När har du senast kontrollerat din kreditrapport? Chansen är att du inte har gjort det på ett tag. National Foundation for Credit Counseling's Financial Literacy Survey i 2014 visade att trots att kunna få en årlig gratis kopia av sin kredit rapport från AnnualCreditReport. com, 65% av amerikanerna hade inte beställt sin kredit rapport de senaste 12 månaderna.

Det är riskabelt, eftersom oupptäckta fel på din kreditrapport kan kosta värdefulla poäng för kreditpoäng och bidra till låneförnekande - och högre räntor om du är godkänd för ett kreditkort eller lån.

Det finns flera sätt att konsumenter kan granska sin kreditrapport - eller olika versioner av deras kreditpoäng - utan kostnad. Men det första steget att ta det välbehövliga utseendet är att förstå exakt vad du tittar på.

Rapporter mot poäng

En kreditrapport och kredit värdering har mycket olika mål, säger Gail Cunningham, en talesman för National Foundation for Credit Counseling. "En kreditrapport är en rekord över en persons finansiella verksamhet, både tidigare och nuvarande. Det ger en ögonblicksbild av vem personen är ekonomiskt ", säger hon. Den innehåller information om din bostad (tidigare och nuvarande); betalningshistorik; eventuella konkurser, utestängningar, skattelättnader eller andra ekonomiska bedömningar mot dig och balans och månadsbetalning av eventuella kreditkonton samt ålder för varje konto.

"En kreditpoäng är en numerisk reflektion av informationen i en persons kreditrapport", säger Cunningham. "Det används av långivare för att utvärdera risken och spelar en stark roll för att bestämma om en person kommer att förlängas kredit. "

En kredit värdering är ett matematiskt nummer som sträcker sig från 300 till 850, skapat av Fair Isaac Corporation (FICO) för att bestämma sannolikheten för att en konsument kommer betala sina räkningar i tid. har två kreditpoäng - ett FICO-poäng och ett FICO-poäng, även känt som konsumentpoäng.

"FICO-poängen är den som används av fordringsägare och långivare", säger Harrine Freeman, VD och ägare till HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- och rådgivningstjänst i Bethesda, MD, och författare till "Hur kommer man ut av skulden." FICO-utbildningsresultatet är det som är tillgängligt för konsumenter på olika sätt.

Dina poäng beräknas utifrån information som dras från din kreditrapport inklusive kredit hist ory, skuldsättning, längd på kredithistorik, typ av konton och nya konton. Inkomst och sysselsättningshistoria är också inblandade i ett FICO-poäng, men inte nödvändigtvis i en utbildnings- eller konsumentversion av poängen, säger Freeman.

Vad är gratis, Vad är inte

Den lagliga rätten och rättvisa kreditransaktionslagen som passerade 2003 kräver att alla amerikaner har fri tillgång till kreditrapporterna för de tre byråerna (Experian, Equifax och TransUnion) varje gång varje 12 månader. Annual. com, en webbplats sponsrad av de tre kreditbyråerna, är den enklaste och mest omfattande webbplatsen att använda för att få de fria rapporterna.

Du kan också få en gratis kreditupplysning om du har blivit utsatt för bedrägerier eller identitetsstöld, har blivit nekad kredit eller har ändrat din nuvarande kredit (räntor, kreditlängder etc.) som ett resultat av Din kredit - eller om du erbjuds en högre ränta än andra konsumenter får från en borgenär.

"En person nekad kredit eller som har en ogynnsam förändring av villkoren i deras överenskommelse kommer att skickas ett skadligt åtgärdskort som informerar dem om avslag eller förändring," säger Cunningham. "Anledningen till ändringen kommer att ingå i dokument tillsammans med namn och adress för kreditbyrån som lämnade informationen. I det fallet kan konsumenterna få sina kreditredovisningar gratis inom 60 dagar efter avslaget. "

Lagen ger dock inte ett årligt gratis titt på din kredit poäng . Och du kan inte få en gratis kreditpoäng via AnnualCreditReport. com. Men det betyder inte att du inte kan se de tre lilla numren gratis. Sedan 2011 ger negativa kreditrelaterade åtgärder, såsom förändringar i kreditgränser eller räntor baserat på kreditpoäng, konsumenterna rätt att se kreditpoängen som användes vid fastställandet.

"Du kan också köpa ditt FICO-poäng," säger Cunningham.

MyFICO. com tillåter konsumenter att köpa sina FICO-poäng från någon av de tre kreditbyråerna för 19 dollar. 95 per FICO poängrapport. Du kan också köpa konsumentversionen av din kredit värdering direkt från en av kreditbyråerna eller andra webbplatser, men akta dig: Det numret kan vara annorlunda (vanligtvis högre) än ditt FICO-poäng. MyFICO säger att en persons konsumentpoäng kan vara så mycket som 40 poäng högre än deras FICO-poäng.

"Det är därför låneprocessen är förvirrande", säger Cunningham. "Det tresiffriga nummer som en långivare använder kanske inte är samma nummer som en låntagare ser. Därför är det värt att köpa FICO-poäng, trots att de erbjuder gratis poäng, eftersom det är det som används av 90% av fordringsägare och långivare. "

En gratis Stillbild

Trots skillnaderna, om du vill se konsumentversionen av ditt FICO-poäng, innehåller de mest ansedda platserna:

Creditkarma. com

CreditSesame. com

kredit. com

Quizzle. com

"Konsumenterna måste förstå att dessa inte är anslutna till den mandatiserade webbplatsen AnnualCreditReport. com, och kreditgivningen som tillhandahålls är inte ett FICO-kreditpoäng, vilket används av en majoritet av potentiella långivare, "varnar Freeman.

Dessa webbplatser kräver inte att du anger ditt kreditkort för att kontrollera din poäng, vilket innebär att du kan kontrollera det så ofta du vill utan kostnad."Jag är säker på att jag har sett dessa poäng upp till 60 till 70 poäng högre än vad FICO-poängbankerna och andra långivare kommer att se", säger Pamela Capalad, en certifierad finansiell planerare och rådgivare i New York City.

"Du kan också få en gratis kopia av FICO-poänggivare och banker se genom att begära poäng från en borgenär eller långivare om du nyligen har ansökt om kredit", säger Freeman. Vissa långivare kommer att dela den informationen även om du inte har nekats kredit.

Även om gratis konsumentkreditpoäng inte är FICO-poäng, är det bra att göra för att granska dem. "De kan vara bra indikatorer på den övergripande kredithälsan, varna konsumenterna för eventuella bedrägerier, etc.", säger Thomas Nitzsche, senior mediekontaktkoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Och kolla din plånbok för en gratis titt på din kreditpoäng. Vissa kreditkort, som Discover It®-kortet, erbjuder dig ett gratis FICO-poäng (den äkta bank- och långivare versionen) baserat på din TransUnions kredit rapport en gång i månaden med ditt uttalande.

Bottom Line

Din kredit värdering hänger delvis på din kredit rapport. Och potentiella fordringsägare gillar att granska din kreditrapport och göra poäng innan du bestämmer dig för att erbjuda dig ett lån, ökad kredit- eller kreditkort. För att du ska vara godkänd för ett lån eller få de mest attraktiva räntorna är det bäst att dra en av dina gratis kreditrapporter minst en gång var fjärde månad för att bibehålla högsta möjliga kreditpoäng.

Det är också värt att granska dina poäng var tredje månad. Även om gratis poäng inte är exakt, kommer det att indikera om ditt poäng går upp eller ner.