Med de olika funktionerna och fördelarna som gäller för olika typer av individuella pensionskonton (IRA) och planer, kan du välja det som är mest lämpligt för att ge dig gråa hår innan de förfaller. I vissa fall är processen lättare eftersom val kan minskas genom att man eliminerar planerna för vilka en individ är oförenlig. I den här artikeln ska vi titta på några scenarier och de faktorer som bör beaktas när du står inför valet av vilken IRA som är bäst för dina guldår.

AD:

Se: Introduktion till pensionsplaner

Stödberättigande för en Roth IRA och en traditionell IRA För en individ som är berättigad till både en traditionell IRA och en Roth IRA, gör valet vanligtvis beror på om individen är berättigad (eller vill) att göra avdrag för det traditionella IRA-bidraget, och individens nuvarande skattefäste jämfört med den prognostiserade skattefästet vid pensionering. Detta val bestäms av vilken plan som resulterar i lägre skatter och mer inkomst. För mer om detta, se Roth eller Traditional IRA … Vilket är det bättre valet?
För en person som är berättigad till ett traditionellt IRA-bidrag, ett Roth IRA-bidrag och ett lönutbetalningsbidrag till en 401 (k) plan, men har inte råd att bidra med det maximala beloppet till 401 (k) planen och IRA samtidigt måste man besluta om det är mer fördelaktigt att välja att göra ett, två eller alla tre arbeten. Några av dessa begrepp kan också gälla om individen har möjlighet att bidra till både en traditionell 401 (k) och en Roth 401 (k).

AD:

AD:

Välja en

Låt oss ta en titt på Casey, som arbetar för bolag A och är berättigad att göra en lönfördröjning till bolagets 401 (k) plan. Caseys årliga ersättning är $ 50 000.

• Casey har råd att bara bidra med 2 000 USD varje år.
• Casey anser att avgifterna som ska debiteras för varje konto gör det kostsamt att dela bidraget till mer än ett konto. Därför måste Casey bestämma om det ger bättre ekonomisk mening att bidra till 401 (k) eller en IRA.
• AD:
  AD:

401 (k) kommer sannolikt att vara det bättre valet om Casey kommer att få ett matchande bidrag på sitt lönutbetalningsbidrag. Låt oss titta på tillväxten av hans konton över en 10-årig period, förutsatt att ett matchande bidrag på $ 1 för varje $ 1 Casey bidrar, upp till 3% av hans lön. Det innebär att Casey får ett matchande bidrag på $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%).

Copyright © 2011 Investopedia. com

AD:

Inga matchande bidrag gjorda

Om inget matchande bidrag görs på 401 (k) -kontot, kommer Casey att behöva överväga följande:
Investeringsvalen som är tillgängliga

• : Stora företag begränsar vanligtvis investeringsval till fonder, obligationer och penningmarknadsinstrument.Mindre företag kan göra detsamma, men är mer benägna att tillåta självriktning av investeringar, så att deltagaren kan välja mellan aktier, obligationer, fonder och andra tillgängliga investeringar, som liknar de investeringsmöjligheter som finns tillgängliga i en självstyrd IRA. Om investeringar i 401 (k) är begränsade kommer Casey att behöva avgöra om han föredrar att bidra till en IRA, vilket skulle ge ett bredare utbud av investeringar att välja ut. Avgifterna som gäller
• : En snabbknappsproblem kommer troligen alltid att vara de avgifter som debiteras 401 (k) konton. Dessa är inte lika synliga som avgifterna som debiteras en IRA, vilket leder till att många deltagare tror att 401 (k) avgifter är minimala till obefintliga. (För mer information, kolla arbetsavdelningens rapport "En titt på 401 k) Planavgifter".) Casey skulle behöva undersöka de avgifter som gäller 401 (k) -planen och jämföra dem med operativa och handelsrelaterade relaterade avgifter som gäller för IRA. Tillgänglighet
• : Medan pensionsbesparingar är avsedda att ackumuleras fram till pensionering uppstår situationer som någon gång lämnar deltagaren inget annat val än att göra uttag eller lån från sina pensionskonton. I allmänhet kan tillgångar i en 401 (k) plan inte dras tillbaka om deltagaren upplever en utlösande händelse. Om planen har en lånefunktion kan dock Casey ta ett lån från sitt konto och återbetala det inom fem år (eller längre om lånet ska användas för inköp av huvudbonus). IRA-tillgångar kan återkallas när som helst. Men med undantag för ett övergångsbidrag kan beloppet inte återbetalas till IRA. För information om att ta lån från ett kvalificerat plankonto, se Ska du ta ett lån från din plan? , Lån från din plan och Åtta skäl att aldrig låna från din 401 (k) . Professionell investeringshantering Kostnad och tillgänglighet
• : Om Casey inte är kompetent inom investeringsförvaltningen eller han inte har tid att hantera sina planinvesteringar, kan han behöva engagera sig av en professionell investeringsrådgivare för att säkerställa att hans Tilldelningsmodellen överensstämmer med hans pensionsmål och mål. Om Caseys arbetsgivare tillhandahåller sådana tjänster som en del av förmånspaketet till anställda, kommer Casey inte att medföra en extra kostnad för att en professionell ska kunna förvalta sina investeringar. Denna förmån kan inte vara tillgänglig för en IRA om inte arbetsgivaren utökar sådana tjänster till tillgångar utanför sin arbetsgivares sponsrade plan. Dessa poäng kan vara väl värda att överväga, även om matchande bidrag görs på 401 (k) -kontot. Om de matchande bidragen är betydande kan de uppväga fördelarna med att spara i en IRA istället för en 401 (k).

