De flesta människor, mitt i sina arbetsår, spenderar inte för mycket tid på att tänka på pensionering. Det känns så långt borta tills det inte gör det. Därför är det viktigt att planera framåt, så när man vill vara pensionärer är i målstrecket, panikar de inte på att ha sparat tillräckligt. Sanningen är att alla ska spara så mycket som möjligt medan de fortfarande har tjänstekraften att göra det.

För dem som vill komma på spår nu, här är en checklista som bör hjälpa till. (För mer, se: Pensionering: Glöm inte social trygghet. )

Använda 401 (k) eller IRA ASAP

För dem som bara börjar, kan det vara frestande att undvika investerar i ett pensionskonto och tänker på att det finns gott om tid senare för det. Men dessa år är viktiga för att börja spara, eftersom tiden är på deras sida, även om intäkterna inte är på hög nivå. Att skapa bra besparingsvanor tidigt är nyckeln till att njuta av tidvärdet av pengar.

Om sparare har möjlighet att investera i en 401 (k) plan på jobbet, och om företaget erbjuder en investeringsplan, utnyttja den till hela beloppet. Genom att matcha bidragen ger företaget i princip bort pengar. Många (men inte alla) arbetsgivare kommer att matcha minst 3% av alla investeringar i en 401 (k). Och om sparare har turen att få en höjning, lura inte den eller spendera den direkt. I stället bör sparare överväga att höja deras bidragsnivå.

Om en arbetsgivare inte erbjuder en sådan plan är sparare inte borta från kroken. Det här är när du ska öppna en traditionell IRA eller en Roth IRA. Regeringen begränsar beloppet som kan investera i en IRA till $ 5, 500 per år fram till 50 års ålder. Vid den tidpunkten ökar beloppet till $ 6, 500. (Mer information, se: Varför är Roth IRA, IRA och 401 (k) Begränsade bidrag? )

Att använda pensionsräkningar så snart som möjligt innebär att man utnyttjar tillväxtförbättring eller tjänar pengar genom att investera eventuella utdelningar eller räntor på initiala placeringar tillbaka till investeringen i sig. Skönheten i sammansatt intresse är att om du börjar investera tidigt, kommer du att få mer eftersom du får mer tid för dina investeringar att växa. Så istället för att spendera någon vinst eller intresse som din investering får ta med, lämna den och låt den växa.

Sätta upp olika sparfonder

Varje sparare ska ha en nödfond som de kan lita på om de förlorar sitt jobb eller står inför en dyr nödsituation. Det är en bra idé att lägga till tre till sex månaders värde av din lön på ett tillgängligt sparkonto. På det här sättet kommer du inte att tvingas ta pengar ut ur din pensionsfond om katastrofen träffar. Att ha en kudde att förlita sig på ger också dig lugn och det är ovärderligt.Tänk på att det är kontraproduktivt att ha för mycket pengar i ett lågt ränteskonto. Om du i slutet av året har mer kudde pengar än du behöver, kan du lägga den till arbete i en IRA eller annan investering.

När spararen träffar sina 30-tal kommer det att finnas ytterligare konton till deras förfogande. Att skapa en skattebefriad 529 sparplan när ditt barn är född är nyckeln. Dessa planer, även kända som kvalificerade skolplaner, sponsras av stater, statliga myndigheter eller utbildningsinstitutioner och är auktoriserade enligt avsnitt 529 i Internal Revenue Code.

Bidrag till 529 planer är inte avdragsgilla, men eftersom intäkterna i fonden växer kommer de inte att bli föremål för federala skatter och kommer därför inte att beskattas när sparare tar ut pengar för att betala för ett barns högskoleundervisning. (För mer, se: 529 Planer: Introduktion. )

Wills and Insurance Investments

Alla i trettiotalet borde ha en vilja. Den ska uppdateras varje år eller som tillgångar eller situation ändras. Förhoppningsvis kommer ingen att kolla på det under lång tid, men det är viktigt att ha som ingen kan förutsäga framtiden.

Du bör också köpa livs- och funktionsförsäkring, speciellt om du är gift eller har barn. Även om det finns två föräldrar som arbetar kan förlusten av en av dessa inkomster få stor inverkan. Att ha en försäkringsplan ger dig försäkran om att din familj kommer att skyddas om en förälder blir oförmögen att arbeta eller om det är en plötslig död.

När det gäller investeringsstil föreslår de flesta finansiella rådgivare att människor investerar mer aggressivt när de är yngre och flyttar till mindre riskabla investeringar när de fyller. Det betyder att investera tungt i aktier tidigt medan det fortfarande är dags att rida ut marknadens vågor och börja sedan skala tillbaka risken när du börjar komma åt din pensionsfond. Obligationer är ett bra alternativ till aktier, liksom stabila medel. (För mer, se: Planeringsplanering för 30 personer. )

Spara alltid

Vanligtvis finner folk att deras första intjäningsår börjar på 40-talet. Så hellre än att spendera mer på lyx, bör du använda denna tidsperiod för att spara mer. Från och med 2015 tillåter IRS att människor sparar upp till 18 000 dollar per år före skatter på deras pensionssparande konto tills de fyller 50 år. Inte alla har råd att göra det, men alla som kan borde spara så mycket som möjligt just nu och försök även öka de sparande med 1% per år. Kom ihåg fördelarna med sammansatt intresse? Det är här fördelarna börjar bli tydliga.

När besparingarna passerar 50-årsskiftet, gör IRS-spararna möjlighet att öka sina pensionssparande genom ett inskränkningsbidrag. Det betyder att en extra $ 6 000 före skatt, vilket ökar den totala besparingen före skatt, uppgår till 24 000 USD.

Sluta inte arbeta för kort

När folk når sina 60-tal kan de börja tänka på pension. Men innan de tar studien bör de vara säkra på att de är ekonomiskt redo. Människor lever mycket längre idag än i tidigare generationer, så pensionen kan komma att bli mycket längre än väntat.Pensionärer måste vara säkra på att de har sparat tillräckligt för att bekvämt och roligt gå i pension. Glöm inte den stigande kostnaden för sjukvården, eller möjligheten att behöva hemhälsovård eller vårdfacilitet.

Bottom Line

Det är aldrig för tidigt att börja tänka på att spara för en säker pensionering. Nyckeln är att börja tidigt och inte lämna saker till chans. Helst bör alla spara så mycket som möjligt medan de är yngre så att de inte kommer att behöva spendera så mycket tid och pengar att hinna senare i livet. (För mer, se: Vad ser min socialförsäkringssäkring ut? )