De flesta av oss hoppas kunna njuta av decennier av god hälsa vid pensionering. Men om du är lycklig nog att ha ett gott, långt liv, har du tillräckligt med pengar för att stödja din livsstil?

I en tid då de flesta amerikaner inte längre får pension som erbjuder livstidsbetalningar, är det en mycket verklig oro. Nuförtiden är det ett måste för friska pensionärer att förbereda sig för ett bästa scenario - en där du bor bra in i 80-talet eller 90-talet. Genom att hantera dina långsiktiga behov kan du bidra till att du inte överlever dina pengar.

1. Bränsle Din 401 (k) Plan

Att bygga upp ditt arbetsplatspensionskonto är ett av de bästa sätten att se till att du har tillräckligt med pengar för en längre livslängd. IRS regler tillåter arbetstagare att lägga upp till $ 18 000 av sin lön till ett skattebefriat 401 (k) konto årligen plus en extra $ 6 000 om du är 50 eller äldre. Men verkligheten är att de flesta bidrar mycket mindre.

Hur mycket ska du sparka in varje år?

Det beror till stor del på din lön och hur mycket du behöver leva på under pensionen. Åtminstone borde du investera det maximala beloppet som är berättigat till ett arbetsgivande matchande bidrag - annars försvinner du i huvudsak en del av ditt förmånspaket.

Som huvudregel sätter de flesta arbetstagare sig i en bra position om de avleder minst 10% till 12% av sin lön mot ett pensionskonto, särskilt om de börjar ung.

2. Var smart om social trygghet

Pensionärer står inför en viktig fråga när det gäller social trygghet: Välj förmåner vid 62 års ålder, när de först blir berättigade eller vänta några år. Ju längre du uppskjuter desto större blir månadsbetalningen när du börjar samla.

Att hålla ut på dina betalningar kan göra en ganska stor skillnad. Någon som har rätt att dra in 750 dollar i månaden vid 62 års ålder skulle få $ 1 000 om hon eller han väntade tills 66 år att samla in. Och om den personen väntade till 70 år, skulle han eller hon få $ 1 320 per månad, enligt Socialförsäkringsverket.

Om du bor en typisk livslängd för en amerikansk, kommer livstidsbetalningarna alla att vara lika stora. Men om du bor färre år än de flesta, blir du bättre att samla tidigt. Omvänt, om din familj har lång livslängd och du är i bra form, kanske du vill vänta. På så sätt får du en större utbetalning som du kan lita på för resten av ditt liv.

Figur 1. Skillnaden i din månatliga socialförsäkringskontroll kan variera i stor utsträckning beroende på vilken ålder du bestämmer för att starta förmåner.

Källa: Socialförsäkringsförvaltningen

3. Tillägg Din Medicare

Ett av de enklaste sätten att spåra din pensionsstrategi är att rack upp stora medicinska räkningar som du aldrig såg kommer.Medan den vanliga Medicare-förmånen har låga premier för sjukhusvistelser och receptbelagda läkemedel, är mottagarna fortfarande ansvariga för självrisker, sambetalningar och samförsäkring. Om du hamnar i en stor sjukdom, kan räkningarna räkna upp ganska snabbt. Även om du inte gör det, är det hela problemet med munhålan om hur mycket du kan spendera på receptbelagda läkemedel med Medicare Part D (se Komma igenom Medicare Part D Maze ).

En Medicare Supplementary Insurance, eller "Medigap" -policy är ett sätt att hjälpa till att mildra den risken. Dessa extrapolicyer säljs av privata försäkringsbolag, vilket hjälper till att minska dina utgifter. Och beroende på vilken plan du väljer kan det också betala för tjänster som inte omfattas av Medicare, till exempel medicinsk vård som du får utanför USA.

Med Medigap behöver du fortfarande anmäla dig till Medicare Part A och Part B, som betalar sin del av din faktura först. Eventuella återstående kostnader som omfattas av din tilläggsplan får du sedan hämtas av den privata försäkringsgivaren.

Det är en avvägning, för att vara säker. Du betalar en extra premie varje månad för att få tilläggsförsäkring. Men du får också lite extra sinnesro. Ett annat alternativ är att få en Medicare Advantage Plan (för råd, läs Medigap vs Medicare Advantage: vilket är bättre?).

4. Få långvarig vårdförsäkring

Priset på en förlängd vårdhem kan vara svimlande. Tyvärr betalar Medicare bara de första 100 dagarna av skicklig omvårdnad efter en sjukhusvistelse. För att göra saken värre täcker de flesta Medigap-policyerna inte heller dessa anläggningar.

Det lämnar ett stort hål i din täckning. För att skydda mot katastrofala utgifter kan en långtidspensionsförsäkring vara meningsfull för vissa äldre vuxna.

För det första en försiktighet. De flesta amerikaner kommer inte att sluta dra nytta av deras långtidsvård skydd eftersom den genomsnittliga vistelsen i en skicklig omvårdnad anläggning är faktiskt ganska kort. I genomsnitt håller män i ca 10 månader, enligt Center for Pension Research på Boston College. Och den genomsnittliga kvinnan förblir i ett vårdhem i 16 månader.

Det är nog inte tillräckligt länge för att motivera de stora premierna som du betalar för en långtidspensionspolitik. Men bara för att det är osannolikt att du behöver vård under en längre period betyder inte att det inte kan hända.

Och om den möjligheten håller dig på natten, kan det hända att en viss försäkring inte är en dålig idé. Nyckeln är att ta fram en policy i 50-talet eller början av 60-talet, när de tenderar att vara mycket billigare.

