Om du är fastskruvad för pengar och har problem med att få träffar att mötas, kan det vara det sista du tänker på att förbättra din kreditpoäng.

Miljoner amerikaner har lidande kredit: det långvariga resultatet av lågkonjunkturen, bristen (till nyligen) av verklig löneökning, ekonomins svaga tillväxt. Men en stark kreditpoäng är ryggraden i en persons ekonomiska hälsa, och dess betydelse går utöver att bara få en låg ränta på ett lån. En förarens kredit poäng, till exempel, är en viktig faktor i prissättningen auto försäkring.

Oavsett vad som har hänt dig ekonomiskt - oavsett om du har gått igenom avskärmning eller konkurs, har kommit bakom kreditkortbetalningar eller ställt upp mycket skuld - det är möjligt att bygga upp din kredit. Här är hur.

Förstå hur ditt kreditresultat bestäms

Din kreditpoäng (ofta kallad ditt FICO-poäng) ger en ögonblicksbild av din kreditstatus. Det bestäms av olika faktorer, och självklart måste du förstå de komponenter som påverkar din kreditpoäng innan du kan börja reparera den. Även om den exakta formeln som används av Fair Isaac Corporation, som sammanställer poängen, är proprietär och inte offentliggjord, så är det i grund och botten vad det ser ut och hur varje faktor vägs:

• Betalningshistorik - 35% av din poäng. Har du en historia att betala i tid? Det är vad som kommer att förbättra din poäng det snabbaste.
• Skulder - 30% av din poäng. Hur mycket skuld bär du i jämförelse med hur mycket du gör? Att minska beloppet du är skyldigt kommer också att gå långt för att förbättra ditt kreditpoäng.
• Kredithistorikens längd - 15% av din poäng. Ju längre du har fått kredit, desto bättre. En person som är yngre har vanligen en lägre kreditpoäng än någon som är äldre, även om alla andra faktorer är desamma.
• Ny kredit - 10% av din poäng. Varje gång du registrerar dig för ett nytt kreditkort eller lån kommer din kreditpoäng sannolikt att gå ner i minst en kort stund.
• Typ av kredit som används - 10% av din poäng. En bra kreditmix (kreditkort, avbetalningsskulder och långfristiga lån) kommer att förbättra en kreditpoäng.

Känn alla dina poäng

FICO-poängen är inte den enda kreditpoäng som kreditorerna kan basera sina beslut på. Faktum är att de tre kreditrapporteringsbyråerna eller kreditbyråerna - TransUnion, Equifax och Experian - har dragit sig samman för att skapa sin egen kreditvärdemodell, kallad VantageScore.

Medan FICO används av flera fordringsägare för att bestämma kreditvärdighet, vara medveten om din VantageScore och att arbeta för att förbättra det kan hjälpa dig att se ditt bästa om en borgenär väljer att använda denna algoritm istället för FICO.Det kan också användas som ett pedagogiskt verktyg för att se var dina styrkor och svagheter är.

Kontrollera kreditrapporten

Så, det första du bör göra är att bedöma skadan genom att titta på en aktuell kreditrapport utfärdat av en (eller alla) av de tre stora kreditbyråerna. Enligt lagen om rättvisa och exakta kreditransaktioner har varje amerikan rätten att få en gratis rapport från var och en av företagen per år, vilket kommer att spara lite pengar på förädlingsavgifter. Du kan få tillgång till var och en på webbplatsen annualcreditreport. com.

Kolla över din kreditrapport med en fintandad kam: Kontrollera att beloppet du är skyldigt på varje konto är korrekt. Och leta efter eventuella konton du betalat som fortfarande visar som enastående. Om något verkar felaktigt eller du är osäker på några saker, är det rätt att kontakta kreditbyrån skriftligen och be dem att undersöka frågan och göra ett ändringsförslag. Federal Trade Commission rekommenderar att du skickar ditt brev via certifierat brev och begär ett returkvitto så att du vet att byrån har mottagit den. Enligt FTC måste företagen typiskt undersöka tvister inom 30 dagar efter mottagandet av en korrigeringsförfrågan.

Var särskilt uppmärksam på några senaste förfrågningar som du inte godkände. Innan en borgenär godkänner dig, eller någon som låtsas vara dig, för ett konto, kommer de att göra en förfrågan som kommer att noteras på din kreditrapport. Om det finns förfrågningar som du inte godkände, meddela kreditbyrån omedelbart.

Kreditrapporter har vanligtvis plats för dig att lämna dina kommentarer längst ner: förklara varför en viss skuld inte har betalats eller att påpeka några faktiska fel. Medan detta är ett annat rekryteringsområde, med kreditbyråerna, ses du som skyldig tills du är osäker, och bördan är på dig för att rätta till saker. När du skriver till kreditbyrån, var noga med att skicka kopior (inte original) till något bevis som kan användas.

