Om du älskar att titta på marknaden och är stolt över att vara en smart investerare, är variabla livförsäkringsprodukter verkligen gjorda för dig. Dessa försäkringsprodukter gör att en del av premien kan fördelas till försäkringsbolagets investeringsfond, så att du kan uppnå investeringsvinster skattefria för dina mottagare.

I den här artikeln kommer vi att ge en detaljerad beskrivning av olika livförsäkringsprodukter.

Variabel livförsäkring I en variabel livförsäkring placeras huvuddelen av ditt premie på en eller flera separata investeringskonton. Du har valet att välja mellan ett brett utbud av investeringsalternativ (ränteplaceringar, aktier, fonder, obligationer, penningmarknadsfonder, etc.) och det ränta som dina konton tjänar ökar ditt kontos kontantvärde. Din risk tolerans och investeringsmål bestämmer hur mycket risk du vill göra. Du kan också byta från en investering till en annan beroende på ditt försäkringsbolags policy. (Läs mer om risk, se Bestämning av risk och riskpyramiden och Uppnå optimal fördelning av tillgångar .)

Försäkringsbolag har normalt sina egna professionella investeringschefer som övervakar dina investeringar. Därför behöver du bara vara oroad över den totala tillgångens prestanda för den investering du har valt. På så sätt kan investeringsrisken hanteras (även om det inte kan elimineras).

Riskerna involverade Denna policy är ganska riskabel eftersom ditt kontantvärde och dödsförmåner kan fluktuera enligt utfallet av din investeringsportfölj. Om dina underliggande investeringar går bra kan din dödsförmån och kontantvärde därför öka i enlighet med detta. Om dina investeringar blir sämre än vad du väntat kan din dödsförmån och kontantvärde minska.

En rörlig livförsäkringspolicy ger en garanterad dödsförmån, som inte kommer att falla under ett minimibelopp, även om de investerade tillgångarna devalverar betydligt. För denna garanterade dödsförmån måste du betala extra premier. Finansieringen av dödsförmånen kommer att göras genom att tillämpa en antagen räntesats (som vanligtvis är cirka 4%). Om fondens resultat överstiger eller minskar bortom denna antagna räntesats, kommer dödsförmånen att gå upp eller ner i enlighet därmed.

I allmänhet garanteras ett minimalt kontantvärde aldrig eftersom dåliga investeringsresultat kan minska hela kontanta värdet. Som ett resultat måste du bära risken för dålig investeringsprestanda.

Precis som hela livspolicyn kan du låna mot ditt kontantvärde (förutsatt att ett väsentligt kontantvärde har uppkommit). men beloppet på lånet är begränsat på grund av investeringarnas volatilitet.

Skatter och rörlig livslängd Liksom i den permanenta livspolitiken växer kontantvärdet av en rörlig livförsäkringspolicy med skatteförskjutning. Många försäkringsgivare erbjuder premiebetalningar från ditt ackumulerade kontantvärde, vilket innebär en minskning av premiebetalningen. Om investeringarna fungerar dåligt kommer dock mindre pengar att vara tillgängliga från ditt kontantvärde och du måste betala mer för att hålla politiken i kraft.

Om du är en smart investerare och har för avsikt att spendera ditt pensionerade liv överdådigt, kan en variabel livspolitik vara en perfekt passform för dig. Din exceptionella investeringsförmåga och avgörande makt påverkar direkt din pensions resultat. Framgångsrika investeringar kan fördubbla ditt kontantvärde, vilket överstiger värdet av en typisk hel livspolitik. Men kom ihåg att misslyckade investeringar kan äta upp en stor del av ditt kontantvärde och minska dina chanser att få en extra inkomst. Om du kan bära den här risken och är intresserad av skatteuppskjuten vinst, är det variabelt liv definitivt värt att titta på.

Styrorganen Eftersom denna policy handlar om säkerhetsinvesteringsrisker betraktas den som värdepappersavtal och regleras av gällande värdepapperslag. Det är obligatoriskt att läsa prospektet noga innan du investerar i en variabel livförsäkring. Normalt beskriver prospektet investeringsmålen, risken, kostnaderna och kostnaderna för investeringen. Se till att agenten som säljer dig din rörliga livspolitik har en giltig tillståndstillstånd för att sälja livförsäkring och en NASD-licens. (För mer information om prospektet, se Glöm inte att läsa prospektet!)

