Baby Boomers, generationen som precis börjat slå pensionskretsen, har ett problem. Löpande kostnader sänker sina pensionssparande. Resultatet: De flesta Boomers har inte sparat tillräckligt med pengar i sina pensionskonton för att hålla dem från den tid de går i pension tills de dör. (För information om hur du skapar en budget, se Grunderna för budgetberäkning .)

Den genomsnittliga Baby Boomer närmar sig pensionen har cirka 136 000 dollar avsatt, enligt en BlackRock-undersökning. Det beloppet kommer att vara bra för lite mer än 9 000 dollar per år i pensionsinkomst. Även efter att ha lagt till genomsnittliga sociala avgifter på cirka $ 16 000 per år är summan av $ 25 000 helt enkelt inte tillräckligt med årlig inkomst för de flesta.

Om du fortfarande har några år i arbetskraften, finns det sätt att öka dina pensionssparande utan att öka din inkomst. "Det första du behöver göra är att prioritera pensionsbesparingar i dina månatliga utgifter. I stället för att vänta på att se vad du har lämnat i slutet av månaden, är det meningsfullt att spara först och sedan spendera vad du har kvar ", säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. <

Beroende på hur länge du har, kan du kanske göra en stor bit av borttappad mark genom att minska kostnaderna ensamma. Här är sex nyckelområden att undersöka för besparingar.

1. Bostäder

Din hypotekslån är sannolikt ditt största månatliga utlägg. Om du är berättigad att refinansiera ditt hem till en lägre ränta, gör det och sätt besparingarna mot pensionering. För fyra år sedan var den genomsnittliga potentiella månatliga besparingarna från refinansiering 471 USD. Det går ut till mer än $ 5 600 per år.

"Refinansieringen av din skuld minskar det totala intresset du än betalar på din skuld. Så mindre av din lönecheck går mot räntebetalningar och mer kan gå mot spara för pensionering. Refinansiering av en 10-årig notering värd $ 50 000 från 6% till 4% skapar till exempel en extra besparing på $ 50 per månad, $ 600 per år och $ 6 000 över skuldens livstid, säger Mark Hebner, grundare och Ordförande i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. "

Se till att du refinansierar dina bil-, båt- och studielån. Kolla in att byta till "auto-pay" för avbetalningslån. I många fall kommer du att få en reducerad ränta genom att komma överens om automatisk betalning.

"Sänk ner ditt hus och / eller kolla in en omvänd inteckning om du är över 62 år; den senare kan eliminera din betalning om det är meningsfullt för dig, säger Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, partner och vice vd för finansiell planering, STA Wealth Management, Houston, Texas."Downsizing minskar försäkring, energi, fastighetsskatt - en faktura även om du inte har något lån - och underhåll. "(För mer, se

Nedsänkning av ditt hem till sänkta kostnader .) 2. Kreditkort och andra konton

Den genomsnittliga hushållet betalar ut $ 2, 630 i kreditkortsränta varje år. Ju mer du minskar detta belopp, desto mer kan du lägga in i ditt bohusägg.

"Rulla aldrig konsumentskulden till ett hemlån", varnar Michael J Eugenio, CFP®, VD för Eugenio Financial, Lake Oswego, Ore. "Medan det kan spara pengar varje månad har du länge lagt till ett enormt intresse . Den bilbetalningen som du hade 30 betalningar kvar på, blev nu bara en 30 års bilbetalning. "

I stället ber först om en kreditkortsminskning. Om det inte är något, kolla in en balansöverföring till ett annat kort med en lägre skattesats. Eller om du kan betala din kreditkortsskuld inom ett år eller så, leta efter ett kort med en 0% april i 12 till 18 månader. Räntan du betalat kan gå in i dina pensionsbesparingar.

Använd ett räntesamlingsverktyg som det här av Bankrate. Och gör inte bara en gång; Kontrollera regelbundet.

3. Energi

Hemmodifieringar som väderstrippning, tätning och installation av en programmerbar termostat kan minska användningen och kostnaden för energi. Så byter till energieffektiva glödlampor, som använder två tredjedelar mindre energi och de senaste 10 gånger längre än vanliga glödlampor.

Andra energisparande taktik inkluderar rengöring och byte av ugnsfilter, isolering av varmvattenberedare, tätningsledningar och anslutning av luftläckor i eluttag. Du kan spara ännu mer genom att sänka värmevattentemperaturen till 130 grader.

Alla dessa kombinerade strategier kan spara allt från 10% till 20% på nyttjandekostnader.

Jämför priserna på gas och el - vanligtvis på din användarwebbplats. De flesta erbjuder jämförelsekartor "Apple-to-Apple", och besparingarna kan vara betydande.

