Arbetsgivare tillhandahåller vanligtvis löptidsförsäkringsskydd för sina anställda och täckningsbeloppet är i allmänhet en del av arbetstagarens årslön. Ibland är emellertid den täckning som ett företag erbjuder inte tillräcklig, särskilt om arbetstagaren har en stor familj eller stora finansiella skulder. I dessa situationer kan kompletterande livförsäkring överbrygga bristen i täckning och ge extra skydd.

Terminslivet är inte tillräckligt

De flesta konsumenter köper en av två typer av täckningsalternativ - livsförsäkring eller livförsäkring. Med löptidsförsäkring får försäkrade täckning under en viss period, vilket kallas försäkringsperioden. Både arbetsgivare och privata företag erbjuder terminsförsäkring. Eftersom täckningen endast gäller under en viss period kostar termen livförsäkring generellt mindre än helförsäkringsförsäkring, som täcker en individ för hela sitt liv.

Ett stort problem med livsförsäkring är att de flesta försäkringstagarna är beroende av sin arbetsgivare för denna försäkring och som ett resultat de inte har tillräcklig täckning. I en studie från 2015 av Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) konstaterades att 65% av de anställda med arbetsgivare-sponsrad grupplivförsäkring tror att de behöver mer försäkring än vad arbetsgivaren tillhandahåller. En typisk arbetsgivarplan ger täckning som motsvarar en till två gånger den anställdes årslön. Till exempel kan en anställd som gör $ 60 000 årligen få en $ 120 000 policy utan kostnad. För en enskild anställd eller en anställd med en beroende, kan detta vara tillräckligt. En anställd med en större familj kan dock kräva flera gånger så mycket täckning att ta hand om en make eller barn om han eller hon oväntat dör. Kompletterande försäkring kan fylla i luckorna i en arbetsgivare-sponsrad plan.

Hela livet är dyrt

Hela livsreglerna presenterar liknande problem med täckningsbrist. De flesta helhetslivspolicyn täcker individer för sin livstid och bygger upp ett kontantvärde, vilket gör det möjligt för försäkrade att utbetala policyn om det behövs. Men eftersom helförsäkring erbjuder mer fullständig täckning kostar det mycket mer än löptidsförsäkring. För en individ med en stor familj kan det vara otroligt dyrt att erhålla rätt mängd livförsäkring. I allmänhet erbjuder inköp av tilläggstidsförsäkring ett mer kostnadseffektivt alternativ.

Arbetsgivarens kompletterande försäkring har begränsningar

Konsumenter köper ofta tilläggsförsäkring genom sina arbetsgivare. En fördel med att göra det är att arbetstagaren överträffar de medicinska provkraven som en privat försäkringsgivare skulle kräva.Arbetsgivare-sponsrad tilläggsförsäkring kan dock ha begränsningar, så det är viktigt att undersöka täckningen noggrant. För det första kan täckningen vara en form av olycksfallsdödsförsäkring (AD & D), som endast betalar mottagarna om arbetstagaren dör av en olycka eller förlorar en lem, hörsel eller syn på grund av en olycka. För det andra kan arbetsgivarens sponsrade täckning vara en form av en begravningsförsäkring. I detta fall täcker försäkringen endast begravnings- och begravningskostnaderna för arbetstagaren och kan ha en gräns på mellan $ 5 000 och $ 10 000. Slutligen, och kanske viktigast, är de flesta arbetsgivarspecifika kompletterande planerna inte bärbara. Om arbetstagaren lämnar sitt arbete frivilligt eller avslutas avslutas täckningen och den personen måste ansöka om täckning vid ett nytt jobb eller genom ett privat företag.

Privata tilläggsförsäkring ger lösning

Vissa arbetsgivare ger anställda möjlighet att köpa kompletterande livförsäkringar som ökar täckningen och har inga bestämmelser, till exempel AD & D eller begravningsförsäkring. Det här alternativet kan vara idealiskt för anställda med större familjer, men sådan försäkring brukar vanligtvis inte överlämnas av privat försäkring. Eftersom den genomsnittliga medarbetaren förblir med en arbetsgivare under mindre än fem år kan inköp av tilläggsförsäkring via en privat operatör vara ett mycket bättre alternativ. Anställda kan bestämma hur mycket de behöver över det arbetsgivare som tillhandahålls och köpa rätt mängd täckning. Om anställda lämnar sitt företag skulle de behålla den kompletterande täckningen. Om livssituationer förändras för anställda, kan de dessutom justera deras täckningsgrad i enlighet med detta.