Med tusentals aktier, obligationer och fonder kan man välja mellan att välja rätt investeringar, bland de mest erfarna investerarna. Men om du inte gör det på rätt sätt kan du undergräva din förmåga att bygga rikedom och ett bogenägg för pensionering.

Så istället för aktieplockning bör du börja med att bestämma vilken blandning av aktier, obligationer och fonder du vill hålla. Detta kallas din tillgångsallokering.

Vad är tillgångsfördelning?

Tillgångsfördelning är en investeringsportföljsteknik som syftar till att balansera risk och skapa diversifiering genom att dela tillgångar bland stora kategorier som kontanter, obligationer, aktier, fastigheter och derivat. Varje tillgångsklass har olika nivåer av avkastning och risk, så varje uppgift kommer att verka annorlunda över tiden.

Till exempel, medan en tillgångskategori ökar i värde, kan en annan minska eller inte öka lika mycket. Vissa kritiker ser denna balans som ett recept på medioker avkastning, men för de flesta investerare är det det bästa skyddet mot en stor förlust om saker någonsin skulle gå fel i en investeringsklass eller underklass.

Samförståndet bland de flesta finansiella yrkesverksamma är att tillgångstilldelningen är en av de viktigaste besluten som investerarna gör. Med andra ord är ditt urval av aktier eller obligationer sekundärt i förhållande till hur du fördelar dina tillgångar till hög- och lågrisklagret, kort- och långfristiga obligationer och kontanter i sidled.

Vi måste betona att det inte finns någon enkel formel som kan hitta rätt tillgångsallokering för varje enskild person. Om det skulle skulle vi säkert inte kunna förklara det i en artikel. Vi kan dock beskriva fem punkter som vi anser är viktiga när vi tänker på tillgångsallokering:

1. Risk vs Return

Riskavkastningen är kärnan i vilken tillgångsallokering handlar om. Det är lätt för alla att säga att de vill ha högsta möjliga avkastning, men det är inte svaret att bara välja tillgångar med högsta "potential" (aktier och derivat).

Krascherna 1929, 1981, 1987 och de senaste nedgångarna 2007-2009 är alla exempel på tider då investeringar i endast aktier med högsta möjliga avkastning inte var den mest försiktiga handlingsplanen. Det är dags att möta sanningen: Varje år kommer dina avkastningar att bli slagna av en annan investerare, fond, pensionsplan etc. Det som skiljer giriga och återbärta investerare från framgångsrika är möjligheten att väga skillnaden mellan risk och avkastning .

Ja, investerare med högre risk tolerans borde fördela mer pengar till aktier. Men om du inte kan fortsätta investera genom de kortfristiga fluktuationerna på en björnmarknad, bör du minska din exponering mot aktier.

2. Inte förlita sig ensam på finansiell programvara eller plannerark

Finansplaneringsprogram och undersökningsblad som utformats av finansiella rådgivare eller värdepappersföretag kan vara fördelaktiga, men lita aldrig helt på programvara eller någon förutbestämd plan.Till exempel, en gammal tumregel som vissa rådgivare använder för att bestämma hur stor en person ska fördela till aktier är att subtrahera personens ålder från 100. Med andra ord, om du är 35, borde du lägga 65% av dina pengar i aktier och resterande 35% i obligationer, fastigheter och kontanter. Nyare råd har flyttats till 110 eller till och med 120 minus din ålder.

Men vanliga arbetsblad tar ibland inte hänsyn till annan viktig information, till exempel om du är förälder, pensionär eller make / maka. Andra tider är dessa arbetsblad baserade på en uppsättning enkla frågor som inte tar upp dina finansiella mål.

Kom ihåg, finansinstitut älskar att knyta dig till en standardplan, inte för att det är bäst för dig, men för att det är lätt för dem. Tumumregler och plannerark kan ge människor en grov riktlinje, men får inte boxas in i vad de berättar för dig.

3. Bestäm dina långsiktiga och långsiktiga mål

Vi har alla våra mål. Oavsett om du strävar efter att bygga en fettpension, egen båt eller semesterbostad, betala för ditt barns utbildning eller helt enkelt spara för en ny bil, bör du överväga det i din fördelningsplan. Alla dessa mål måste beaktas vid bestämning av rätt mix.

Till exempel, om du planerar att äga en bostadspension på stranden om 20 år, behöver du inte oroa sig för kortfristiga fluktuationer på aktiemarknaden. Men om du har ett barn som kommer till college om fem till sex år, kan du behöva luta din tillgångsfördelning till säkrare ränteplaceringar. Och när du närmar dig pensionen kanske du vill flytta till en högre andel av ränteplaceringar till aktieinnehav.

4. Tiden är din bästa vän

U.S.A. Department of Labor har sagt att för tio år försenar du spara för pensionering (eller något annat långsiktigt mål), du måste spara tre gånger så mycket varje månad för att komma ikapp.

Med tiden kan du inte bara dra nytta av sammansättning och tidvärdet av pengar, det betyder också att du kan lägga mer av din portfölj i högre risk- / avkastningsinvesteringar, nämligen aktier. Ett par dåliga år på aktiemarknaden kommer sannolikt att dyka upp som ingenting annat än en obetydlig blip 30 år från nu.

5. Gör det bara!

När du väl har bestämt rätt blandning av aktier, obligationer och andra investeringar är det dags att genomföra det. Det första steget är att ta reda på hur din nuvarande portfölj bryter ner.

Det är ganska enkelt att se andelen tillgångar i aktier jämfört med obligationer, men glöm inte att kategorisera vilken typ av aktier du äger (liten, mitten eller stor cap). Du bör också kategorisera dina obligationer enligt deras löptid (kort, mitten eller lång sikt).

Fonder kan vara mer problematiska. Fondnamn berättar inte alltid hela historien. Du måste gräva djupare i prospektet för att ta reda på var fondernas tillgångar investeras.

Bottom Line

Det finns ingen enda lösning för att fördela dina tillgångar. Enskilda investerare kräver individuella lösningar. Dessutom, om en långsiktig horisont är något du inte har, oroa dig inte.Det är aldrig för sent att komma igång.

Det är också aldrig för sent att ge din befintliga portfölj en ansiktslyftning. Tilldelning av tillgångar är inte en engångshändelse, det är en livslång process för progression och finjustering.