Många arbetspar drömmer om dagen då de kan gå i pension och segla ut i solnedgången tillsammans. Investerings- och försäkringsbranschen har gjort mycket för att övertyga allmänheten om att detta ideal endast är möjligt med hjälp av vissa produkter och tjänster, och de finansiella medierna har godkänt den ideen.

Arbetande par borde dock ta en stund att överväga huruvida avgången samtidigt är en klok handlingsåtgärd. Denna artikel kommer att jämföra de ekonomiska konsekvenserna av gemensam pension gentemot en make som arbetar längre än den andra, och varför det senare alternativet kan vara mer fördelaktigt på lång sikt. Det är en bra idé att börja tänka på dessa frågor tidigare än du kanske inser - säg, i mitten av karriären, när det fortfarande finns dags för varje partner att kartlägga en bana om hur och när de skulle vilja lämna arbetskraften och hur dessa planer sammankopplas.

AD:

Varför borde inte pensionen gå i pension?

"Om inte par är av samma ålder, och i samma hälsa, brukar det vara mer meningsfullt för en person att gå i pension tidigare. Det kan finnas både ekonomiska och relativa fördelar, säger Morris Armstrong, registrerad investeringsrådgivare, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Finansiellt sett är fördelarna trefaldiga. När en maka jobbar längre, har mängden socialförsäkringsförmåner paret rätt att öka. Dessutom ger arbetstagarens fortsatta inkomst paret några år att spara för pensionering. Slutligen kommer en maka som arbetar extra tre till fem år sannolikt att ha en kortare period för att dra på sina pensionstillgångar, vilket möjliggör större utbetalningsbelopp varje år.

AD:

Den ekonomiska konsekvensen

"En fördröjning om fem år är ett enormt positivt drag för par som bara ligger i kanten av att ha tillräckligt med pengar sparade, för dem som har en familjeliv av livslängd eller för dem som helt enkelt behöver jobba ytterligare fem år för att få nog ", säger Jane Nowak, CFP®, finansrådgivare, Wealth and Pension Services Group, Smyrna, Ga.

Följande exempel visar tydligt hur mycket av ett skillnad en extra fem års arbete kan göra för ett par:

AD:

Exempel - Fördelarna med att arbeta längre Larry och Sally Griffen är båda 60 år, födda 1957. De tjänade varje år i genomsnitt 40 000 dollar per år under sina arbetsår. Båda kommer från familjer med livslängd och de förväntar sig att leva i åldern 90 år. Larry och Sally båda planerar att gå i pension vid 65 års ålder. Med den nuvarande besparingshastigheten kommer paret att ha 300 000 000 av den gemensamma pensionen vid den tiden. När de når full pensionsålder, vid 66 och 6 månader, har de rätt till full sociala förmåner. Om man antar att Griffens investeringar tjänar i genomsnitt 6% per år, kan de förvänta sig att få ungefär $ 24, 137.75 per år i pension utöver deras sociala trygghetsförmåner, förutsatt att uttjänta tillgångar fyller 90 år. Griffens kan realistiskt förvänta sig att deras gemensamma pensionsinkomst sjunker till nära 50% av sin förtidspension, beroende på när de bestämmer sig för att börja teckna socialförsäkring. Den elektroniska räknemaskinen för socialförsäkringsavgifter rapporterar att Larry och Sally varje år kan förvänta sig en årlig vinst på cirka 188 850 kronor om de båda går i pension vid 66 års ålder. Detta skulle ge sin totala årliga pensionsinkomst upp till ungefär $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) per år - en omsättning på cirka 30% från deras 80 000 dollar före pensionering . Men då börjar Larry överväga vad som skulle hända om han skulle arbeta i ytterligare fem år. Om han gjorde det kunde han öka sina bidrag för att ackumulera ytterligare $ 30 000 i sin pensionsplan (15% av $ 40 000 = $ 6 000 x 5 år plus investeringstillväxt) och skulle rita på det i fem färre år. Om Griffens kan skjuta upp eventuella pensionsfördelningar tills Larry går i pension vid 70 år (eftersom han fortfarande kommer att få sin lön) och Sally börjar ta socialförsäkring vid 66 års ålder, kan de rimligen förvänta sig att ha totalt cirka 437 dollar , 000 i pensionstillgångar. Larry får också förbättrade sociala trygghetsförmåner på 28, 332 dollar per år (istället för 18, 850). Om deras investeringar fortsätter att växa till 6% och de tömmer sina tillgångar vid 90 års ålder, kommer deras totala årliga pensionsplanfördelning att uppgå till cirka 36 000 dollar plus 47, 182 av de totala sociala trygghetsförmånerna. Detta ersätter effektivt inkomsten från sina jobb fram till 90 år. Naturligtvis skulle Griffens vara klokt att dra på sina plantillgångar lite långsammare, så att de har en kudde om en eller båda borde leva förbi deras beräknade livslängd .

