Många investerare är mer oroade över hur väl deras pensionsinvesteringar utförs än de handlar om avgifter. Detta gäller särskilt på stigande finansmarknader, men investeringsavgifterna tar sina vägtullar och kan få en betydande inverkan på hur mycket pengar du kommer att ha för pensionering.

Vilka avgifter kan du göra för din pensionssparande

Låt oss säga att du för närvarande betalar ett genomsnitt på 2% per år i avgifter för din pensionssparande, och du har nu möjlighet att minska den till 1% per år . Hur mycket av en skillnad gör det?

Eftersom pensionsplanering är ett mycket långsiktigt företagsliv, låt oss titta på resultaten över 30 år. Låt oss anta att du har 100 000 dollar i pensionssparande just nu och din avkastning på investeringen är 10% per år.

Hur ser siffrorna ut med 2% i årsavgifter och 1% i årsavgifter, efter 30 år?

2% årsavgifter. Med en avkastning på 10% ger 2% i årsavgifterna en nettofördelning på 8% per år. Efter 30 år växer din portfölj till $ 1, 006, 268.

1% årsavgifter. Med en avkastning på 10% ger 1% i årsavgifterna en nettovinst på 9% per år. Efter 30 år växer din portfölj till $ 1, 326, 765.

Den uppenbara lilla skillnaden på bara 1% per år ger upphov till $ 320, 497 mer i pensionssparande över 30 år. Därför är avgifter för pensionssparande så betydande .

Ett av problemen med avgifter för pensionssparande är att de har något av en snygg kvalitet för dem. Det är aldrig bara en avgift, men en kulmination av flera som lägger till en högre procentandel än du kanske inser. Att veta vad de är är det bästa sättet att börja en handlingsplan för att minska dem.

Så vilka är de särskilda avgifterna som kan göra att avkastningen på dina pensionssparande minskar?

Typiska avgifter på pensionskonton

Detta är ett urval av några av de standardavgifter som är kopplade till pensionskonton. Titta mycket nära varje plan du har - det kan finnas några avgifter som begravdes i detaljerna.

Årliga avgifter. En typisk mäklaravgift är generellt mellan $ 50 och $ 100 per år. Det kan lägga till om du har flera pensionskonton. Och de kan vara ännu mer betydande på balansräkningar. Till exempel representerar en årlig avgift på $ 50 på ett $ 5 000 IRA-konto en procent av kontosaldot. Om det finns andra avgifter som är kopplade till kontot kan det vara ett mycket dyrt konto för att behålla.

Kontostyrningsavgifter. Aktivt förvaltade investeringskonton har dessa avgifter och det kan finnas en stor spridning mellan förvaltningsbolagen. Till exempel tar robo-rådgivare, såsom Betterment eller Wealthfront, ut en årlig förvaltningsavgift på 0.25 procent av ditt kontosaldo. Men en traditionell investeringsrådgivare kan debitera dig mellan 1% och 2% av ditt kontobalans.

401 (k) avgifter. En administrativ avgift är den vanligaste avgiften, och dessa avgifter kan variera avsevärt från en plan till en annan. En avgift på 1% per år är knappast ovanlig.

12b-1 avgifter. 12b-1 avgifter är en del av kostnadsförhållandet som vanligtvis är förknippat med fonder. Dessa debiteras inte av pensionskassans administratör själv, utan snarare av de medel som utgör din investeringsportfölj. Det är i huvudsak en marknadsavgift för rådgivare att marknadsföra en viss fond och kan variera mellan 0,25 procent och en procent av fondvärdet varje år.

Handelsavgifter. Dessa är provisioner som betalas till en investeringsmäklare för de affärer du gör inom ditt konto. De kan variera från så lite som $ 5 per handel till $ 10 eller mer per handel. Om du är en aktiv näringsidkare kan det vara stora kostnader.

Belastningsavgifter. Dessa är avgifter som debiteras av fonder. De löper mellan 1% och 3%, och ibland högre. De kommer i två smaker: front-end och back-end. En fond kan ta ut en 2% belastning för att köpa en fond, och sedan ytterligare 2% belastning när det kommer dags att sälja den. Börshandlade fonder (ETF) tar normalt inte ut avgifter.

Vad du kan göra för att sänka avgifterna på dina pensionsbesparingar

Det finns mycket du kan göra här, och det kan hända på flera olika sätt. Eftersom pensionskostnaderna kommer i så många olika sorter, måste du göra förändringar över hela linjen.

Här är några förslag:

Var uppmärksam på de avgifter som dina pensionsplaner tar ut. Läs fina tryck och vet exakt vad det kostar dig att få dina pengar i någon plan du deltar i.

Konsolidera dina pensionskonton. Om du har tio olika IRA-konton, som varje år debiterar $ 50 per år i årliga avgifter, betalar du $ 500 per år för privilegiet att ha så många konton. Klipp ner det till två eller tre, eller till och med ett konto, om du kan.

Flytta pengar från arbetsgivarplaner till IRA så snart som möjligt. Inte bara är arbetsgivarsponserade planer mer avgiftsintensiva än självstyrda IRA-konton, men avgifterna är ofta begravd djupare i planen, så att du inte är helt medveten om dem.

Om du är en aktiv näringsidkare, gå med mäklare med mycket låga handelsavgifter. Ett mäklarfirma som kostar $ 7 per handel blir en mycket bättre affär än en som kostar $ 10. Om du gör 100 affärer per år sparar du $ 300 med lågprismäklare.

Fynd utan fonder och ETF. Om du är en fondinvesterare bör dina pengar placeras i fria fonder eller ETF: s. Till och med en 1% belastning kan sänka din investeringsprestanda väsentligt, särskilt om den debiteras både på köp- och försäljningssidan.

Bottom Line

Till skillnad från 40 eller 50 år sedan, när de flesta anställda omfattas av förmånsbestämda planer, är du nu fullt ansvarig för din pensionsplanering, inklusive alla avgifter som följer med det.Gör allt du kan för att hålla dem nere till det absoluta läget, eftersom hans skillnad kan vara en fråga om flera hundra tusen dollar. (Läs mer om ämnet, här: Skatter på pensionstillgångar: Hur man betalar mindre.)