Medicare Advantage-planer låter locka. Många erbjuder $ 0 premier, men djävulen är i detaljerna. Du kommer att upptäcka att de flesta har oväntade out-of-pocket utgifter när du blir sjuk och bara vill ha dig som kund när du är frisk.

Även känd som del C ska dessa planer, vilka privata försäkringsgivare tillhandahåller som ett alternativ till traditionell Medicare, tillhandahålla den täckning som krävs av Medicare till samma övergripande kostnadsnivå. Men vad de betalar kan skilja sig beroende på din allmänna hälsa.

Däckval när du kvalificerar dig för Medicare

När du väljer sjukvård som seniorer 65 år och äldre kan du göra ett av tre val:

1. traditionell Medicare, som har sambetala och avdragsgilla

2. Traditionell Medicare med Medigap (en privat kompletterande politik) som täcker Medicares sambetalningar och självrisker

3. Medicare Advantage, privat försäkring som varierar mycket beroende på vilken policy du väljer.

Mest omfattande täckning

Den mest omfattande täckningen, som sannolikt kommer att leda till de minsta oväntade kostnaderna utan kostnad, är en traditionell Medicare-plan som är kopplad till en Medigap-policy. Medelpapet kan variera, och den mest omfattande täckningen erbjuds genom Medigap Type F, som säljs av olika försäkringsbolag men måste erbjuda Medicare-specificerad täckning. Med Medigap Typ F täcker alla sambetalningar och självrisker, och du får till och med en viss täckning när du reser utanför landet. Med denna kombination kan du gå till en läkare som accepterar Medicare. (För mer information, se När ska man få en försäkringsplan för Medigap .) Var medveten om att med traditionell Medicare och Medigap behöver du också D-försäkringsskydd för del D (se Komma igenom Medicare Part D Maze ).

Djävulen finns i detaljerna

Medicare Advantage-planerna erbjuder inte denna nivå av val. De flesta planer kräver att du går till deras nätverk av läkare och andra vårdgivare. Eftersom Medicare Advantage-planerna inte kan körsbärsplocka sina kunder eftersom de måste acceptera någon Medicare-godkänd enrollee, avskräcker de människor som är sjuka genom att de strukturerar sina sambetalningar och självrisker. (För mer, se Fem fördelar med Medicare Advantage .)

Författare Wendell Potter förklarar hur många Medicare Advantage enrollees inte hittar ut om begränsningarna i deras Medicare Advantage-planer tills de blir sjuka: < "Även om mamma såg hennes MA-premier ökade betydligt under åren hade hon ingen verklig motivation att avgå tills hon bröt hennes höft och krävde kompetent vård i en vårdanläggning. Efter några dagar berättade sjuksköterskans administratör att hon skulle behöva betala för allt ut ur sin egen ficka om hon stannade där.Varför? Eftersom en sjuksköterska vid användning av hennes MA-plan, som aldrig sett eller granskat henne, beslutade att vården hon fick inte längre var medicinskt nödvändig. "Eftersom det inte finns några vanliga kriterier för vad som är medicinsk nödvändighet, har försäkringsgivarna ett stort utrymme för skönsmässig bedömning när de bestämmer vad de ska betala för och när de kommer sluta betala för tjänster som kompetent omvårdnad genom att avgöra det" vårdnadshavande ". ''

Du kan se hur en Medicare Advantage Plan körsbär-plockar sina patienter genom att noggrant granska sambetalningarna i sammanfattningen av förmåner för varje plan du överväger. För att ge dig ett exempel på de typer av sambetalningar du kan hitta finns här några detaljer om in-network-tjänster från en populär Humana Medicare Advantage Plan i Florida:

Ambulans - $ 300

• Sjukhusvistelse - $ 175 per dag för de första 10 dagarna
• Diabetesförsörjning - upp till 20% samlön
• Diagnostisk radiologi - upp till 125 $ sambetalning
• Lab Services - upp till $ 100 medlön
• Röntgenstrålning - upp till $ 100 medlön
• Terapeutisk radiologi - 35 $ eller upp till 20% medlön beroende på tjänst
• Njurdialys - 20% av kostnaden
• Eftersom denna korta lista över sambetalningar visar ut -of-pocket-kostnader kommer snabbt att byggas upp under året om du blir sjuk. Medicare Advantage-planen kan erbjuda en premie på $ 0, men det kan inte vara värt de första besparingarna om du blir sjuk. "Den bästa kandidaten till Medicare Advantage är någon som är frisk", säger Mary Ashkar, senior advokat för Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problem när någon blir sjuk."

Växla tillbaka till traditionell Medicare

Medan du kan spara pengar med Medicare Advantage när du är frisk, om du blir sjuk i mitten av året, står du fast med vad du kostar förrän du kan byta planer under nästa öppna säsong för Medicare. Vid den tiden kan du byta till traditionell Medicare med en medigap, men Medigap kan sedan debitera dig en högre skattesats än om du initialt hade skrivit in en Medigap-policy när du först kvalificerade dig för Medicare.

De flesta Medigap-principerna är policy för åldersgräns eller bedömd policy , vilket innebär att när du registrerar dig senare i livet betalar du mer per månad än om du hade börjat med Medigap-policyen vid 65 års ålder. Du kan eventuellt hitta en policy som inte har någon åldersgräns, men de är sällsynta. För mer, se

Medicare Chang es för 2016 .) Doktorens erfarenhet av Medicare Advantage Plans

Under 2012 påpekade Dr. Brent Schillinger, före detta president i Palm Beach County Medical Society Services Foundation en mängd potentiella problem som han stött på med Medicare Advantage planer som läkare. Så här beskriver han dem:

Vård kan faktiskt komma att kosta mer, till patienten och den federala budgeten än vad den skulle enligt original Medicare, särskilt om man lider av ett mycket allvarligt medicinsk problem.

• Vissa privata planer är inte ekonomiskt stabila och kan plötsligt upphöra med täckningen. Detta hände i Florida 2014 när en populär MA-plan kallad Physicians United Plan förklarades vara insolvent och folk ringde upp av läkare som avbröt sina möten.

• Man kan få problem med att få akut eller akut vård på grund av rationering.

• Planerna täcker bara vissa läkare, släpper ofta leverantörer utan orsak, bryter kontinuiteten i vården.

• Medlemmarna måste följa planreglerna för att få täckt vård.

• Det finns alltid restriktioner när man väljer läkare, sjukhus och andra leverantörer, vilket är en annan form av rationering som håller vinst upp för försäkringsbolaget men kan begränsa patientvalet.

• Det kan vara svårt att sköta sig borta från hemmet.

• De extra förmåner som erbjuds kan visa sig vara mindre än lovade.

• [Planer som inkluderar täckning för D-kostnader för del D-läkemedel] kan ranta vissa högkostnadsmedicinska läkemedel.

• Bottom Line

Handla mycket noga om du tänker använda en Medicare Advantage-plan. Var noga med att läsa det finstilta, och få en omfattande lista över alla sambetalningar och självrisker innan du väljer en. Också vara säker på att ta reda på om alla dina läkare accepterar planen och alla mediciner du tar (om det är en plan som också bryts i del D receptbelagd drog täckning) kommer att täckas. Om planen inte täcker dina nuvarande läkare, se till att dess läkare är acceptabla för dig och tar nya patienter som omfattas av planen. För mer information, se

Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre?