Företags- och konsumentkreditrapporterna liknar deras syfte: att ge potentiella långivare kreditprofiler för att bestämma kreditrisken. Men de skiljer sig åt i vilka typer av information de innehåller och hur de används.

Konsumentkrediterapport

När du ansöker om kredit börjar de tre stora kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - sammanställa en kreditprofil baserad på din kreditverksamhet. På begäran genererar de en kreditrapport som innehåller följande:

• En lista över dina kreditkonton, inklusive lån och kreditkort

• Återstående skuld och aktuell månadsbetalning på varje konto

• En indikation på att kontona är aktuell och korrekt betalat eller delinquent med antalet förfallna dagar

• En lista över stängda konton

• Offentliga register över rättegångar, domar och konkurser

• Information om tidigare och nuvarande arbetsgivare

• Bostadsadressens historia

Kreditbyråerna analyserar informationen för att skapa en kreditpoäng, vilka långivare använder som ett mått på din kreditvärdighet. Även om din kreditpoäng kan skilja sig något mellan de tre kreditbyråerna, använder de vanligtvis standardmetoder och algoritmer som fastställts av Fair Isaac Corporation, vilket genererar ditt FICO-poäng. Konsumenterna har enligt lag rätt att få en gratis kreditrapport från varje kreditbyrå. Kreditpoängen ingår dock inte i kreditrapporten och måste köpas separat.

Företagsredovisning

Företag måste skapa egna kredithistorier, så att de kan få kredit separat från företagets ägare. När ett företag har fått ett federalt skatteidentifikationsnummer börjar företagskreditbyråerna spåra handelskrediter och andra kreditaktiviteter. Handelskredittransaktioner uppstår när en leverantör låter ett företag köpa nu och betala senare. Betalningar på handelskredit rapporteras till företagskreditbyråerna.

En företagskrediterapport innehåller följande information:

• Företagsbakgrundsinformation, inklusive äganderätt och dotterbolag

• Företagets finansiella information

• Bank-, handels- och samlingshistoria

• Län, domar och konkurser

• Riskpoäng

De tre företagskreditbyråerna - Equifax, Experian och Dun & Bradstreet - genererar kreditvärderingar från informationen. Till skillnad från konsumentkreditpoäng, som använder standardmetoder och algoritmer för scoring, använder varje företagskreditbyrå helt olika metoder för att värdera företagskreditrisk. Företagsredovisningsrapporter måste köpas från kreditbyråerna.

När Business and Personal Credit Reports Mix

Det är viktigt för företagare att skapa separata kreditprofiler för sina företag.Innan de gör det är de personligen ansvariga för eventuella låneåtaganden, även om verksamheten är en separat juridisk enhet. Utan en företags kreditprofil är långivarna beroende av företagets personliga kreditprofil för att bestämma kreditrisken, vilket kan begränsa företagets förmåga att låna vad det behöver. Det är svårt för ett nytt företag att få ett lån utan en signerad personlig garanti av företagets ägare.

Företagare måste ta medvetna steg för att etablera och bygga sina kreditprofiler så tidigt som möjligt i deras utveckling.

• Skapa en separat juridisk enhet för verksamheten, till exempel ett S Corp, partnerskap eller LLC.

• Separata affärs- och personalkonton och registerföring.

• Upprätta handelskrediter med leverantörer och leverantörer.

• Få ett företagskreditkort; Det kan börja med ett gaskort. Om en bank erbjuder ett företagskreditkort, se till att det rapporterar betalningar till företagskreditbyråerna.

• Gör alla betalningar i tid.

• Beställ regelbundna företagsredovisningar för att se till att de uppdateras korrekt.

Företagsredovisningsrapporter kan också vara mycket användbara hanteringsverktyg. Var och en av företagskreditbyråerna erbjuder premiumrapporteringstjänster som kan ge djupgående analyser för hantering av kreditrisk och företagsprognoser.