5. Köp en fast livränta

Livräntor säljs vanligtvis för att inte utgöra din inkomst - för att säkerställa en inkomstkälla som kommer att vara en livstid. Med en omedelbar fast livränta betalar du försäkringsbolaget en summa pengar, och det börjar göra månatliga utbetalningar till dig till din död. Vissa kontrakt tillåter fortsatta betalningar till din make efter att du har gått bort, även om de är pricier.

Ett annat alternativ är att köpa en typ av uppskjuten livränta som kallas "livslängd livränta."Du betalar försäkringsgivaren nu, men du börjar normalt inte ta emot utbetalningar tills du når din mitten av 70-talet till 80-talet. Fördelen är att när du tar emot inkomst är mängden av din check betydligt större.

Om du är pensionär kanske du vill rensa bort rörliga livräntor och aktieindexerade livräntor, där dina betalningar är knutna till aktiemarknadens resultat. Även om du kan göra mer än med en fast produkt om marknaden fungerar bra, tenderar dessa att bära högre avgifter och ger inte den tillförlitlighet som fasta livräntor ger.

För relaterad läsning, se Vilken roll borde livräntor spela i din pension?

6. Förminska ditt hem

När de flesta vuxna når pensionsåldern, har de byggt upp betydande eget kapital i sitt hem. De kan äga det direkt. Om du är en tomare och inte längre behöver utrymmet, kan du överväga att sälja fastigheten och flytta till något lite billigare. Du kan då använda pengarna för att hjälpa till att betala högränta lån eller bygga upp dina besparingar.

Låter uppenbart, eller hur? Men en ny undersökning från Demand Institute fann att 48% av Baby Boomers som planerar att flytta har sina ögon på ett jämförbart, om inte dyrare hus - inte billigare.

Det är bra för dem som har råd med det. Men för alla andra ger ökningen av dina fasta kostnader dig mindre ekonomisk frihet längs vägen och ökar chansen att du en gång kommer slut på pengar.

7. Håll på dina lager

När du slår av pension kanske du tycker att det är dags att vara extremt konservativ med dina pengar. Men att bli för stodgy med en investeringsportfölj kan vara lika farlig.

I dag förväntar en av fyra amerikaner att leva i 90-talet. Det betyder att många pensionärer måste räkna med sina pengar på 30 år eller så. En obligationsportfölj kommer inte att ge den tillväxt du behöver under den långvariga tidsperioden.

Därför föreslår många rådgivare att du i din portfölj håller en procentandel av aktier som är lika med 110 eller 120 minus din ålder. Om du är en ganska typisk 65-årig vill du förmodligen ha minst 45% av dina investeringar i lager (110 - 65 = 45).

8. Minska din skattelista

Kanske är det enklaste sättet att öka storleken på ditt bo på ägg bättre att skydda det från IRS. Om du investerar i fonder med hög omsättning ger du förmodligen skattemannen mer än du borde.

Problemet med många aktivt förvaltade medel är att de ofta köper och säljer aktier. Det innebär att mycket av intäkterna som överförs till investeraren är föremål för den högre kortsiktiga kapitalvinstskatten.

Däremot tenderar indexfonder och ETF att spåra ett specifikt marknadsindex som S & P 500, så de handlar väldigt lite. Resultatet: De flesta av sina vinster berättigar till den lägre långsiktiga kapitalvinstskatten.

När det gäller fastighetsdelen av din portfölj är kommunala obligationer ett särskilt effektivt sätt att minska din skatteskuld. Vanligtvis är de ränteintäkter de genererar inte föremål för federala inkomstskatter.I vissa fall behöver du inte heller betala statlig och lokal inkomstskatt.

Det är också viktigt att bygga skattefördelning i din portfölj. Det innebär att du lägger in några av dina pengar i en Roth 401 (k) eller IRA, som erbjuder skattefria uttag (eftersom de finansieras med dollar efter skatt). När du dyker in i ett traditionellt pensionskonto ökar du din skattepliktiga inkomst för året. Ju mer inkomst du har desto mer sannolikt kommer du att vara skyldig skatt på dina sociala trygghetsförmåner. och när din konsol ökar kommer det att öka skatterna på dessa fördelar. Se Hur uppskattas och skattas socialförsäkringsavgifterna?

Genom att dra tillbaka från ett Roth-konto sänker du din skattepliktiga inkomst effektivt.

9. Gå i pension till billigare land

Ett annat bra sätt att behålla mer pengar är att flytta till ett land med en seniorvänlig skattkod. Flera stater tar inte ut inkomstskatt, men det är bara en del av ekvationen. Det är också viktigt att titta på huruvida det skatter socialförsäkringsförmåner eller har betydande fastighetsskatter.

Under åren har stater som Florida och Arizona blivit hotspots för pensionärer. Men mindre uppenbara platser som Wyoming och Nevada är lika lockande från ett skatteperspektiv (se De bästa staterna ska gå i pension för skattemässiga skäl och De bästa och sämsta staterna för pensionärer år 2016 ) . Och sedan går det alltid i pension utomlands (se Pension: USA och utomlands ).

Bottom Line

Det finns inget enda magiskt sätt att bygga ett fast nästägg som håller dig under hela din (en förhoppning, lång) pensionering. Det handlar egentligen om att komma tillbaka till grunderna - spara så mycket du kan och göra av med kostnader du verkligen inte behöver. Ändå finns det några speciella drag som pensionärer och pensionärer kan göra, så använd dem när du kan.