Frivilligt gå bort från en produktiv karriär presenterar förtidspensionärer med ett antal viktiga överväganden. En av de första: sjukförsäkring. Personer som går i pension före 65 års ålder, när Medicare behörighet börjar, måste hitta alternativa alternativ för att täcka medicinsk, sjukhusvistelse och receptbelagda läkemedelskostnader. Och det är inte ett litet problem.

Sjukförsäkringspremierna kan tugga upp en stor del av efterpensionen. Följaktligen måste pensionärer under 65 år undersöka alla rimliga försäljningsställen för täckning, balansera kostnaden med förmåner, leverantörsnät och plandesign.

1. Gruppens pensionärs täckning

När det gäller sjukförsäkring kan den optimala situationen som en pensionär stöter på är fortsatt täckning som erbjuds av arbetsgivaren med vilken personen var sist anställd. Medan sällsynta erbjuder många privata arbetsgivare och statliga enheter sjukvårdsalternativ till förtidspensionärer. I huvudsak förblir den pensionerade individen grupperade med den aktivt sysselsatta befolkningen. Vanlig praxis inkluderar ett erbjudande om täckning till enskilda pensionärer under en bestämd tidsperiod eller tills den tidigare anställde blir Medicare-berättigade.

Kostnaden för försäkring utmärker sig som den främsta fördelen. Många privata och offentliga arbetsgivare subventionerar kraftigt premieutbetalningar eller premieekvivalenta skattesatser för att locka och behålla nyckelpersoner. Som en del av ett förhandlat eller kollektivt förhandlat pensionspaket fortsätter fördjupningspensionären 65 normalt de samma bidragsnivåer som anställda var vana vid. Således kan grupp pensionär sjukförsäkring kontraktligt förbli nära överkomliga förtidspensionsnivåer eller, i vissa fall, presentera ingen kostnad alls.

En gift, före 65-pensionär får ofta möjlighet att stanna kvar på en arbetsgavs arbetsgivares sponsrade hälsoplan. Medan spousal täckning inte är federalt mandat, behåller de flesta privata företag spousalalternativ med rimligt prissatta bidragsnivåer. En förtidspensionär som läggs till som en beroende av en anställd makas policy kan njuta av samma billiga kostnadsandelar som förlängts under den enskilda personens löneintäkter.

2. Federal Exchanges

År 2010 skapade Affordable Care Act (ACA) sjukförsäkringsmarknaden. Detta ger alternativ för sjukförsäkring som ger ett tröskelvärde av minimivärde och överkomliga priser som är knutna till inkomst. I gengäld uppmanar den federala regeringen att alla amerikanska medborgare bär sjukförsäkring. 2018-anmälningsperioden för hälsovårdsutbytena är kortare än förra året, som endast löper från 1 november 2017 till och med den 15 december 2017. Pensionering och efterföljande förlust av försäkringar utgör dock en "kvalificerad livshändelse" som utlöser en speciell anmälningsperiod.En pensionär kan anmäla sig till täckning genom utsedda enrollees eller regeringens hemsida 60 dagar före - eller 60 dagar efter - det aktuella datumet för pensionering.

Trots de senaste premieökningarna är utbytesalternativ fortfarande ett mer överkomligt sätt att täcka än att erhålla en individuellt klassad policy som tidigare varit föremål för existerande villkor och begränsade livstidsgränser. En 55-årig icke-tobaksburande man som tjänar 50 000 dollar per år i pension och bor i Philadelphia, Pa., Kan förvänta sig att betala cirka 444 dollar per månad för den lägsta kostnaden "Bronze" -politiken genom självständighetsblåkorset. Medlemskostnadsandel inkluderar en självrisk på 6 USD, 850 och en 50 000 primärvårdspersonals (PCP) kontorsbesök sambetalning. En inkomst på $ 50 000 hindrar pensionären från att ta emot federala skattebidrag till förmån för indirekta individer.

"Nu när vi har Obamacare och det verkar som om det inte går, kan alla ha tillgång till sjukförsäkring utan några hälsofrågor. Börserna har planer och har också skattekrediter för att hjälpa till att betala för en plan. Till exempel: Du går i pension vid 59 års ålder, rullar över dina pensioner och 401 (k) s och gör inte några utdelningar från eventuella skattepliktiga konton, så att din skattepliktiga inkomst är under $ 17 000 per år (som en ensam person). Om ditt tillstånd accepterade Medicaid-expansionen, kvalificerar du dig till gratis sjukförsäkring! "Säger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornien." Om din inkomst är mindre än 27 000 dollar kvalificerar du dig för premiumhjälp enligt ACA i form av skattekrediter för att minska dina premieutbetalningar, och minskade sambetalningar och självriskar som ligger nära noll! Och om du kan behålla din inkomst under $ 47 000, har du fortfarande skattekrediter, bara inte så mycket, för att hjälpa till att betala för premier. Gör bara denna skatteplan tills du är 65 år och berättigad till Medicare! ”

3. COBRA

I allmänhet är det minst föredragna sjukförsäkringsalternativet för pensionär ett förmånerbjudande som följer av Consolidated Omnibus Reconciliation Act (COBRA). COBRA bemyndigar att arbetsgivare erbjuder täckning som är identisk med förmånsplanerna där en uppsägd anställd infördes före tjänsteuppehåll. Medan täckningen är densamma, subventionerar arbetsgivarna sällan COBRA-premier, vilket kan motsvara det fulla bidrag som arbetsgivaren betalar till försäkringsbolaget. Självfinansierade arbetsgivare får ta ut en aktuariellt fastställd premieekvivalent skattesats, plus en administrativ avgift på 2%. Tillsammans med att vara orimligt dyrt, använder COBRA-bestämmelserna endast 18 månader i de flesta fall. Den kortsiktiga lösningen kräver att en förtidspensionär mer än ett och ett halvt år från 65 år söker en annan täckning när COBRA-förmånerna är uttömda.

Bottom Line

Om någon form av grupp pensionär sjukförsäkring alternativ inte är tillgänglig för dig ska du lämna arbetskraften före 65 år, är registrering för försäkring via ACA utbyten troligen din bästa insats för låg kostnad täckning . "The Affordable Care Act bör vara det första alternativet för vården när du går i pension", säger David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "Den reducerade inkomsten från att inte arbeta ger den bästa chansen att få bidrag. ”