Kontrollera din kreditrapport regelbundet, åtminstone årligen, är ett bra sätt att fånga några fall där du kan vara målet för identitetsstöld - eller kreditbyrån har oavsiktligt blandat din historia med någon av liknande ( det händer mer än du tror). Om du är orolig för att andra får tillgång till din kreditrapport utan ditt tillstånd kan du frysa det, vilket begränsar vem som kan komma åt informationen och under vilka omständigheter. Om du tror att du är offer för identitetsstöld, kontakta din lokala brottsbekämpande myndighet omedelbart.

Vad man ska se efter

Det finns flera viktiga saker att granska i en kreditrapport som hjälper dig att identifiera eventuella problem:

• Personlig information - Se till att namnen och adresserna som rapporterats matchar din personliga historia. Som nämnts ovan kan ibland rapporterna från personer med samma eller liknande namn kombineras felaktigt; Att ha din rapport kopplad till den som har en dålig kredit kan sänka poängen. För att korrigera ett fel måste du dokumentera, skriftligt, vad som är fel.Det här kan vara en snabbkorrigering om all negativ information tillhör någon annan än dig, men bevisar att det kan ta lite tid.
• Kontoinformation - Kontrollera noggrant alla konton som är listade och se till att de faktiskt är konton som du har öppnat. Om du hittar ett konto i ditt namn som du inte öppnade, kontakta kreditbyråerna, förklara bedrägeriet och be om att en bedrägeribekännelse läggs på ditt konto. Kontakta sedan det kortutgivande företaget för att få reda på mer information om kontot. Det faktum att det står på din rapport betyder att det är troligt att någon använde ditt personnummer för att öppna det kontot. Se också till att balansinformationen och betalningshistoriken för varje konto är korrekt. Om någon information är felaktig måste du få bevis på rätt information och du måste starta en tvist med kreditbyrån att begära ratificeringar.
• Samlingar - Om det finns samlingar på din kreditrapport, kontrollera att det inte finns flera rapporter om samma obetalda räkningar. Samlingskonton köps och säljs, så samma information kan rapporteras av mer än en byrå, vilket skulle göra din kredithistoria ser sämre än den är. Skicka dokumentation för att bevisa att skulden är listad mer än en gång.
• Offentliggöranden - Negativ information från offentliga handlingar kan innefatta konkurser, civila domar eller avskärmning. Konkurser kan vara på rapporten i sju till tio år, men alla andra offentliga handlingar måste tas bort efter sju år. Om den offentliga posten på din rapport är äldre än tillåten, bestrid informationen med kreditbyrån och skicka dokumentation för att bevisa att skulden är för gammal och inte längre ska vara på rapporten.

Betala tidigt och ofta (eller i allra högsta grad)

När du väl vet vad du ska arbeta med, se till att alla dina konton är aktuella och aktuella. Var du lite tålig att betala den MasterCard fakturaen förra månaden? Tja, det här kommer att gå på din kredit rapport och sänka ditt kreditbetyg. Ju längre och oftare du inte gör betalningar i tid, desto lägre blir ditt kreditbetyg.

Och många långivare kommer inte att ge krediter till personer med en historia av nyligen missade betalningar på andra kreditkonton (med "nyligen" översatt till två år tillbaka). Om du saknar tillräckligt med betalningar om att ditt konto har övergått till ett inkassobyrå är det ett annat säkert sätt att tanka din poäng, för att inte begränsa din tillgång till överkomlig kredit - eller göra det mer än det borde kosta.

Kreditrapporter registrerar dina betalningsvanor på alla typer av sedlar och kreditförlängningar, inte bara kreditkort. Och ibland visas de här föremålen på en byrås rapport, men inte en annan s. Gamla, obetalda gymavgifter som bara visas på en rapport kan påverka din poäng utan att du ens inser det. Om du hyr ett hus eller en lägenhet, räknar vissa kreditkontor historien om dessa betalningar i sina kreditpoängsberäkningar (förutsatt att hyresvärden rapporterar det till dem). Till exempel började kreditvärdgiganten Experian inkludera positiva hyresbetalningshistorier i sina kreditvärderingsbetyg 2010.TransUnion räknar också med positiva hyresbetalningar i sina kreditberäkningar (leta efter det enligt "tradeline expense" på din kredit rapport.)

Över en tredjedel av poängen beror på om du betalar dina fordringsägare i tid. Så se till att du betalar alla dina fakturor före utgångsdatum, behåll kvitton, avbrutna kontroller eller referensnummer för att bevisa att du gjorde det. Medan användar- och telefonräkningar normalt inte räknas in i din kreditpoäng kan de visas på en kreditrapport när de är brottsliga, särskilt om leverantören har skickat ditt konto till en inkassobyrå och vidarebefordrat den till byrån.

