Hur får man ut det mesta av dina sociala trygghetsförmåner? Det är en evig fråga. Men den nyligen godkända tvåpartsbudgeten för 2015 har gjort vissa förändringar av socialförsäkringssystemet. Här följer några taktik och planeringstips som tar hänsyn till de nya bestämmelserna, liksom de pågående. (Se även De nya reglerna för social trygghet: Hur man justerar .)

Fakta om arkivering

När det gäller sociala trygghetsförmåner finns det två sätt att förlora pengar: arkivering för tidigt och arkivering för sent.

Socialförsäkringsverket (SSA) anser att hela pensionsåldern är 65-67 år beroende på ditt födelseår. Du kan dock lämna in förmåner så tidigt som 62 år eller så sent som 70 år. Ditt förmånsbelopp beror på din ålder när du börjar betala. Ju tidigare du börjar betala, desto lägre blir dina utbetalningar. SSA uppskattar en minskning från 6,7% till 30% för dem som registrerar sig före 70 år.

Å andra sidan, desto senare börjar du ta emot förmåner, desto högre blir dina utbetalningar. Vänta tills 70 år börjar börja samla och din månadsförmån kan vara så mycket som 32% mer än om du hade startat vid 66 års ålder.

Men förväxla inte samla förmåner senare med > arkivering senare. Att lämna in förmåner mer än ett halvt år efter pensionsåldern när du vill börja är ett enkelt sätt att förlora pengar, eftersom SSA endast betalar förmåner under de senaste sex månaderna.

Innan du filar (om tidigt eller sent) ta hänsyn till administrativ tid som behövs för att behandla din förfrågan. Helst bör du ansöka tre månader innan du vill ha fördelarna att börja.

Survivor och andra förmåner

En änka eller änkling kan få reducerade överlevnadsförmåner (i huvudsak de förmåner som den avlidna maken har) till och med 60 år eller full förmåner vid full pensionsålder eller senare. Dessutom kan han eller hon få förmåner, även om han om giftermål, förutsatt att någon av de två situationerna gäller:

Änken / änkaren har ångrat sig vid eller efter 60 års ålder.

• Änka / änkling tar hand om den avlidne maken barn som är antingen invalid eller mindre än 16 år gammal.
• Om änken / änkaren blir berättigad till förmåner utifrån sin egen arbetshistoria kan personen avbryta överlevnadsförmåner och samla in sig själv, förutsatt att förmånen är högre.

Om du är skild och ditt äktenskap varade minst 10 år kan du lämna in förmåner på grundval av din ex-makas arbetshistoria om:

Du är minst 62 år gammal.

• Du är ogift (din ex-make kan bli omgift).
• Din förmån som före maka är högre än din egen socialförsäkringsförmån.
• Obs

: Om du gifter dig, kan du i allmänhet inte samla förmåner utifrån din ex-make, om inte ditt nya äktenskap slutar (genom död, skilsmässa eller upphävande). Fil och upphäva

Fil och upphängning tillåter en individ att fila, men inte faktiskt samla in, förmåner. Var är fördelen med det, frågar du? Låt oss överväga det mytiska exemplet på Fred och Lorraine. Fred (66) och Lorraine (63) är gifta par. Fred är VD för sitt eget tillverkningsföretag och arbetar fortfarande. Lorraine har aldrig arbetat utanför hemmet.

Nu vid full pensionsålder sätter Fred in för sina förmåner, men sedan upphäver betalningarna. Men eftersom Fred har lämnat in, är Lorraine fritt att lämna in för sin spousalförmån. (Enligt reglerna kan Lorraine inte lämna in spousesförmåner förrän Fred - den primära löntagaren - redan har lämnat in.) Lorraine får sin spousalförmån, medan Freds uppskjuten vinst fortsätter att öka med 8% varje år som han inte samlar in.

Det är inte en dålig affär, särskilt om Fred och Lorraine skulle kunna använda extra pengar nu.

Och fil och upphängning är inte bara för gifta par. Den som har uppnått full pensionsålder (även den som väljs att börja ta emot förmåner tidigt) kan avbryta sina förmåner för en tid och pengar senare genom att antingen (1) få en högre månadsförmån eller (2) få en klumpsumma tillbaka till datumet för den ursprungliga upphängningen. (I det senare fallet förlorar individen de försenade pensionskrediterna - det är den årliga ökningen av förmånerna för varje år som han eller hon har försenat utbetalningen.)

Fil och avbrytande är ett sätt att få dina fördelar kaka och äta det också, men du måste tygga snabbt. I slutet av oktober röstade kongressen för att avbryta bestämmelsen den 1 maj 2016. (Se

Fil och upphängning: Fortfarande ett alternativ, men agera snabbt .) Begränsad ansökan

Med en begränsad ansökan, en person som har nått full pensionsålder men som ännu inte är 70 kan lämna in fordringar på spousal och skjuta upp sina egna förmåner tills han träffar den magiska åldern. En begränsad ansökan kan endast göras om en make redan har lämnat in förmåner.

Som exempel, låt oss titta på Mark och Marie.

Mark (67) och Marie (66) är gifta par. Mark är elektriker, och Marie är receptionist på ett läkarkontor. Båda planerar att gå i pension nästa år, men de skulle vilja samla några fördelar under tiden.
Markera en fil och avbryta. Marie är nu berättigad att lämna in förmåner. Hon väljer en begränsad ansökan så att hon bara kan samla in sina spousalfördelar, medan hennes egna fördelar (och Marks) fortsätter att växa. På så sätt kan hon (och Mark) få lite pengar utan att förlora några av sina egna förmånskrediter.
Fil och avbryt och begränsat programarbete hand i hand, vilket ofta förvirrar människor att tro att de är desamma. De är inte, och den här strategin fungerar bara om bara en make / maka filer och avbryter. Om Mark och Marie både fil och suspenderar,
varken är berättigad till en begränsad ansökan. Tyvärr, efter maj 2016, kommer begränsad ansökan att väga in och avbrytas. Alla vuxna som fyller 62 år eller äldre som registrerar sig för social trygghet kommer att betraktas som ansökan om egna förmåner. Men allt är inte förlorat. Den som vändes 62 den 31 december 2015 kommer att bli farfar under de gamla reglerna.

Arbeta längre

Med dessa två taktik på att försvinna, vilka andra strategier finns det för att maximera fördelarna? Jo, det arbetar längre (speciellt om du är singel, och kan inte förvänta dig spousalfördelar). Fortsatt på arbetsplatsen har dessa fördelar:

Det ökar årens högsta inkomst som SSA använder för att beräkna din månatliga utbetalning (förutsatt att arbetsår närmast pension är också år med högsta intäkter).

• Det gör det ekonomiskt möjligt att skjuta upp betalningar och därigenom tjäna högre pensionskrediter.
• Det ger mer tid och inkomst för att spara i en 401 (k) plan, 403 (b) plan, IRA eller annat skatteförskjutet fordon.
• Bottenlinjen

Social trygghet är ett komplicerat ämne, och den bästa tiden att lämna in och samla förmåner varierar för varje individ baserat på hans eller hennes civilstånd, ekonomiska situation och hälsa. Medan uppskjutna förmåner kan leda till betydligt större betalningar, kommer de bara att vara värdefulla om du vill samla in senare. Om du har tvivel på den poängen, kan det vara det bästa sättet att maximera fördelarna när du arkiverar tidigt.

Tänk på din hälsa och din sannolika livslängd med risken för att du lider morbid innan du fattar ett beslut om när du ska börja samla. Din bästa användning av förmånen kan vara mindre betalningar nu så länge du är i närheten för att samla dem.