Förändringar som dessa kan leda till besparingar på upp till 30% i genomsnitt hushållens energikostnader på $ 2, 200 per år. Det är $ 660 mer dollar i det pensionssparande kontot.

4. Mat

I genomsnitt spenderar amerikanska familjer mer än? $ 6, 000 per år på matvaror. Experter säger att du kan spara upp till hälften av det här beloppet genom att följa mat-shoppingstrategierna här. (Det är en annan $ 3 000 i pensionskatten.)

Den enklaste taktiken är att göra en livsmedelsbutiklista och hålla fast vid det. ingen impulsköp. Kontrollera annonserade specialerbjudanden och använd kuponger - inklusive de elektroniska kupongerna på den praktiska appen som din lokala matkedja tillhandahåller.

Använda lojalitetskort och -program. Köp varor i bulk hos Sam's Club eller Costco. Köp producera i säsong eller, ännu bättre, växa din egen.

Lagerpile när varor du använder är till salu. Kupong matchning (användning av en kupong på en vara i försäljning) kan ge extra besparingar.

Vill du spara ännu mer? Ta lunchen till jobbet (istället för att äta ute) och spara mer än 1 000 USD per år. I stället för den morgonen Starbucks, ta med kaffe hemifrån eller dricka gratis kontors-kaffe, om det tillhandahålls.Det finns ytterligare $ 900 plus mot dina pensionsår. För mer, se

22 sätt att bekämpa stigande matpriser . 5. Transport

Bättre körvanor är en bra start: Sakta ner och du kan öka bränsleeffektiviteten med upp till 17%. Se till att dina däck är fullt uppblåsta och bränsleekonomin går upp ytterligare 1%.

Ta bort extra vikt från bagagerummet och baksätet: Att eliminera en extra 100 pund ökar bränsleeffektiviteten 2%.

Ytterligare besparingar kan uppnås genom att handla för billigare bilförsäkring. "Var säker på att dra nytta av bundlingspolitiken och kanske höja din självrisk, om det är lämpligt", säger Marguerita Cheng, CFP®, VD, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Eller du kan byta till ryttdelning eller massa transitering för hela eller en del av din dagliga pendling. Om möjligt kan du överväga att cykla eller gå till jobbet.

Att byta helt till kollektivtrafik kan spara upp till $ 9, 600 per år, enligt America Public Transportation Association. Telekommunikation eller arbete hemifrån kan spara allt från $ 2 000 till $ 7 000 per år.

6. Underhållning

En ny rapport från presidiet för arbetsstatistik säger att genomsnittet amerikan spenderar $ 2 800 per år på underhållning. Klippning som i hälften skulle leda till besparingar på $ 1, 400.

Avbryt medlemskap i klubben du inte använder och prenumererar på tidningar och tidskrifter som du inte (eller sällan) läser. Alternativt kan du ändra prenumerationsabonnemang på onlineabonnemang eftersom de tenderar att vara billigare.

Bli en sladdskärare och minska eller eliminera din kabelräkning. (

Alternativ till kabel-tv kan hjälpa.) Besök och använd ditt lokala offentliga bibliotek, delta på gratis konserter och andra gratis aktiviteter i samhället. Ta korta dagsturer istället för att resa över natten. Om du är en sportbuffé, delta på amatörsportevenemang - de flesta är gratis - istället för pro-spel. Ta upp en billig hobby eller, ännu bättre, gör din hobby till en moneymaker. Få idéer från

Tre sätt att tjäna pengar på din hobby . Problemet, säger Wes Shannon, CFP®, som är managing partner för SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas, är "inte den höga levnadskostnaden, men kostnaden för att leva högt. "

Bottom Line

Baserat på de belopp som anges här kan dina maximala potentiella besparingar vara så hög som $ 24 000 per år - eller ännu mer. Dina faktiska besparingar skulle sannolikt vara mindre, men inte alla alternativ skulle nödvändigtvis vara tillgängliga för dig.

Om du sparar $ 12 000 per år (eller $ 1 000 per månad) och har en samlad avkastning på 6%, efter fem år skulle dina extra $ 60 000 i besparingar faktiskt ha blivit till $ 69, 824. Efter 10 år skulle du ha ackumulerat ytterligare $ 163, 264 från skärautgifterna ensamma.

En bonus: Tack vare skattebesparingar kommer dina out-of-pocket-kostnader för dessa besparingar inte att vara $ 1 000 per månad. Beroende på din skattekonsol kan den faktiska kostnaden vara omkring $ 700 per månad (eller $ 8, 400 per år) för att lägga bort $ 12 000 per år.

Du kanske också är intresserad av

Spara $ 1 000 per månad med din 401 (k) .