När det gäller personlig ekonomi, sparande och investeringar finns det mycket "det beror på" eller "din situation kan vara annorlunda". Jag riskerar att spara för pension inte är bland dem - om du inte är ett av de mycket lyckliga fåna att vara självständigt rika, lägger du pengar i dag för att se att du har tillräckligt med åren längs vägen är obligatorisk.

Tyvärr kan inerti vara en kraftfull kraft och gå från "inte spara" till "spara" kan vara skrämmande för de flesta. Att göra saker värre, så mycket av investeringen och finansiell rådgivning där ute är utformad för personer som redan har korsat Rubicon och började spara och investera i framtiden. Vad vi hoppas att göra här är sedan skissera några strategier för att starta processen.

Spara är inte valfritt

Förhoppningsvis är den som läser denna kolumn redan ombord med tanken att spara pengar inte är en valfri övning. Ingen vet vad social trygghet kommer att se ut om ett årtionde eller mer, eller hur dessa fördelar kommer att jämföra med de faktiska levnadskostnaderna. Tänk bara på debatten idag om att använda kedjad KPI och vad som kan betyda värdet av framtida fördelar.

Det är också viktigt att notera att regeringen (och många företag) erbjuder incitament att spara, och det finns inget sätt att få tillbaka dem om du inte utnyttjar dem. Om du avsätter pengar till ett lämpligt pensionskonto (som en IRA eller 401 (k)) får du inte bara en lägre skattekostnad under det året, men de pengar du sparar kan bygga upp skattefria i årtionden. På samma sätt kommer många företag att sparka in extra pengar om du sparar för pensionering - det här är gratis pengar från din arbetsgivare att du inte kommer att få något annat, så gör vad du kan för att maximera detta. När allt kommer omkring, om du inte drar nytta av det här, skickar du i grund och botten pengar till din chef.

Problemen med att starta

Enligt min upplevelse är ett av de största problemen som människor stöter på när de försöker att spara, troen på att de inte har tillräckligt med pengar, ensam någon kvar för att spara. Även om jag inte menar att de föredrar de som legitimt kämpar för att klara sig, tror jag att för många människor ignorerar det faktum att betala själv bör vara så mycket av en prioritet som att betala andra människor. Jag föreslår inte att jag har försummat på lån eller låter räkningar gå förfallna, men om du inte tar hand om dig själv, vem ska?

Det är också viktigt att bara acceptera från början att det kommer att bli utmaningar när du börjar. Det kommer att finnas månader där du kommer upp lite kort och inte har så mycket att spara. Du kommer också att upptäcka att dina investeringsval är ganska begränsade och att många inte vill hantera dina pengar eftersom det inte finns mycket av det.Var inte avskräckt - spara så mycket du kan så ofta du kan.

Starta Small

Det är helt sant att personfinansieringsbranschen är upprättad för att tillgodose dem som har stor rikedom - nästan varje bank och mäklare skulle hellre hantera 10 miljonerärer än 10 000 personer med 1 000 USD varje . Men dina besparingar och pensionsplaner bör inte baseras på vad de vill eller vad som är lämpligt för dem, utan snarare vad som uppfyller dina behov.

För detta ändamål är även $ 250 eller $ 500 i pensionssparande en bra start. Eventuella besparingar är besparingar, och att spara även relativt små mängder pengar skapar vanan och processen. Det finns flera mäklare nu som erbjuder minsta, ingen avgift pensionskonton och du kan få $ 25 eller $ 50 dras av från ditt konto varje månad och skickas till det pensionskonto. Visst, det här kommer inte att köpa dig en villa i Frankrike för din pension, men du etablerar goda vanor och du sparar.

Det är verkligen viktigt att titta på detta som en oändlig livslång vana. Det kan vara knepigt att skrapa ihop kontanterna för att göra ett bidrag till en IRA i april, så sätt inte upp dig för misslyckande. Spara lite varje månad, helst med hjälp av ett online sparkonto och bara tappa in i extrema nödsituationer. De flesta av dessa onlinekonton gör att du automatiskt kan dra av ett visst belopp varje månad från ditt vanliga konto, och om din arbetsgivare erbjuder ett 401 (k) -program kan du få avdrag automatiskt från varje lönecheck.

