Sjukförsäkringsbolag vill hålla kostnaderna nere, och du vill behålla din hälsa. Ibland kolliderar dessa två dagordningar, och det kan kännas som att din försäkringsgivare inte har dina bästa i åtanke. Du kan dock dra nytta av din sjukförsäkring genom att förstå de alternativ som är tillgängliga för dig och välja en plan som bäst passar dina behov. Vi visar dig hur.

Alfabetssoppa: HMOs, PPOs och mer Med så många sorter av sjukförsäkring där ute, kan sortering genom akronymer, alternativ, restriktioner och krav vara otroligt skumma. Två huvudkategorier av hälsoplaner håller fältet - ersättning och förvaltad vård - men även då börjar linjerna mellan dem att bli suddiga.

AD:

• Skadeförsäkring Skolförsäkring är skadesförsäkring, en avgift för serviceplan där du kan besöka någon läkare, var som helst, av någon anledning. Självklart finns det ett pris för sådan whimsy. Skadesförsäkring betalar bara en del av dina medicinska räkningar - du är på kroken för resten. Du måste spendera en viss summa varje år, din självrisk, innan din plan börjar betala, vid vilken tidpunkt planen vanligen täcker 60-80% av dina utgifter.

  Skadesförsäkring var en gång den vanligaste försäkringen. Men under det senaste årtiondet har stigande sjukvårdskostnader översatts till stigande självrisker, och ersättningsplanerna har blivit utrustade. (Läs mer om Förstå ditt försäkringsavtal .)

  AD:
• Hälsounderhållsorganisationer Med avgifter för ersättningsförsäkringar som tar större bit av konsumentplånböcker, har ett nytt system uppstått för att kontrollera kostnaderna: HMO. HMOs tecknar avtal med specifika läkare och sjukhus, och den gruppen blir planens nätverk.

  Med en HMO kan du inte ha några självriskar och dina sambetalningar är vanligtvis låga. Du betalar en månatlig premie och din HMO täcker läkarbesök, sjukhusvistelser, akutvård, laboratorietester, röntgen och terapi. Du väljer en primärvårdspersonal som övervakar din vård, men du måste få en hänvisning från din läkare för att se en specialist. Du kan inte besöka en läkare eller ett sjukhus utanför ditt nätverk om du vill att din försäkring ska täcka besöket.

  AD:

  Detta är den enklaste och billigaste formen av försäkringar, och det är mest till nytta för dem som är friska och inte stöder någon än själva. HMOs är avsedda att tillhandahålla förebyggande vård: du besöker din primära vårdgivare regelbundet så att du kan nippa eventuella hälsoproblem i knoppen och därigenom undvika bekostnad av specialister.

• Företagen leverantörsorganisationer Företagen leverantörsorganisationer kombinerar HMOs och ersättningsplaner. Du kan besöka din primärvårdspersonal och din plan borde betala för ditt totala besök. Eller du kan besöka en specialist - inom nätverket, men utan hänvisning - och din plan bör betala åtminstone en del av din faktura.
• Serviceplaner En blandning av ersättningsförsäkring, HMOs och PPOs är POS-planen, som låter dig välja mellan tre nivåer av service. Du kan se din HMO-läkare, och din försäkring tar upp fliken. Eller du kan se en läkare inom PPO-nätverket och göra en sambetalning. Slutligen kan du besöka en läkare utanför nätverket, och när du möter din självrisk betalar planen en del av utgiften.

  Med en POS-plan får du besparingarna av hanterad vård med kontroll av en ersättningsplan. Men för att du gör dina egna val måste du vara kunnig om de ekonomiska konsekvenserna av dessa val.

• Konsumentdriven hälsoplaner I den konsumentstyrda hälsoplanens land (CDHP) sammanfaller högdragen sjukförsäkring med ett hälsokravskonto (HSA). Denna typ av politik kallas också ibland som en hög självrisk hälsoplan eller HDHP. En CDHP är nästan som en återgång till skadedagen försäkringskassan: du kan vanligtvis se någon läkare du gillar och besöka något sjukhus.

  En HSA är ett skattefritt sparkonto där du avsätter pengar för framtida vård. En högavdragsbar hälsoplan ger dig omfattande täckning, men du måste betala ut ur fickan tills du når din självrisk. (För mer information om HSAs, se Bekämpa de höga kostnaderna för hälso- och sjukvård och Health-Savings Accounts .)

  De besparingar du får med en CDHP är att du betalar låg månadsvis premier eftersom du lägger till pengar i din HSA. Problemet här är att det kan ta några år att bygga upp din HSA. Om du blir sjuk kan du få problem med att betala för sjukvård. CDHP kan vara ett bra alternativ om du är frisk eller du har redan stashed lite pengar för sjukvårdskostnader. (För ytterligare läsning, se Bygg dig själv en nödfonden .)

Katastrofer och kortsiktiga policyer
Det är inte ovanligt att hitta dig själv mellan planer och söka interimstäckning. Om du bär sjukförsäkring genom ett jobb kan dina hälsofördelar skyddas av Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985 (COBRA). En arbetsgivare med 20 eller fler anställda måste erbjuda fortsatt täckning för dig och din familj i 18 månader efter att du lämnat. Du måste meddela din arbetsgivare att du vill ha det här alternativet inom 60 dagar efter att du förlorat täckningen. Du måste också betala hela premien för kostnaden för täckningen. Däckens längd kan variera från 18 till 36 månader.

För de som inte hade en tidigare plan genom en arbetsgivare kan kortfristig sjukförsäkring ge täckning i 30 till 180 dagar. Du får täckning i händelse av en olycka eller en plötslig sjukdom och din policy betalar för sjukvård, sjukhusavgifter, laboratoriearbete och röntgen. Täckning börjar vanligtvis så snart försäkringsgivaren får din ansökan och första premiebetalning. Kortfristig försäkring kan hjälpa dig att få långsiktig täckning senare, eftersom det visar bevis på din hälsa och din lönsamhet som försäkringstagare.

Lagen Medan sjukförsäkring ger medel för att du håller dig hälsosam med en årlig kontroll, bekymrar dig de flesta om vad som händer i en nödsituation.Kommer din plan att betala? Vad händer om du måste gå till ett sjukhus utanför ditt nätverk? Regeringen har tagit några steg för att skydda dig mot orimliga förnekanden från din sjukförsäkringsbolag.

Statliga lagar försöker styra hur försäkringsbärare är ansvariga för sina försäkringstagare, men lagarna i varje stat varierar. Enligt en lång lista med riktlinjer måste hälsoplaner:

• tillhandahålla, utan förhandstillstånd, täckning av akuttjänster
• betala, tävla eller neka anspråk inom angivna tidsperioder
• begränsa inte information om sjukvårdsalternativ som är ger dig rätt till en andra medicinsk åsikt
• upprätta ett förfarande för att lösa klagomål
• Patienträkningen om rättigheter är ett försök att upprätta en federal uppsättning riktlinjer för att skydda vårdkonsumenterna, från att försäkra att du har ett rimligt val av leverantörer att passera en federal "försiktig lekmän" lag så att om du besöker akutrummet eftersom du tror att ditt liv är i fara, kan din hälsoplan inte neka täckningen om din diagnos återvänder som inte livshotande. (För mer information om hur du hanterar akutmedicinska utgifter, se

Styrning av medicinsk skuld .) Slutsats

Du vill inte scrimp på vården, men om du är frisk är det ingen anledning att gaffla över pengar för en policy med funktioner du inte behöver. Lagen kräver att din hälsoplan ger dig tillräcklig information, så läs det fina trycket innan du börjar betala dina premier.