Överväger du att anmäla dig till en Medicare Advantage-plan? Ett växande antal seniorer väljer dessa privata försäkringsplaner, som vanligtvis erbjuder lägre kostnader utan kostnad - och ibland fler tjänster - än traditionella Medicare. Medan lägre kostnader låter bra finns det nackdelar och risker för Medicare Advantage. Du borde veta vad de är och hur de kan påverka dig och din hälso- och sjukvård om du väljer att anmäla dig. (För mer, se Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre? )

Medicare Advantage Plans Förklaras

Först är det värt att förstå precis vad en Medicare Advantage-plan är och hur det fungerar. Medicare Advantage är ett alternativ till traditionella Medicare. Det administreras av privata försäkringsbolag snarare än av regeringen.

Medicare Advantage-planer är vanligtvis antingen hälsounderhållsorganisationer (HMO) eller föredragna leverantörsorganisationer (PPO). Båda erbjuder sjukhus och medicinsk täckning (Medicare del A och del B). I många fall erbjuder de också receptbelagd läkemedelsdäck (Medicare Part D), dental- och vision täckning och även gym medlemskap.

En annan anledning att många seniorer väljer en Advantage-plan är att det eliminerar behovet av Medigap (Medicare Supplement) försäkring. Vissa planer täcker till och med hela eller en del av receptbelagda läkemedelsdäck "donuthål. "

In the Great Unknown

Men som Henry J. Kaiser Family Foundation noterade i en rapport med titeln Medicare Advantage Hospital Networks: Hur mycket varierar de? , det finns så mycket variation i sjukhusnätets storlek och de tjänster de erbjuder, beroende på planen, att hela urvalsprocessen kan bli ganska förvirrande. Ännu värre, du kanske inte ens kan se skillnaderna mellan planer när du granskar plankataloger - varav många är föråldrade eller innehåller felaktiga uppgifter, enligt Kaiser-studien.

Storleksfrågor

Kaiser-studien tittade på 409 Medicare Advantage-planer i 20 län. Av dessa planer innehöll 23% vad Kaiser definierade som breda nätverk som inkluderade 70% eller mer av sjukhusen i länet. Ungefär 61% hade medelstora nätverk som inkluderade mellan 30% och 69% av alla sjukhus i länet. Omkring 14% hade vad Kaiser betecknade som "smala" nätverk, med mindre än 30% av sjukhusen inkluderade och 2% hade "ultra-smala" nätverk inklusive mindre än 10% av sjukhusen i ett visst län. Traditionell Medicare kommer sannolikt att ge dig ett bredare utbud av sjukhus (inklusive anläggningar över hela USA, inte bara i ditt län), men det enda sättet att ta reda på är att kolla på de sjukhus som du hoppas kunna använda.

Tjänster Might Matter More

Kaiser fann att storleken i allmänhet avser tjänster som erbjuds, vilket kan vara viktigt om du har ett sällsynt eller komplicerat tillstånd.Även om några av planerna med smala nätverk fick goda betyg från Centers for Medicare och Medicaid Services (CMS) för förebyggande vård och kundservice, tenderar smala nätverk att utesluta sjukhus som specialiserar sig vid behandling av komplicerade förhållanden. Speciellt sa Kaiser att 75% av smala nät exkluderade Cancercentra för cancer i cancerområdet, 49% utesluter akademiska medicinska centra och 21% innehöll inga sjukhus med ackrediterade cancerprogram.

Kostnaderna kan eskalera

Vad allt detta betyder är att om du anmäler dig till en Medicare Advantage-plan vars sjukhus nätverk inte behandlar ditt tillstånd, kan du behöva gå "out of network" till stor personalkostnad eller värre ändå, undvik behandling helt och hållet. Det är därför som man vet så mycket som möjligt om din Medicare Advantage-plan, inklusive storleken och tjänsterna som erbjuds av sjukhusnätet, är så viktigt för din ekonomiska och fysiska hälsa.

Förbättringar behövs

Kaiser drar slutsatsen att CMS behöver granska leverantörsledare oftare än det gör nu, för att upptäcka och korrigera fel och utelämnanden. Dessutom anser Kaiser att CMS bör granska Medicare Advantage krav och bötta dem upp efter behov. Andra förslag inkluderar att göra det enklare för konsumenterna att jämföra Medicare Advantage-planer, vilket kräver att alla planerar att följa ett enhetligt format och utveckla ett enhetligt "jämförelsevärde för nätverksjämförelse".

CMS säger att förbättringar redan är på gång. I 2017, till exempel, planer som önskar expandera måste lämna in hela sitt nätverk för granskning av CMS.

Det är på dig

Samtidigt bör du, när du utvärderar en Medicare Advantage-plan, ställa frågor när något är oklart. Till exempel, fråga hur ofta planen du överväger, refererar patienter ur nätverket för vård. För ytterligare hjälp, kontakta det statliga sjukförsäkringsassistansprogrammet (SHIPS) för ditt tillstånd. Du kan utföra en Google-sökning eller använda den här praktiska guiden.

Bottom Line

Medicare Advantage-planer kan vara kostnadseffektiva samtidigt som du ger dig den vård du behöver. Om du överväger en sådan plan, var noga med att göra dina läxor och var uppmärksam på förändringar från CMS som gör jämförelsen av Medicare Advantage-planer enklare för dig.

Slutligen är det värt att notera att om du hittar din Medicare Advantage-plan att vara otillräcklig kan du byta till en annan Advantage-plan eller till den traditionella Medicare under den årliga valperioden som äger rum mellan 15 oktober och 7 december varje år. Om du har en Medicare Advantage-plan, använd den tiden för att granska storleken på din plan sjukhus nätverk och jämföra det med andra alternativ. (För mer, se Hur Medicare Open Enrollment Choices kan påverka pensionen .)