Precis som att bli äldre är obligatoriska minsta utdelningar (RMDS) en del av livet för investerare som har nått 70 och en halv år och har pengar lagrade i en traditionell 401 (K ) eller individuellt pensionskonto.

För de flesta sparare är betalning av skatter på deras utdelningar ett accepterat nödvändigt ont eftersom de behöver pengarna för att leva. Rikta pensionärer som har ett stort nästägg kan dock vilja hålla sig borta.

För de investerare som närmar sig det 70 och ett halvåriga varumärket som inte vill ta minimikrav som krävs, finns det goda nyheter: en handfull strategier finns för att eliminera kravet och / eller hantera det. Från att konvertera till en Roth IRA för att fördröja pensionen, här är en titt på tre sätt att hantera RMDs när du inte behöver pengarna.

Fortsätt att arbeta

En av huvudorsakerna till RMDs är att Internal Revenue Service vill betala för tidigare obeskattad inkomst. Men för sparare i en 401 (K) som fortsätter att arbeta förbi 70 och en halv och inte äger 5% eller mer av företaget, kan planen möjliggöra för dem att fördröja utdelningar från deras 401 (K) tills de går i pension . Regeln gäller endast en 401 (K). Om du har en IRA eller en 401 (K) från en tidigare arbetsgivare måste du följa RMD-regeln när du slår 70 och en halv eller står inför den överskjutande ackumuleringsskatten, vilket är 50% av den nödvändiga fördelningen som du skulle ta men gjorde det inte. Låt oss säga att din RMD var $ 2 000, men du bestämde dig för att dra tillbaka det beloppet. Du kommer att vara på kroken för $ 1 000 i skatter. (Läs mer, här: 6 Viktiga pensionsplaner RMD-regler .)

Konvertera till en Roth IRA

En effektiv strategi för rika sparare som vill undvika att dra ner nödvändiga utdelningar är att rulla över några av sina besparingar till en Roth IRA. Till skillnad från en traditionell IRA eller Roth 401 (K) som kräver att du tar årliga utdelningar efter åldern 70 och en halv, behöver ingen Roth IRA några fördelningar alls. Det betyder att pengarna kan stanna i Roth IRA så länge du vill eller det kan lämnas till arvtagare. Att bidra till en Roth IRA kommer inte att sänka din skattepliktiga inkomst, men du behöver inte betala skatt på uttag om du är över 59 och en halv, och du har haft kontot öppet i fem år eller mer . Investerare som har en blandning av pengar i en Roth IRA och traditionella pensionssparande konton kan hantera sina skatter mer effektivt.

Att skänka till en välgörenhet kan sänka din skattelista

Några sparare, särskilt rika, vill hellre se att deras pengar går bra än för regeringen. Och ett sätt att göra det med en RMD är att göra ett välgörande bidrag. Om bidraget är $ 100, 000 eller mindre och rullas ut ur pensionskonto och direkt till välgörenhetsorganisationen, behöver du inte betala en RMD-skatt.Välgörenheten måste vara kvalificerad för att få avbrottet.

Begränsa antalet utdelningar på ett år

En stor knock mot RMD är de skatter som investerarna måste betala som ett resultat av att dra ner några av sina pensionssparande. Det kan trots allt potentiellt driva en pensionär till en högre skattekonsol, vilket innebär att mer pengar kommer till Uncle Sam. Pensionärer som vänder sig 70 och en halv har till den 1 april i kalenderåret efter att de når denna ålder för att ta sin första utdelning och då måste de ta det på årsbasis senast den 31 december. Många pensionärer väljer att hålla sig av om att de tar sin första RMD eftersom de ser att de kommer att gå i pension, vilket innebär en lägre skattesats. Samtidigt som det håller på att vara meningsfullt betyder det också att du måste ta två utdelningar på ett år, vilket innebär att mer inkomst kommer att skattas. Det kan i sin tur driva dig tillbaka till en högre skattekonsol, vilket skapar en ännu större skattehändelse. Det här är ett bättre alternativ: Ta din första utdelning så fort du blir 70 och en halv om du inte förväntar dig att din skattkonsol kommer att falla mycket för att förhindra att du behöver dra ut två gånger under det första året. (Läs mer här: Skatttips på Roth och Regular 401 (K) s .)

Bottom Line

För många människor är RMD inte en stor sak eftersom de behöver sin pension besparingar att leva av. Men för rika sparare eller de som har mycket pengar i spädbarn utan pensionering, är begränsningen av skatteexponeringen från RMDs namnet på spelet. Oavsett om de väljer att försena pensionen, konvertera vissa till en Roth IRA eller begränsa antalet initiala utdelningar, är alla tre sätt utformade för att minska en del av exponeringen som följer med detta regeringskrav.