Variable Universal Life (VUL) Försäkring
Variable Universal Life (VUL) försäkring, vilket namnet antyder är en policy som kombinerar rörlig och universell livförsäkring (dvs. flexibel variabel livförsäkring). Detta är en av de mer populära försäkringarna eftersom det ger sina försäkringstagare möjlighet att investera samt ändra försäkringsskydd med lätthet. ) Som med universell livförsäkring har du möjlighet att bestämma beloppet och frekvensen för premiebetalningen, även inom specifika gränser. Du kan också göra en engångsbetalning inom vissa gränser eller använda ditt upplupna kontantvärde mot premiebetalningar.

Riskerna involverade

Med dessa policyer kan du öka och minska din dödsförmån enligt dina önskemål. En ökning av dödsförmånen kräver bevis för att du njuter av god hälsa, medan en minskning av dödsförmånen kan ha överlämningsavgifter. I VUL-politiken finns två alternativ till dödsersättning - fast dödsersättning och rörlig dödsförmån som motsvarar kontantvärdet vid dödsfallet plus försäkringens nominella värde.

Till skillnad från universell livförsäkring ger denna policy dig frihet att investera i din föredragna investeringsportfölj.Du kan vara en konservativ eller aggressiv investerare, och din investering kommer att spegla din risk tolerans. Investeringsalternativen varierar mellan försäkringsgivare, men nästan alla VUL-policies består av investeringar i aktier, obligationer, penningmarknadsinstrument, fonder och till och med det mest konservativa alternativet av garanterat fast ränta. Ditt kontantvärde och dödsförmåner varierar beroende på investeringsresultatet.

Som du vet finns det en möjlighet att de underliggande tillgångarna i ditt konto kan ge positiva eller negativa avkastningar. Detta påverkar ditt kontantvärde och därför erbjuder försäkringsgivarna inte garanterat kontantvärde. Trots detta bidrar flexibiliteten i dödsförmåner, premier och den potentiella tillväxten i kontantvärde till att denna politik är attraktiv för vissa.

VUL ger försäkringsskydd och del av långsiktig investering. Du borde dock ha en grundläggande förståelse för aktier, obligationer och värdepapper innan du investerar. Om du funderar på att köpa VUL-försäkringar måste du också vara tydlig om dina framtida mål, till exempel att ge inkomst till en make, ta hand om högskatter eller ha en bekväm pensionering.

Skatter och varierande livslängd

Eftersom det är en permanent livspolicy, tillhandahåller VUL skatteförskjutet kontantvärde och låneavdrag - inom vissa gränser - mot kontantvärdet. Normalt är de politiska lånen skattefria, men du måste bekräfta detta med din försäkringsrådgivare eftersom skatteimplikationen kan skilja sig från ett tillstånd till ett annat. Eftersom du bär investeringsrisken i dessa policyer, kan det innebära att du betalar högre premier för att upprätthålla politiken om dina investeringar fungerar sämre.

De styrande organen

Som en variabel försäkring, på grund av den inneboende värdepappersrisken, måste VUL-policyn säljas med ett prospekt och regleras av värdepapperslagar. Du måste noggrant läsa prospektet innan du köper en VUL-policy. Slutsats

Dina försäkringsbehov kan ändras över tiden och rörliga livförsäkringsprodukter tar hand om denna förändring. På alla åldrar bör du överväga dina individuella omständigheter och levnadsstandard som du vill behålla för din familj. Variabelt liv samt FUL-politik utgör en perfekt säkring mot inflationen. För vissa ger kontrollen över sina investeringar genom ett varierande liv dem den önskade kanten, medan andra kanske föredrar VUL för sin höga flexibilitet och försäkringstagarens öppenhet med marknadsfluktuationer. Nyckeln till att hjälpa dig att välja är att helt undersöka dessa två försäkringsplaner och bestämma den som bäst passar dina krav. Slutligen, innan du går till en variabel livslängd eller en VUL-policy, se till att ditt försäkringsbolag har höga betyg från stora betygstjänster som Standard & Poors, AM Best och andra.

För att fortsätta läsa om detta ämne, se

Köp livförsäkring: Term versus permanent och En titt på engångs livförsäkring .)