Som tidigare sagt, mer och mer av de stora, nationella, välkända (som i "de annonserar på TV") är mäklar- och värdepappersföretag villiga att öppna små konton utan avgifter eller minimikrav. I stort sett tror jag att gå med dessa större företag är en bra idé. De har ofta det djupaste urvalet av investeringsalternativ (fonder, ETF, etc.), de mest transparenta och rimliga avgifterna, och infrastrukturen erbjuder dig ytterligare tjänster (inklusive personliga investeringsrådgivare) som dina behov förändras över tiden.

Se till att du tar dig tid att göra ett bra urval. De flesta, om inte alla, företag tar ut avgifter för överföring av konton och du vill inte whittle bort dina pengar genom att byta företag upprepade gånger. Oroa dig inte för företag som skryter av de verktyg de erbjuder handlare. du kommer inte att handla så mycket. Vad du istället bör fokusera på är låga avgifter / provisioner och ett brett utbud av medel och ETF.

Var realistisk om risk

De som precis börjat spara för pension måste också tänka på investeringsrisk. Medan akademiker och investeringsfackmän kämpar för att definiera och mäta risk har de flesta vanliga människor en ganska klar förståelse för det - vad är chansen att jag kommer att förlora en stor del av mina pengar (med "betydande" varierande från person till person )?

Jag föreslår att nya sparare och investerare är realistiska om risken. Medan några besparingar är en bra start, kommer små mängder pengar inte att ge frambara vinstmängder i framtiden.Det betyder att det är väldigt litet att investera i ränteintäkter eller andra konservativa investeringar i början. På samma sätt vill du inte förstöra de inledande besparingarna direkt från fladdermusen, så undvik marknadens mest riskfyllda områden - ingen bioteknik, inget guld, inga hyrda medel osv. En grundläggande indexfond (en fond som matchar ett populärt index som Dow Jones Industrials eller S & P 500) är ett bra ställe att börja; det finns visserligen en risk för att priset kommer att falla, men oddsen för en total wipeout är nästan noll och oddsen ger en rimlig tillväxt.

Din första investering

Som en ny sparare / investerare kommer dina första investeringar sannolikt att vara i ETF och / eller fonder. ETF och fonder är mycket användbara eftersom de tillåter investerare att investera nästan alla pengar (från mycket lilla till ganska mycket) med lite krångel och kostnad. Med en fond eller ETF kan en investerare ta 500 dollar och köper i huvudsak små insatser i dussintals (om inte hundratals eller tusentals) aktier på en gång - vilket ger investeraren en bättre chans att se positiv avkastning och färre stora förluster.

Index ETF har med rätta blivit mycket populärt de senaste åren. För mycket liten kostnad (en initial provision och en liten årlig avgift som betalas / dras automatiskt från aktierna själva) kan en investerare effektivt "köpa" hela S & P 500 eller andra populära index. Det finns också ett växande antal ETFs som gör det möjligt för investerare att investera i stora kategorier som "tillväxt" eller "värde" - något som har varit tillgängligt för fondförvaltare i årtionden.

Fonder har dock fortfarande sin plats. Ömsesidiga fonder ger ofta investerare fördelarna med aktiv förvaltning - det vill säga en levande, andning fondförvaltare som beslutar dagligen för att försöka tjäna högre avkastning för investerare. Som jämförelse går de flesta ETFs i princip på auto-pilot - innehar en viss lista över aktier (vanligtvis matchar ett index) och ändras bara när indexet ändras. När du letar efter fonder, så se till avgifter och utgifter (lägre är bättre), men se även på prestanda. Helst vill du ha en fond som inte bara har fungerat bra totalt sett jämfört med sina kamrater, men har förlorat mindre pengar i de dåliga tiderna.

