När folk tänker på hot mot sina pensionsbesparingar är skattemannen den vanliga syndern. Men när man tittar noga på var de saknade kontanterna faktiskt går, uppstår en ny skurk: avgifter.

Avgifterna är skyldiga att plundra dina pensionsbesparingar, och de äter förmodligen ännu mer av ditt nästägg än du inser. Läs vidare för de vanligaste avgifterna och hur man undviker dem. (För relaterad läsning, se: Är avgifter avskrivna dina pensionsbesparingar? )

Varför att frukta avgifter

Om du är osäker på varför du bör ta hand om avgifter, är det här ett exempel. Bankrate. com beräknas att någon som sparat $ 5 000 per år - den nuvarande gränsen för IRA-bidrag - i 35 år och tjänat 8% avkastning utan avgifter skulle ha 25% mer än någon som tjänat 7% efter avgifter. Varje procentsats du sparar i avgifter kommer att gå tillbaka i fickan.

Men en av de mest extraordinära sakerna om avgifter är att de ofta innebär en lägre fond. En Morningstar-studie fann nyligen att aktivt förvaltade fonder underpresterar passiva medel. Det betyder inte bara att du betalar extra pengar i avgifter, men du betalar mer för en fond som blir värre. Prata om en dubbel whammy.

Här är en lista över de vanligaste avgifterna som du kommer att se:

• Administrativa avgifter: Dessa finns ofta i gruppers pensionsplaner. Administrativa avgifter debiteras för att betala för den registrering som ingår i administrationen av en gruppplanfond.

• Förvaltningsavgifter: En förvaltningsavgift debiteras att betala för de ansvariga för fonderna.

• Distributionsavgifter: Dessa benämns även marknadsföring eller 12b-1 avgifter. Dessa används för att betala för att marknadsföra fonderna. Av alla avgifter är dessa ofta de mest kontroversiella eftersom deras priser kan sträcka sig från 0. 25% till 1%. ) Tidig utbetalningsavgift: Om du sparar för pension i en IRA eller 401 (k) plan, måste du vara medvetna om arvoden du är skyldig om du tar ut dessa medel tidigt. För IRA måste du vänta tills åldern 59½. För 401 (k) planer kan du ta ut pengar vid 55 års ålder. Du kan dock inte vänta på obestämd tid för att få tillgång till dessa medel. Om du har en traditionell IRA eller 401 (k) måste du ta ut den obligatoriska minimidistributionen före åldern 70½ eller du kommer att möta andra avgifter.

• Överlämningsavgifter: Dessa är avgifter du måste betala om du avbryter eller tar ut pengar tidigt från ett försäkringsavtal eller livränta.

• Transaktionskostnader: Om du hanterar enskilda aktier eller andra värdepapper måste du betala transaktionsavgifter när du köper eller säljer en produkt. Dessa avgifter kan äta bort vid eventuella vinster du kan tjäna.

• Hur man minskar avgifterna

Innan du väljer en fond att investera i, kolla på sina avgifter - en av de överväganden du borde ha när du bestämmer var du ska investera. När du tittar på de pengar du har, överväga både deras genomsnittliga avkastning och deras avgifter. Båda är nödvändiga för att bestämma vilket som är rätt för dig.

Om du vill ha ett enkelt sätt att undvika betalning av avgifter, välj fonder som hanteras passivt. Dessa inkluderar börshandlade fonder och indexfonder. ETF: er är fonder som följer ett visst index-, råvaru-, obligations- eller indexfond. En indexfond är utformad för att efterlikna ett index som Standard & Poors 500 Index. Du kan hitta ETFs eller indexfonder som fungerar bra och tar inte ut överflödiga avgifter.

Bottom Line

Du kanske inte kan undvika alla avgifter, men du kan åtminstone veta vad du debiteras för. Att lära dig lite om dina egna avgifter kan uppmuntra dig att vidta aktiva åtgärder för att ta itu med dem. Du kan också prata med en Certified Financial Planner som kan ge dig råd om andra sätt att minska sådana avgifter. (För relaterad läsning, se:

Spara mer för din pension. )