Välja alla tre

Nu ska vi ta en titt på TJ, som har råd att finansiera sin 401 (k), hans Traditionella och hans Roth IRA. Om han har råd att bidra med maximalt tillåtna belopp till alla sina konton, kan han inte behöva vara oroad över hur man fördelar sina besparingar.Å andra sidan, låt oss anta att Casey har råd att spara bara 7 000 dollar för året. Tänkpunkterna för Casey (ovan) kan också gälla TJ. Dessutom kan TJ överväga följande: Få maximal matchning

• : Om ett matchande bidrag görs till 401 (k) -planen, överväga det maximala beloppet som måste bidra till planen i för att få det maximala tillgängliga matchningsbidraget. Om TJs ersättning till exempel är 80 000 USD per år och matchningsbidragsformeln är 1 $ för 1 $ till 3% av ersättningen, måste han bidra med minst $ 2 400 till sin 401 (k) plan för att ta emot maximalt tillgängligt matchningsbidrag på $ 2, 400. Välja IRA
• : Eftersom TJs IRA-bidrag kommer att begränsas till det årliga dollarbeloppet måste han bestämma om man ska välja Roth IRA, den traditionella IRA eller att dela upp bidraget mellan båda. Vilka att finansiera första
• : Det är vanligtvis bäst att göra bidrag till pensionsräkenskaperna tidigt på året, eller lite varje månad - börjar tidigt på året så att tillgångarna kan börja ackumulera vinst så snart som möjligt . Man måste överväga hur matchande bidrag görs. Vissa företag bidrar med ett belopp i ett belopp vid slutet av skattefristen, medan andra bidrar med beloppet under hela året. Om den senare gäller, rekommenderas att löneavdrag till 401 (k) tidigt på året rekommenderas. Övriga överväganden

Förutom ovanstående punkter bör individer överväga andra faktorer som: Ålders- och pensionshorisont

• : En persons pensionshorisont och ålder är alltid viktiga punkter när man beaktar bestämning av korrekt tillgångsallokering. Men för personer som är minst 50 år kan deltagande i en plan som innehåller en inflyttningsfunktion vara ett attraktivt val, speciellt om individen är bakom sig när man ackumulerar ett pensionebostägg. Om så är fallet väljer du att delta i en 401 (k) plan med en upphängningsfunktion som kan bidra till att lägga större mängder på bogen varje år. Syftet med att finansiera ett pensionskonto
• : Medan pensionskonto normalt är avsett att finansiera pensionsår, föredrar vissa individer att lämna dessa konton till sina mottagare. Om så är fallet måste hänsyn tas till huruvida individen vill lämna skattefria tillgångar till förmånstagare, och om han eller hon vill undvika att ta de minimikrav som krävs (RMD). Roth IRAs och Roth 401 (k) s skulle göra det möjligt för individen att betala de skatter som uppstår på pensionsåldern under hans eller hennes livstid. För Roth IRAs gäller RMD-reglerna inte för IRA-ägaren, vilket gör det möjligt att överlåta en större balans till stödmottagarna. Se:

Uppdatera dina stödmottagare. Slutsats

För dem som är berättigade till att finansiera flera typer av pensionskonto är val inte ett problem för dem som har pengar för att finansiera dem alla.För dem som inte kan välja vilka som ska finansiera kan vara utmanande. I många fall köljer det sig om huruvida individen föredrar att ta skatteavbrotten på baksidan med Roth-konton eller på framsidan med traditionella konton. Syftet med att finansiera kontot, till exempel pension mot bostadsplanering, är också en viktig faktor. En kompetent pensionsplaneringsrådgivare kan hjälpa de som står inför dessa frågor att göra praktiska val.