart livslångt premie och en garanterad dödsförmån samt ett kontantvärde som kan lånas mot över tiden för att kompensera kostnaderna för framtida premier. Dessa är alla viktiga faktorer att tänka på när man fattar detta viktiga livsbeslut. (För relaterad läsning, se: Livförsäkring: Att sätta pris på sinnesfrid. )