Huvudmålet med ett framgångsrikt pensionsprogram är att du ska ha tillräckliga ekonomiska resurser för att behålla eller förbättra din livsstil under dina pensionsår. Om du vill resa och göra fler inköp vid pensionering måste du spara mer. Hur mycket du behöver spara beror på hur du vill spendera din pension.

Enligt vissa ekonomiska planeringsexperter måste du spara tillräckligt för att din pensionsinkomst ligger i intervallet 70% till 80% av din förtidspension. Du kommer att behöva en högre andel om du planerar att förbättra din levnadsstandard. Om du har fler utgifter i pension än före pensionering, måste din pensionsinkomst behöva vara mer än din förtidspension.

"Vissa finansiella rådgivare tror att en pensionsinkomst på 70-80% av förtidspensionen är tillräcklig. Även om det kan vara sant för vissa människor, kommer många att finna att de inte är nöjda med den inkomstnivån. Tänk på att, även om det är lätt att öka utgifterna, är det helt annat att minska det. Pensionärer som tar 20-30% sänkning i lön kommer att känna det i en minskad livsstil, säger James B. Twining, CFP®, grundare och koncernchef, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Bygga upp dina besparingar kräver noggrann planering, som inkluderar att bedöma dina aktuella tillgångar, antalet år kvar tills du går i pension och hur mycket du kan spara under dina pensionsår. I denna artikel listar vi några av de steg som ska vidtas när du genomför ditt pensionsprogram.

Bestäm vad du behöver

Ett populärt tillvägagångssätt för pensionsplanering börjar med att bestämma hur mycket du behöver för att finansiera dina pensionsår.

Detta beror vanligtvis på prognostiserade levnadsökningar, antalet år som du kommer att spendera vid pensionering och den livsstil du planerar att leda vid pensionering. Men att projicera ett belopp är inte en exakt vetenskap: Åren du spenderar i pension kan vara mer eller mindre än du projektar, och detsamma kan gå för kostnadseffektiv ökning.

En omfattande synvinkel och viss tanke kommer dock att bidra till att ge realistiska prognoser. Här är några faktorer att tänka på:

• Din beräknade vardagskostnad
• Din livslängd
• Din beräknade kostnad
• Dina resurser (förutom dina pensionssparande) som kan täcka oförutsedda utgifter; Sådana resurser kan omfatta långtidspensionsförsäkring, livränta och sjukförsäkring.
• Din egendom: Om du äger ditt hem (det vill säga inte har någon utestående hypotekslån) eller äger ditt hem när du går i pension, har du möjlighet att sälja det eller skaffa intäkter genom en omvänd hypotekslån.
• Din avsedda livsstil vid pensionering: Planerar du att ta en lugn pension eller delta i aktiviteter som att resa runt om i världen, som kan vara dyrt?

Ta på lager av vad du har

Om du inte är ekonomisk planeringsexpert eller inte har tid att genomföra och hantera ett pensionsprogram, kan du behöva hjälp av en kompetent finansiell planerare.

Om du ser en, måste han eller hon utvärdera din nuvarande ekonomiska status för att utforma ett realistiskt och framgångsrikt pensionsprogram. Du måste tillhandahålla detaljerad information om dina finansiella angelägenheter.

"Planering för pensionering är som att planera för en resa. Det är lättare att planera för resan om du vet din utgångspunkt. Samtidigt som man får insikt om hur kunderna ser sin pensions livsstil är viktigt, vet att deras nuvarande finansiella status är [en nyckel] del av processen. Det hjälper till att bestämma den pågående strategin för att spara och skydda ", säger Russ Blahetka, CFP®, VD, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Dokument som din finansiell planerare kanske behöver innehålla generellt kopior av dina senaste kontoutdrag, inklusive regelbundna besparingar, kontroller, pensionssparande, livränta produkter, kreditkort och andra skulder, samt:

• En kopia av avskrivningsplaner eller sammanfattningar av eventuella inteckningar
• Exemplar av dina avkastningar under de senaste åren
• En kopia av din senaste betalningsstub
• Hälso- och livförsäkringsavtal
• En lista över dina månatliga kostnader
• Alla andra dokument du tycker kan vara viktiga för din ekonomiska planeringsprocess

Börja spara

En gång du har beaktat ovanstående överväganden, det är nödvändigt att bestämma hur mycket du behöver spara på egen hand. Först överväga eventuella inkomstkällor du kommer att ha under pensionen. Ett komplett pensionsinkomstpaket benämns vanligtvis en "trebenspall", som omfattar dina sociala trygghetssystem, arbetsgivare-sponsrade pensionsplaner (till exempel kvalificerade pensionsplaner) och slutligen dina personliga besparingar. Så, naturligtvis, den mängd personliga besparingar du behöver uppnå beror på bidrag till pensionskonton av din arbetsgivare och din beräknade inkomst från social trygghet.

Din nästa övervägning är vilken typ av räddningsfordon du använder för dina personliga besparingar - detta kommer att påverka dina årliga besparingar. Beloppet varierar beroende på om dina besparingsmedel är före skatt, efter skatt, skattefria eller skatteuppskjutna konton eller en kombination av dessa. Den typ av sparkonto du väljer beror bland annat på om det är bättre för dig att betala skatt på dina besparingar före eller efter pensionering.