När det gäller de första investeringarna, överväga två eller tre ETF. De flesta fonder har minst investeringsbelopp på $ 1 000 eller mer, så de kan inte vara ett alternativ än. Överväg att köpa ett par av följande ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Skapat med Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Utdelning Värdering
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 +0. 22% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Growth
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Skapat med Highstock 4 2.9 ) SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Serie -1-235. 420. 00% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P Utdelning (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Ren tillväxt (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Skapat med Highstock 4. 2. 6 ) Om du har råd att äga två eller tre, försök att få en bra mix - säg en stor marknad fond (VTI, SPY), en internationell fond (VEU), och antingen en tillväxt (VUG, RPG) eller värde (VTV, PWV) fond baserat på dina personliga preferenser . Ackumulera mer När tiden går, kommer förhoppningsvanen att förhoppningsvis ta tag i. Dessutom kan du, med tanke på tiden, konstatera att dina intäkter ökar och att du kan spara mer. När du sparar mer och dina initiala investeringar växer i värde, kommer du att finna att du har fler och fler investeringsalternativ.

Eftersom du har mer pengar att investera kan miniminivåer för fondförvaltningen inte längre betyda så mycket, och du kanske kan äga mer pengar och ETF. Du kan också konstatera att du har råd att ta fler risker (investera mer i riskfyllda tillväxtinvesteringar) eller rikta specifika typer av investeringar (investerar i särskilda branscher eller geografiska områden). Var försiktig så att du inte överdiversifierar. Det är mycket bättre att ha fem bra idéer än 15 mediokra idéer.

Vissa läsare kanske undrar nu när de kan börja köpa enskilda aktier. Det finns ingen hård och snabb regel här, men jag föreslår att $ 5 000 i totala besparingar är ett bra antal att använda som ett minimum. Det är inget fel att investera $ 1 000 i en enskild aktie eller två och hålla resten i pengar eller öka fördelningen till enskilda aktier om du är bekväm.

Kom bara ihåg att investeringar i enskilda aktier är ganska annorlunda än att investera i fonder eller ETF. Du måste ta betydligt större ansvar för dina investeringsbeslut. det tar betydligt mer tid; och tar en hel del mer forskning för att välja och investera i enskilda aktier. Belöningarna är säkert där, men om du inte är villig att ägna en meningsfull tid på ett meningsfullt sätt, kan det hända att du stannar med pengar och ETFs är mer meningsfullt på lång sikt.

Eftersom du har mer pengar att investera, bör du också se till att du maximerar dina möjligheter. Vi började prata om att spara till och med bara 25 dollar per månad, men när ditt intäkter ökar och du har mer pengar kvar i slutet av månaden, försök att maximera dina årliga bidrag till din 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller vilka besparingsalternativ som finns tillgängliga för dig. Kom ihåg att regeringen ger dig en skatteavbrott på dessa bidrag och många arbetsgivare kommer att matcha några eller alla dina bidrag.Det här är "fria pengar" som du inte får annars, så gör vad du kan för att få ut det mesta av det.

Det är också mycket viktigt att komma ihåg att pensionssparande i organiserade konton som en IRA är bara en typ av sparande. Det finns ingen regel där ute som säger att du inte kan spara mer än detta. Regeringen har ganska specifika regler och gränser för hur mycket du kan spara varje år i skatteskyddade konton, men det finns inga begränsningar för de besparingar du kan lägga till vanliga skattepliktiga mäklarkonton. Ja, utdelningarna här kan bli föremål för beskattning och du kommer att betala skatt på realisationsvinster, men du sparar fortfarande och bygger rikedom - faller aldrig i fällan att tro att sparande i skattepliktiga konton på något sätt är slöseri med tid eller pengar bara för att du måste betala några skatter på vinsten du gör.

Bottom Line

Den viktigaste delen av någon sparande eller pensionsplan är att helt enkelt börja göra det. Det finns ingen rätt sätt att spara pengar, inte heller ett rätt sätt att investera. Du kommer att göra misstag längs vägen och förr eller senare ser du värdet av vissa (om inte alla) av dina innehav minskar. Det här är normalt; Det känns inte särskilt bra, men det är normalt. Vad som är viktigt är dock att du fortsätter att spara, fortsätta att lära dig och fortsätta leta efter att bygga rikedom för framtiden. Om du fastställer vanan att spara pengar varje månad, tar dig tid att hitta bra bostäder för pengarna och tålmodigt tillåter din rikedom att bygga, kommer du att ta några stora steg framåt för att göra din ekonomiska framtid säkrare.