När det gäller kreditpoäng är FICO guldstandarden. Omkring 90% av konsumenternas långivare runt om i landet använder FICOs kreditvärdesystem för att beräkna hur riskabelt det skulle vara att låna ut för dig.

Med hjälp av data från dina kreditrapporter från de tre stora konsumentkreditbyråerna - Experian, Equifax och Transunion - Base FICO-poängen varierar från 300 (mycket dåligt) till 850 (utmärkt) och har en betydande inverkan på de olika typerna av lån erbjudanden som du är berättigad till

Ju högre poäng du har desto mer sannolikt kommer ditt nästa lån eller kreditkreds att ha låg ränta, gynnsamma lånevillkor och kanske ensamma belöningar om du öppnar ett kreditkort.

De fem faktorerna

Även om FICO inte har avslöjat den exakta algoritmen som används för att fastställa konsumentkreditpoäng (FICO har lagligt rätt att skydda den proprietära informationen) har den givit konsumenterna en allmän uppfattning om de fem faktorer som består av dess kreditpoäng.

1. Betalningshistorik - 35%

Det finns en fråga som en långivare har på sina tankar när de ger någon pengar: "Ska jag få pengarna tillbaka? "

Din kreditrapporter innehåller information om hur ansvarlig du är när det gäller att göra månatliga betalningar på saker som kreditkort och lån, så naturligtvis spelar informationen en stor roll i din kreditpoäng.

FICO konstaterar att några sena betalningar inte automatiskt kommer att förstöra din kreditpoäng, men även en missad betalning kan ge ett stort problem i det - för att inte tala om de sena avgifterna och högre räntor kan långivare debitera dig.

Men de farligaste märkena som finns i denna kategori kommer i form av offentliga register. Händelser som konkurser, avskärmning, offentliga domar och löneförhöjningar kan lämna ett allvarligt negativt betyg på din kreditrapport och sänka din kreditpoäng dramatiskt, särskilt om de är nya.

2. Belopp som betalas - 30%

Så du kan göra alla dina betalningar i tid, men vad händer om du ska nå en brytpunkt?

FICO-poängen tar hänsyn till ditt kreditförhållande, vilket mäter hur mycket skuld du har jämfört med din tillgängliga kreditgräns.

Till exempel kan någon som har en balans på $ 50 på ett kreditkort med en $ 500-gräns verka mer ansvarig än någon som har $ 8000 på ett kreditkort med en gräns på $ 10 000.

Antag dock inte att du måste ha en $ 0-balans på dina konton för att få höga betyg här. "Att ha ett lågt kreditutnyttjande kan vara bättre än att ha en hög eller ingen," enligt FICO.

3. Längden på kredithistoria - 15%

Människor som har använt kredit i några år är mer benägna att veta hur man hanterar det på ett ansvarsfullt sätt jämfört med att någon öppnat ett kreditkonto för första gången.Som sådan belönar FICO konsumenter som har använt kredit längre.

Därför rekommenderar personalekonomiska experter alltid att lämna kreditkortskonton öppna, även om du inte använder dem längre. Kontots ålder i sig kommer att bidra till att öka din poäng. Stäng ditt äldsta konto och du kan se din totala poängnedgång.

4. Typ av kredit i bruk - 10%

Även om det inte är en av de viktigaste faktorerna i ditt kreditpoäng, kommer FICO att utvärdera de olika typerna av konton du har öppet när du utvärderar din risk.

Det finns olika typer av konton: kreditkort, avbetalningslån, inteckningar och så vidare. Du behöver dock inte ha någon av dem för att maximera denna del av dina kreditpoäng.

Enligt FICO kommer det att öka din poäng genom att ha avbetalningslån och kreditkort med bra betalningshistorier.

5. Ny kredit - 10%

När du ansöker om en ny kreditlängd, gör långivare vanligtvis en hård förfrågan (kallas också ett hårt drag), vilket är processen att kontrollera din kreditinformation under försäkringsproceduren (Obs! Det här är annorlunda än en mjuk förfrågan, till exempel när du hämtar din egen kreditinformation). För mer, läs Kreditpoäng: Hård Vs. Mjuk förfrågan .

Hårddrag kan orsaka en liten, tillfällig minskning av din kreditpoäng, eftersom forskning tyder på att du kan utgöra en högre kreditrisk när du öppnar flera nya konton på en gång.

FICO-poäng tar endast hänsyn till din historia av hårda förfrågningar och nya kreditlinjer under de senaste 12 månaderna, så försök att minimera hur många gånger du ansöker om och öppna nya kreditlinjer under den tiden.

Ränta-shopping och flera förfrågningar relaterade till auto- och hypotekslånsgivare kommer emellertid i allmänhet endast att räknas som en enda förfrågan.

Bottom Line

Vi kanske inte känner till den hemliga formeln som bestämmer din FICO-kreditpoäng, men vi känner till de allmänna riktlinjerna för att få högsta betyg: Gör betalningar i rätt tid, var ansvarig för dina skulder och var den sorten av konsumenten skulle en långivare vilja arbeta med. Och för att få mer information, se Topställen för att få ett gratis kreditresultat eller rapport .