När man försöker eliminera skulden är två av de vanligaste rekommendationerna omstrukturering och refinansiering av skuld. Villkoren används ibland utbytbart; Det finns emellertid faktiskt flera viktiga skillnader mellan dem, inklusive aspekten av ekonomiska svårigheter, finansieringsvillkoren, inverkan på kreditvärdighet och förhandlingsprocessen.

Finansiellt svårt

När man väljer alternativet att refinansiera är det inte nödvändigtvis ett krav att vara i en dålig ekonomisk situation. Refinansiering utgör idealiskt en möjlighet att spara pengar på finansiering. Till exempel kan ett inteckning eller företagslån refinansieras för att få en bättre ränta även om låntagaren inte har några svårigheter med betalningar på sin befintliga finansiering. Refinansiering är således ett vanligt alternativ valt för att uppnå en ekonomisk fördel, nödvändig eller inte.

Skuldsanering, å andra sidan, kräver vanligtvis att en person upplever ekonomiska svårigheter. I allmänhet finns det en historia om konkurs, standard eller missade betalningar, brist på kreditkällor och otillräckligt kassaflöde, som alla visar att det finansiella behovet av omstrukturering. De flesta långivare kräver viss nivå av bevis på ekonomiska svårigheter, men om låntagaren har missat betalningar är långivaren förmodligen tillräckligt medveten om låntagarens situation redan.

Ändring av villkoren

Det befintliga avtalet används som utgångspunkt för arbetet vid omstruktureringen av skulden. Villkoren i avtalet ändras sedan på något sätt för att arbeta kring individens behov. Sådana förändringar kan innefatta en förlängning av det datum då en skuld måste gå i pension, ränteförändring, ändring av betalningsplan eller en mer omfattande omstrukturering som innefattar skuldkonsolidering. Låntagaren kan utarbeta avtalet med den ursprungliga borgenären, och det är inte nödvändigt att skapa ett nytt konto.

I motsats till detta innebär refinansieringsskulden att man initierar ett helt nytt lån, ofta med en ny långivare. Därför måste låntagaren gå igenom hela ansökan om lån. Det nya lånet kan erbjuda de enskilda bättre villkor, men villkoren i det befintliga ursprungliga lånet ändras inte. I stället kan medel som erhållits från det nya finansieringsavtalet användas för att betala av saldot på den ursprungliga utestående skulden.

I huvudsak avser skuldomläggning ett modifierat finansieringsavtal eller lån, medan refinansieringsskulden motsvarar ett ersättningslån.

Kredit

När en skuld refinansieras är det vanligtvis nödvändigt att ha tillräcklig kreditvärdighet för att kvalificera sig för refinansieringslånet.Genom refinansiering är det möjligt för en individ att betala sitt ursprungliga lån och tillfredsställa en borgenär. Detta har i sin tur potentialen att öka individens kreditpoäng, eftersom det finns en extra rekord av en positiv betalningshistorik.

När en skuld omstruktureras kan kreditorer notera att den enskilda personens ursprungliga överenskommelse har gått till förfogande och det kan skada en persons eller företags kreditbetyg. Eventuella fel och fel i samband med omstrukturering ingår vanligen i låntagarens kreditredovisning.

Förhandlingar

En låntagare förhandlar med en borgenär för att få något ekonomiskt fördelaktigt när skulden omstruktureras. Denna förmån kan komma i form av lägre räntesatser eller avstående avgifter. Förhandlingsprocessen kan ta en betydande tidsperiod, eftersom både låntagaren och borgenären måste göra och överväga erbjudanden innan en kompromiss kan nås. En skicklig finansieringsförhandlare kan ofta betydligt förbättra låntagarens totala ekonomiska ställning genom en process av skuldomstrukturering.

Eftersom det nyligen erhållna lånet genom refinansiering gör det möjligt för den enskilde att fullt ut uppfylla alla sina ekonomiska skyldigheter enligt det ursprungliga lånet, finns det vanligtvis inget behov av en förhandlingsprocess med den ursprungliga borgenären. Några förhandlingar kan ske med den nya borgenären under hela processen för att skapa ett nytt kontrakt, främst med avseende på räntorna, men i de flesta fall söker en låntagare helt enkelt tills han finner en långivare villig att erbjuda honom acceptabla villkor.