Glädjen av egenföretagande är många. Du sätter fokus på ditt företag, klädkoden är upp till dig, den enda övre förvaltningen som andas ner i nacken är ditt eget samvete och mest av allt är du självständig och ansvarig för din ekonomiska välmående .

Med glädje kommer dock stressen. Hög bland dem är finansiell oförutsägbarhet och behovet av att planera för pension helt och hållet på egen hand. Du har ansvaret för att skapa en tillfredsställande livskvalitet efter pensionering. Och när det gäller att bygga det livet, desto bättre börjar du, desto bättre.

Amerikanska sysselsatta äventyrar pensionen

Enligt en undersökning av TD Ameritrade finns det för närvarande över 10 miljoner egenföretagare, en ökning med 14% sedan 2001. Medan andan av entreprenörialism ska applåderas, mindre belåtenhet är det faktum att en betydande 40% av egenföretagare sparar endast sporadiskt för pensionering. Däremot är bara 12% av traditionellt anställda arbetstagare sporadiska sparare. Scarier fortfarande, 28% av egenföretagare, mot 10% av traditionellt anställda arbetstagare, säger att de inte sparar för pensionering alls.

Anledningarna till att inte spara till pensionering kommer inte att vara en överraskning för alla som är egenföretagare. De vanligaste är:

• Brist på stabil inkomst
• Betalning av stor skuld
• Sjukvårdskostnader
• Utgifter för utbildning
• Företagskostnader

Fortfarande när din framtid är din egen måste du göra Investeringen i dig själv, även om det betyder att du bor mer sparsamt medan du fortfarande arbetar. (Se vår handledning: Basinformation om budgeten .)

"Egenföretagare, precis som alla andra, måste spara för pensionering. Genom att inte spara tillräckligt av sin inkomst är de mottagliga för samma problem som anställda står inför när de inte är beredda för pensionering. Samma regler gäller, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Programme för aktiva investerare. "

För att komma igång måste du förstå de olika pensionsplanerna som är bäst lämpade för egenföretagare.

Pensionssparande alternativ för egenanställda arbetstagare

Det finns tre pensionssparande alternativ som favoriseras av egenföretagare. De är:

• Solo 401 (k)
• SEP IRA
• SIMPLE IRA

Med alla tre är dina avgifter avdragsgilla och du betalar inte skatter som de växer över åren du betalar ut vid pensionering).

Solo 401 (k): Kallas även en oberoende 401 (k), en deltagare 401 (k) eller individuell 401 (k), denna plan liknar en traditionell 401 (k) men är reserverad för ensamägare utan anställda, annan än en make som arbetar för verksamheten.Med en solo 401 (k) får du bidra som både anställd och arbetsgivare, vilket ger dig en högre gräns än många andra sparande planer.

"Generellt är 401 (k) s komplexa planer med betydande redovisning, administration och arkiveringskrav", säger James B. Twining, CFP®, grundare och förmögenhetschef för Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash. " En solo 401 (k) är dock ganska enkel. Till dess att tillgångarna överstiger $ 250 000, behöver ingen arkivering behövas alls. Ändå har en solo 401 (k) alla de stora skattefördelarna med en multipel-deltagare 401 (k) plan: Föreskattningsgränserna och skattebehandlingen är identiska. "

Som anställd kan du strumpa upp till $ 18 000 eller $ 24 000 om du är över 50 år. Som arbetsgivare kan du lägga till ytterligare 25% av din inkomst, upp till högst 54 000 USD från 2017 - $ 60 000 om du är 50 år eller äldre. För att undvika påföljder måste du lämna dina besparingar på kontot tills du är 59½, även om det finns undantag, inklusive:

• Köp ditt första hem
• Handikapp
• Utbildningskostnader

SEP IRA: Stå för förenklad anställdspension, en SEP IRA är lätt att etablera och driva. Du kan öppna en på nästan alla banker eller mäklarfirmor. Lämplig för både enskilda entreprenörer och företag med anställda, kan du bidra med upp till 25% av varje anställds inkomster till högst $ 54 000 för 2017. "Du kan bidra mer till en SEP IRA än en solo 401 (k), exklusive vinstdelning, men du måste tjäna tillräckligt med pengar eftersom det är baserat på vinstprocenten, säger Joseph Anderson, CFP®, VD för Pure Financial Advisors, Inc., baserat i San Diego, Kalifornien.

I en SEP IRA , bidrar arbetsgivaren till fonden, inte anställda. Så även om du inte behöver bidra till planen varje år, när du bidrar med , måste du bidra till alla dina kvalificerade anställda. Detta gör planen mest önskvärd för enpersonsföretag. Kom ihåg att du kommer att träffas med en 10% böter, tillsammans med skatter, om du tar ut pengar från din SEP IRA innan du är 59½ år gammal.

SIMPLE IRA: Matchningsplan för anställda (SIMPLE) IRAs liknar SEP IRA, men med SIMPLE kan anställda bidra med arbetsgivare. Som arbetsgivare är du dock skyldig att bidra med dollar till dollar upp till 3% av varje berättigad arbetstagares inkomster till planen varje år som arbetstagaren bidrar till fonden. och 2% av den berättigade arbetstagarens inkomst om han / hon inte bidrar med det året.

Medan en enkel IRA är lätt att etablera och driva, är gränsen på $ 12, 500 ($ 15, 500 om du är över 50) årligt bidrag, plus kravet på att matcha medarbetarens bidrag, en enkel IRA-bäst för dem som inte har något anställda och en årlig inkomst på mindre än 45 000 dollar. Det finns ett straff på 10 procent för uttag om du är under 59 år.

Det är viktigt att notera att du får delta i mer än en av de tillgängliga pensionssparande alternativen för egenföretagare, även om bidragsgränsen innebär att du inte kan tredubbla din bidragsgräns genom att delta i alla tre.Gränsen för den årliga ersättning som du kan ta hänsyn till för att bestämma hur mycket du kan bidra till pensionsplaner är 270 000 dollar år 2017 (265 000 USD år 2016). IRS reglerna för detta är komplicerade; kolla med en skattrevisor innan du gör bidrag eftersom det finns straff för att bidra mer än tillåtet.

Bottom Line

När du driver egen verksamhet ger många fördelar, inklusive friheten att fatta egna beslut, följa din egen kurs och fastställa dina personliga ekonomiska prioriteringar betyder det också att du är ensam när det kommer att spara för pensionering. Även om många självständiga amerikaner rapporterar att spara lite eller inga pengar för pensionering, kan du undvika detta kostsamma ekonomiska misstag. Om du börjar spara så tidigt som möjligt, förstå de gemensamma sparplanerna som är tillgängliga för egenföretagare, och välj den som bäst passar dina behov, kommer du på väg till en lycklig, välfinansierad pension. (För mer, kolla in Fördröjning i pensionskostnaderna mer i det långa loppet .)