Spara i ett skatteuppskjutet fordon, till exempel en traditionell IRA- eller 401 (k) -plan, kan minska din nuvarande skattepliktiga inkomst. Om du har 401 (k) minskar din skattepliktiga inkomst med vilken inkomst du uppskjuter till planen, och om du har en traditionell IRA, kan du hävda dina bidrag som skatteavdrag. Intäkter i sådana fordon uppkommer även på skatteavdrag, men tillgångarna beskattas när du distribuerar dem från pensionskonto. Du kan betala mindre i inkomstskatter på belopp som sparats före skatt om du gör uttag vid pensionering och din inkomstskattesats är lägre än vad som gäller för dina pensionsår.

När du använder pengar efter skatt för att spara för pensionering behöver du inte betala skatt igen när du tar ut dem vid pensionering. Däremot är dina intäkter på skattefonder oftast inte skatteförskjutna. Så när du tar ut dessa belopp kan de beskattas till din vanliga inkomstskattesats eller till en realisationsvinst, beroende på inkomsttypen och den löptid för vilken du höll investeringarna.

Om du är berättigad till en Roth IRA, kan du fråga din ekonomiska planerare om det är fördelaktigt för dig att använda en även för enbart en del av dina besparingar. Roth IRAs finansieras med tillgångar efter skatt, intäkter uppkommer i skatteskatt och utdelningar är skattefria om du uppfyller vissa krav.

"Det finns två anledningar att det är viktigt att ha investeringar efter skatt som en del av din pensionsplan. För det första, om du gör ett så bra jobbbesparande att du kan gå i pension före åldern 59½, behöver du pengar du kan få tillgång till utan 10% tidigt tillbakadragande straff. För det andra är det trevligt att få en viss diversifiering av din skattepost vid pensionering så att varje kontouttag inte blir beskattad med vanliga skattesatser, säger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Hitta extra pengar

Det är en sak att räkna ut hur mycket du behöver vid pensionering, hur mycket du behöver spara och vilket konto du ska använda för att göra det. Men den främsta utmaningen är att hitta de extra medel som ska sättas mot besparingar, speciellt om din budget redan är spridad tunn. För många innebär detta att bytesvanor förändras, ombudsramar och omdefinieras behov mot vill.

"Att skilja din personliga budget mellan diskretionära och icke-diskretionära utgifter hjälper till att skapa en baslinje när det gäller vad du behöver mot vad du vill ha. Att se det liv du vill leva i detalj kan stimulera dig att spara mer för att leva det livet, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. "

Invest

När du kan fördela en del av din månadsinkomst till dina besparingar, måste du tänka på att investera i beloppen. Investering sätter dina pengar till jobbet för dig och ger vanligtvis fördelarna med sammansatt intresse. Investering är integrerat för att säkerställa att ditt pensionsprogram uppfyller dina mål. Och ju tidigare du börjar, desto lättare blir det för dig att göra det.

"Jag misstänker att många överväger processen att spara för pensionering. Låt mig föreslå tre enkla riktlinjer som kan startas idag av någon. Först börja med att avsätta lite pengar varje månad. Ett bra mål är 10% av din månadsinkomst. Det kan ta många år för att uppnå det målet, men någon mängd besparingar är bättre än ingen, säger Craig Israelsen, Ph.D., designer av 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "För det andra automatiserar du sparandet och investeringen - det sättet händer utan att du behöver komma ihåg och det minsta som krävs för att öppna en fond är ofta lägre om du automatiserar dina investeringar.Och för det tredje överför inte dina investeringar. När några av dina fonder inte presterar bra, var tålmodiga och investera mer. Köpa lågt, vara konsekvent och utöva tålamod - kännetecknen för framgångsrika långsiktiga investerare. "

De typer av investeringar som passar din portfölj beror främst på din risk tolerans. I allmänhet, ju närmare du är på ditt riktade pensionsdatum, desto lägre blir din risk tolerans. Tanken är att de som har en längre tid till pensionen har större möjlighet att återkräva eventuella förluster som kan uppstå på investeringar. Någon som befinner sig i början av tjugoårsåldern kan ha en portfölj som innehåller mer högriskinvesteringar som aktier. Någon som är i hans eller hennes åttiotalet kommer å andra sidan att ha en högre koncentration av investeringar med garanterad avkastning, såsom inlåningsbevis eller statsobligationer.

Oavsett risk tolerans är det viktigt att uppnå en lämpligt diversifierad portfölj, en som maximerar avkastningen för den bestämda risken.

Slutligen, om du inte redan har en kompetent finansiell planerare, eller letar du efter en, var noga med att handla och kolla bakgrunden till den som du planerar att intervjua.

Bottom Line

I den här artikeln diskuteras några av de grundläggande förutsättningarna för att ditt pensionsprogram lyckas - men det här är bara en översikt. De underliggande detaljerna tar tid och ansträngning för dig att bestämma och exekvera. Och de steg som beskrivs ovan utgör inte en heltäckande lösning. Din ekonomiska planerare ska kunna bidra till att alla viktiga faktorer beaktas. Under tiden måste du inte vara rädd för att göra någon egen forskning, genom att besöka webbplatser, såsom USA: s Social Security Administration, som ger användbar information och miniräknare för pensionsplanering.

Förstå webbplatsen för social trygghet hjälper dig att komma igång.