Planen 403 (b) har funnits länge, men jämfört med planen 401 (k) - den mer kända kusinen - planen 403 (b) får liten uppmärksamhet. Medan nästan inte så populär är 403 (b) -planen ett värdefullt verktyg för berättigade investerare. En snabb fråga och svar session kan du få ut mesta möjliga av din 403 (b) plan. (För en bakgrund, se vår 403 (b) Handledning .)

• Vem kan investera i en 403 (b) plan? Tänk på 403 (b) planer som 401 (k) planer avsedda för lärare, anställda hos vissa skattefria organisationer och vissa ministrar. Analysen är inte perfekt eftersom 401 (k) och 403 (b) planer har olika regler, men det är nära.
• Kan deltid arbetare delta? Om du är en deltidsarbetare kan du delta i en plan för 403 (b) förutsatt att du i allmänhet arbetar minst 20 timmar per vecka. Du måste bidra minst 200 kr per år till planen, och du får inte delta i en annan 403 (b) plan.
• Varför ska jag investera i en 403 (b) plan? Som individuella pensionsräkenskaper och 401 (k) planer, 403 (b) planer, hjälper investerare att bygga upp ett boägg som kan användas som inkomst vid pensionering. Arbetsgivare erbjuder i allmänhet matchande bidrag till 403 (b) planera investerare, vilket i huvudsak ger dig gratis pengar för att hjälpa till att finansiera din pension.

  Även om du är välbärgad eller extremt riskfylld är det inte säkert ett klokt beslut att lämna upp gratis pengar. Eftersom de flesta 403 (b) planerna erbjuder en penningmarknadsfond som en investeringsalternativ, kan du ta bort ditt bidrag och matchen där inne och hålla den med relativt liten risk jämfört med de potentiella fluktuationerna i de fonder som investerar i aktier. (Kolla in Penningmarknadsfonder: Ett bättre sparningskonto för att lära dig mer.)
• Min 403 (b) Plan erbjuder en livränta. Ska jag investera i det? När 403 (b) uppfanns 1958, var det känt som en skattskyddad livränta (TSA). Medan gånger har förändrats, och 403 (b) planer kan nu erbjuda en komplett serie av fonder som liknar de som finns i 401 (k) planer erbjuder många 403 (b) planer fortfarande livräntor.

  Finansiella rådgivare rekommenderar ofta att investera i livränta i 403 (b) och andra skatteförskjutna investeringsplaner av olika skäl. Den första anledningen är att livräntor är utformade för att ge skatteförskjuten tillväxt. Eftersom skatteförskjutna investeringsplaner redan erbjuder den funktionen, är investeringar i ett fordon (livränta) som är utformade för att ge samma funktion överflödig.

  För det andra debiterar annuiteter ofta höga avgifter. Inte bara gör höga avgifter avdrag för investeringsresultat, eftersom varje öre som spenderas på avgifter är ett öre som tagits bort från din avkastning. Att betala en hög avgift för en investering som erbjuder en förmån (skatteförskjutning) som du redan får från bestämmelserna i 403 (b) planen ses inte som ett klokt sätt att spendera pengar på.

  För det tredje uppbär livränta ofta avlämningsavgifter om du överför dina tillgångar ut ur dem före övergången av en förutbestämd period som ofta är inställd på flera år. Att låsa upp dina pengar under en så lång tidsperiod begränsar din flexibilitet flexibelt när du fattar investeringsbeslut.

  Fjärde, livränta är komplexa investeringar som ofta innehåller en betydande mängd fintryck. Många investerare saknar tid, tålamod eller kunskap för att fullt ut utvärdera livräntorna i sina 403 (b) planer.

  För det femte kan rörliga livräntor, som erbjuder en rörlig utdelning baserad på resultatet av de underliggande investeringarna, förlora pengar. Att investera i ett dyr fordon som kan förlora pengar är i allmänhet inte en bra idé. (Läs mer om Få hela historien om variabla livräntor .)

  Naturligtvis kommer livräntor också i en annan smak - den fasta livränta. Fasta livräntor erbjuder en garanterad utbetalning. Med tanke på aktiemarknadens negativa eller svaga avkastningar under långa perioder kan en garanterad utbetalning få en verklig vädjan till investerare. Om du är konservativ investerare och din 403 (b) erbjuder en fast livränta kan det vara en tilltalande plats att sätta dina pengar på. (Läs mer om Exploring Types of Fixed Annuities .)

• Kan min 403 (b) Plan erbjuda ett mervärdeskonto? Investerare i 403 (b) Planer kan investera i aktier indirekt genom fonder, men kan inte investera direkt i aktier. Enligt reglerna som reglerar 403 (b) planer är endast fonder och livräntor tillåtna investeringar.
• Hur fungerar uppgiftsinsatsen? Deltagare i 403 (b) planer kan dra nytta av fördelarna med två inhämtningsbestämmelser. Om du är 50 år eller äldre är du berättigad att göra samma upptagningsbidrag som 401 (k) plandeltagare kan göra. År 2010 betyder det att du kunde ha bidragit med en extra $ 5, 500.

  Om du har bidragit till planen i minst 15 år är du också berättigad till en annan uppskjutning. Enligt denna bestämmelse kan du bidra med det lägsta av $ 3 000 eller $ 15 000 minskat med (a) summan av förskott före skatt som gjorts under tidigare år (b) sammanlagd mängd utvalda Roth-bidrag. (För mer information, se Betalningspensionering . )

Även om 403 (b) är mindre populär än 401 (k) -planen, har det fortfarande mycket att erbjuda för vissa stödberättigade investerare. De vanliga frågorna som besvarades ovan hjälper dig att fatta det beslut som passar dig.

För mer information om 403 (b) planer, läs 4-1-1 på 403 (b) Planer.