Detta exempel illustrerar tydligt den ekonomiska inverkan som bara några få års arbete kan ha på ett par pension. Den tredubbla kraften av ökade sociala trygghetsförmåner, ökad pensionssparande och minskningen av tiden för att dra på dessa besparingar kan betyda skillnaden mellan en ekonomiskt säker pension och en som är märkt av ekonomiska svårigheter.

Påverkan på sjukförsäkring

En annan viktig faktor att tänka på är sjukförsäkring. Om Larry fortsätter att arbeta i ytterligare fem år i det föregående exemplet, kan han behålla sin hälsodekning via sin arbetsgivare. Detta skulle rädda paret från att behöva betala för fem års högre sjukförsäkringspremier till en individuell skattesats.

Emotionella skäl till att avgå separat

Pensionering i modern tid kan vara ett känslomässigt komplext förslag. Att förlora sin identitetsidentitet genom arbete kan vara en stor justering för vissa, medan andra kan göra övergången med relativt liten svårighet. När ett arbetande par går i pension, befinner de sig plötsligt hemma tillsammans hela tiden, utan att arbetet separeras som de kan ha blivit vana vid.Denna plötsliga skift kan ofta störa ett par etablerade relationella gränser. Som sådan kan det vara lättare för par om endast en make går igenom den här processen i taget, speciellt om någon av makarna förväntar sig att ha svårt att anpassa sig till den nya livsstilen.

Detta ger åtminstone en av makarna (kanske den som förväntas ha svårare med processen) en tid för att börja skapa en ny identitet medan vissa delar av deras förhållande, inklusive separation under dagen, är stabila . Om båda makarna går i pension samtidigt, kan de känslomässiga effekterna på varje partner - och deras förhållande som ett par - skapa friktion som annars skulle ha undvikits. Om båda makarna kämpar för att hitta nya vägar för sig själva, kan de sluta ta sina frustrationer ut på varandra.

Bottom Line

Pensionering är en komplex och dyr livsfas. När par spenderar sina pensionsdatum kan de skörda både ekonomiska och känslomässiga belöningar som gör denna viktiga övergång enklare. Livet kan givetvis bilda vilken partner som äntligen slutar pensionera först och ändra planerna paret gjorde när de var yngre. En persons arbetssituation kan skiftas, eller hälsoproblem eller problem med andra familjemedlemmar kan ingripa.

"Ett förskjutet pensionsdatum är en bra idé för ekonomiska och civilhälsoskäl", säger certifierad finansiell planerare Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Ekonomiskt kan du långsammare dra ner tillgångar i förtidspension. Om någon är under 65 år kan arbetsgruppen förhoppningsvis bära sjukförsäkring för att överbrygga klyftan tills Medicare är behörig. Också, att inte gå i pension samtidigt kan låta par hitta sin spår i pension utan att vara ovanpå varandra direkt. "

Att tänka på det i förväg kommer att göra denna process enklare, oavsett vad som händer. Det finns många resurser tillgängliga som par kan vända sig till för hjälp i beslutsprocessen. För mer information besök www. ssa. gov eller konsultera din ekonomisk rådgivare och pensionär. Pensionsplanering för par hjälper dig även med dessa problem.