Att spara tillräckligt med pengar för pensionering kan vara tufft för någon. Men ofta är det särskilt svårt när du arbetar för ett litet företag. En av de tre amerikanska arbetstagarna saknar tillgång till en arbetsgivarbaserad pensionsplan, inklusive mer än hälften av anställda i företag med färre än 50 anställda, enligt "Building a 21st Century Retirement System", ett vitboks faktablad som släpptes sent Januari.

Dessutom är oberoende entreprenörer, deltidsanställda och temparbetare ofta inte berättigade till sådana planer. Och de som inte kan spara via sina jobb sällan räddar, tillade rapporten: "Færre än 10% av arbetarna utan tillgång till en arbetsplatsplan bidrar på egen hand till ett pensionssparande konto" som en IRA.

I sin budget för räkenskapsåret 2017 kommer Obama-administrationen att försöka ta itu med dessa brister med en ny våg av omfattande lagstiftningsåtgärder som syftar till att utöka och översyna vårt nuvarande pensionssparande system. Många av dessa förslag gäller speciellt för småföretag och hur de kan erbjuda pensionsplaner till sina anställda. Vad som än händer med budgeten är det värt att lära sig om dessa alternativ om du äger eller arbetar för ett litet företag.

MEP-planer

Kostnaden för att skapa och upprätthålla en kvalificerad pensionsplan kan vara hög för många småföretag. Vissa kan delta i en flerårig arbetsgivarplan (MEP), som gör att många separata företag kan anta en gemensam pensionsplan som är tillgänglig för sina anställda gemensamt. Detta arrangemang delar effektivt kostnaderna för att anta och administrera planen bland alla arbetsgivare i gruppen och gör planen billigare för alla. Men den nuvarande lagen innebär att endast arbetsgivare som har ett "gemensamt band" kan göra detta, vilket i allmänhet betyder att de måste vara i samma bransch eller tillhör samma union. Ett företag som inte har tillgång till andra liknande företag i sin bransch är inte lycka till. Till exempel kan en grupp byggföretag för närvarande skapa en förening som låter dem alla omfattas av samma paraplyplan, men en restaurangkedja kunde inte ansluta sig till dem.

Presidenten vill ta bort den gemensamma obligationsbegränsningen så att företag i något -fältet kan bandet samman för att skapa en ensam pensionsplan för sina arbetstagare. Detta skulle effektivt tillåta en grupp av arbetsgivare som ligger nära varandra, till exempel i ett köpcentrum, att delta i en samlad, kostnadseffektiv plan. Det skulle också vilja tillåta anställda som flyttar från ett företag till en annan inom samma plan för att behålla sina pensionskonton, så att ingen överföring eller överföring av medel kommer att bli nödvändig.Utökade parlamentsledamöter skulle också göra det lättare för ideella enheter och vissa andra typer av arbetsgivare att erbjuda pensionsplaner för att anställa anställda och egenföretagare (som vanligtvis inte kan delta nu).

Övriga Idéer

Förvaltningens upprustning av pensionssystemet innehåller också:

• Stödberättigande för icke-anställda. Deltidsanställda som har arbetat i ett företag i minst 500 timmar per år i tre på varandra följande skulle automatiskt få delta i företagets befintliga plan.
• En ökning för arbetsgivare. Småföretag som skapar en pensionsplan är redan berättigade till en särskild skattekredit (se Skattkredit för plankostnader förknippade med småföretag ). Den krediten skulle tredubblas. Dessutom kommer företag som lägger till automatiskt inskrivning till sina planer att få ytterligare en kredit.
• IRA för alla. Arbetsgivare som inte erbjuder pensionsplan skulle automatiskt registrera sina anställda i en traditionell eller Roth IRA. MyRA skulle också vara tillgängligt för alla arbetstagare som inte har tillgång till någon typ av arbetsgivarbaserad pensionsplan. De kan direkt sätta in intäkter i dessa konton antingen via sina arbetsgivare eller deras banker.
• Ökad användarvänlighet. Planportabilitet skulle förenklas, vilket gör det lättare för arbetare som byter jobb att rulla en 401 (k) eller annan kvalificerad planfond i den plan som erbjuds av sin nya arbetsgivare och för att undvika De 3 vanligaste 401 k) Rulla fel . Planadministratörer och finansiella rådgivare skulle vara tvungna att erbjuda råd som är fria från intressekonflikter och ovillkorligt i arbetstagarens bästa intresse.
• Stöd till staterna. Omkring 20 stater är nu på väg att utveckla sina egna pensionsplaner och lägger till de fyra som redan utvecklats av Illinois, Oregon, Washington och New Jersey. Arbetsgruppen kommer att utfärda ytterligare vägledning och reglering av dessa statssponserade planer inom en snar framtid, så att de fungerar i samklang med befintliga federala lagar.

Bottom Line

President Obamas kollektiva förslag till dagordning skulle ge ytterligare 30 miljoner amerikaner möjlighet att börja delta i en arbetsgivarbaserad pensionsplan, beräknar Vita huset. En nyckelbegrepp skulle göra det lättare för många små arbetsgivare att erbjuda sina anställda pensionsplaner via ett MEP-arrangemang som blir mycket billigare än individuella planer.

Förvaltningen tittar också på flera olika sätt att göra alla pensionskonton och planer mer prisvärd och användarvänlig. Den ultimata agendan: Att ge alla amerikanska arbetstagare överallt lika möjligheter att spara för pensionering, bygga på lanseringen av MyRA i höstas (se MyRA: Hur det kommer att fungera, fördelar och nackdelar ).