Det har blivit ingreppat i oss för att maximera vår 401 (k) plan eller liknande arbetsplats för avgiftsbestämd pension som det bästa sättet att spara för pensionering. Det här är verkligen bra råd. Under de senaste åren har dock ett annat pensionssparande fordon uppstått som kan vara ännu överlägsen 401 (k): ett hälsokonto (HSA).

En HSA kan endast användas tillsammans med en självriskbaserad sjukförsäkringsplan, där självrisken är minst $ 1, 300 för en individ och $ 2, 600 för en familj. Dessa typer av hälsoplaner erbjuds idag av cirka 43 procent av arbetsgivarna.

Läs om varför, i många fall använder man en HSA istället för en 401 (k) för att spara för pensionering, ger mycket mening. (För mer information, se: Hur man använder din HSA för pensionering. )

Höga kostnader för sjukvård vid pensionering

I Fidelity Investments senaste kostnadsundersökning för hälsovårdskostnader beräknas det att kostnaden av sjukvården under hela pensionen för ett par där makarna är båda 65 år gamla är $ 245 000. Det är upp från 220 000 000 kronor 2014. Detta nummer inkluderar Medicares prislapp och 20 procent av kostnaderna som Medicare inte täcker, men det utesluter dentalkostnader och långtidspensionsförsäkring.

Fonder som fångats i en HSA kan hjälpa till med sådana skyrocketingkostnader. Kvalificerade betalningar för vilka skattefria HSA-uttag kan göras inkluderar:

• Sjukförsäkringsförsäkring och självrisker
• De flesta medicinska och dentala kostnaderna
• Visionsvård
• Receptbelagda läkemedel och insulin
• Medicare premier
• En del av premierna för en skattekvalificerad långtidsvårdspolicy

Enligt en ny historia i Wall Street Journal är HSAs "det mest skattefria föredragna kontot tillgängligt", säger Michael Kitces, chef för finansiell planering vid Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Md. "Att använda en för att spara för pensionskostnader är en bättre strategi än att använda pensionskonton" för att täcka dessa kostnader, sade han. (För mer, se: 7 sätt att minska sjukvårdskostnaderna i pension )

HSA Skattebesparingar

Som bidrag till ett traditionellt 401 (k) konto, är avgifter till en HSA gjorda före skatt, vilket innebär att det minskar din federala och statliga inkomstskatt. Till skillnad från med 401 (k) är dock bidrag till en HSA som görs via löneavdrag inte föremål för FICA-skatter.

Dessutom bidrar pengar till en HSA inte bara skattefri som med 401 (k) men om de tas tillbaka för att täcka kvalificerade sjukvårdskostnader, beskattas inte pengarna när de tas ut, vilket är med traditionella 401 (k) konton. e också inga obligatoriska minsta fördelningar för att hantera vid 70 års ålder.

Hur man arbetar en HSA

Ideellt kommer dina kunder att finansiera sin HSA medan de arbetar och lämna medelna ensamma för att växa skattefria tills de behövs vid pensionering. De skulle också betala utgifter för medicinsk utrustning från andra källor medan de fortfarande arbetar.

När de når pensionsåldern skulle kunderna använda pengarna i deras HSA för att betala några sjukförsäkringspremier inklusive Medicare. De kan använda pengarna till att säga täcka kvalificerade medicinska och dentala utgifter på skattefri basis. Om de har tillräckligt mycket pengar i HSA, kan det här låta dem använda sina sociala avgifter och andra pensionsbesparingar för att täcka resten av sina pensionskostnader.

För kunder för vilka denna HSA-strategi fungerar bra kan finansiella rådgivare hjälpa till att investera pengarna på lång sikt för tillväxt till pensionering baserat på deras ålder och tidshorisont. Detta kan innebära att kunder kan behöva flytta pengar till en HSA på en plats utanför alternativen som erbjuds av arbetsgivaren om de erbjudna investeringsalternativen inte uppfyller deras behov.

Bidragsgränsen för 2016 är $ 3 350 per år för individer och $ 6, 750 för familjer, med ytterligare $ 1 000 tillåtet för dem som är 55 år eller äldre. ) Dessutom kommer många arbetsgivare att bidra med pengar till anställdas HSAs, eftersom de sparar pengar på premier för anställda som går med självrisken planera rutt. Dessa arbetsgivaravgifter redovisas som icke skattepliktiga löner på anställdas W-2 för det året.

I andra fall kan det vara mer meningsfullt att folk använder sina HSA-dollar före pensionering snarare än att betala sina medicinska räkningar med efterskattningsdollar senare. HSA kan också användas som en skatteplaneringsstrategi, där kunderna kan samla medicinska kvalificerade medicinska kostnader till ett år och trycka på deras HSA för skattefria medel mot att använda andra pensionskonton som skulle utlösa skattepliktig inkomst.

Oavsett om kunder väljer att låta sitt konto byggas upp under sina arbetsår och tjäna som en extra pensionsresurs - eller oavsett om de använder några eller alla dessa dollar för att täcka nuvarande sjukvårdskostnader - raster ensam göra att använda en HSA för dem som är berättigade ett övertygande val.

Bottom Line

Hälsokostkonton utgör en utmärkt pensionsbesparingsmöjlighet för många människor som närmar sig deras livsfas i efterhand. Det är en strategi som finansiella rådgivare bör titta på för kunder som kan dra nytta av och vara berättigade. Detta är ett utmärkt sätt att spara på skatter medan kunderna sparar upp och ett bra sätt att lagra pengar för att täcka den växande kostnaden för sjukvård vid pensionering. (För relaterad läsning, se:

Hur och när ska du använda dina HSA-fonder. )