Du behöver inte betala din faktura i sin helhet för att få din betalning att räknas som i tid. du måste bara betala lägsta (även om det inte finns för att göra dig några favoriter - det är där för att hålla dig i skuld: Du kommer att betala mycket intresse och betala av din balans i flera år). Men om det är allt du har råd med, är du bättre att göra minsta betalning i tid än att inte göra någon betalning alls. Det viktiga att komma ihåg här är att en konsekvent historia av betalningar på tid kommer att leda till att ditt kreditbetyg stiger.

Vissa människor svär genom att ställa in automatiska betalningar med hjälp av deras banks online-betalningssystem eller deras kreditgivares automatiska betalningssystem. Om du föredrar mer kontroll, anmäla dig åtminstone för automatiska betalningsvarningar från din långivare, via e-post eller text. Sätt sedan upp en plats i ditt hus där du alltid betalar räkningar och få en dragspelfil som gör att du kan ordna utlåtandena vid förfallodagen. Var noga med att betala din betalning så att checken eller den elektroniska överföringen kommer att komma fram i tid.

Betalning Pigging Order

Ej all skuld är lika. I själva verket betraktas avbetalningslån, som inteckning eller utbildningslån, "bra skuld", eftersom det antagligen leder till något som förbättrar din ekonomiska ställning (att ha en tillgång som ett hus, få ett bra jobb). Det står i kontrast till osäker skuld - som kreditkort.

"Om du måste välja mellan skulder att betala, hoppa över kreditkorträkningen eftersom den är osäker och en borgenär kan inte återta någonting. Lyckligtvis skadar kreditkortskador kreditresultat mindre än större skulder, till exempel hem eller auto lån ", säger Sarah Davies, senior vice president för analytics, produkthantering och forskning för VantageScore Solutions.

Om du inte kan betala alla dina fakturor i tid, "puffa slaget till din kreditpoäng genom att defaulting på ett enda konto. Det finns en komponent i FICO-poängen kallad "prevalence", säger John Ulzheimer, chef för konsumentutbildning på SmartCredit. Com. "Det betyder att ha fem samlingar är värre än att ha en." Han rekommenderar att du "släpper kontot med Högsta månatliga betalningen faller bakom för att frigöra mer pengar varje månad för att betala dina andra skuldförpliktelser. "

Kontakta dina långivare

Om du står inför ekonomiska svårigheter är det alltid bäst att kontakta dina långivare, fordringsägare eller tjänsteleverantörer (t.ex. som ditt verktygsföretag eller läkare) så snart som möjligt.Inkassobyråer och juridiska avgifter kostar långivare mycket pengar, så de är ofta öppna för förhandlingar, som är gratis. Ring, maila eller skriv för att förklara din ekonomiska situation (till exempel om du har upplevt en arbetsförlust eller oväntat uppsättning kostnader på grund av medicinsk nödsituation). Diskutera en ny betalningsplan och gör en god tro betalning. Du kan åtminstone hoppa över en betalning utan påföljd eller sänka dina minsta betalningar.

Antag att arbetslöshet inte är frågan, arbetsstabilitet är en bra indikator för långivare som du kommer att göra bra på dina skulder. Om du har en spottig CV, gör valet att stanna i din nuvarande position under minst ett år eller två för att bygga långivarnas förtroende. Naturligtvis, tveka inte att ta ett nytt jobb om det kommer med en stor skada i lön.

Betalningstips för kreditkort

Efter betalningshistorik är nästa största inverkan på din kreditpoäng (30%) den mängd skuld du har. För de flesta är den mest kontrollerbara aspekten av detta hur du använder ditt kreditkort.

"Finansiella företag älskar lönsamma kunder som driver upp sina kreditkortsaldon, eller hur?" Man kanske tror ", säger Randy Padawer, vice vd för kredittjänster på LexingtonLaw." Men intressant stämmer samma bransch för konsumentkreditpoäng som en direkt Resultatet. För att säkerställa en bra kreditpoäng ska du aldrig maximera dina kreditkort. För en ännu bättre poäng, behåll balanserna så låga som möjligt. "

Du måste visa att du kan hantera krediten klokt, så att du har tillfälliga saldon på din kredit kort kan vara bra. Men i allmänhet, när du använder ditt kreditkort, försök att betala av dem så fort du kan (du behöver inte vänta på uttalandet i posten men kan betala online när som helst). Faktum är att du kan göra ditt rekord ser bättre ut än det är genom att göra dina betalningar strax innan ditt uttalande skickas, istället för att vänta tills du tar emot det. De flesta kreditkortsföretag rapporterar ditt saldo samtidigt som de skickar din faktura. Om till exempel ditt uttalande går ut den 15: e månaden betalar du din faktura tidigt (låt oss säga den 13: e) så pengarna kommer att anlända innan uttalandet skickas ut. På så sätt blir ditt utestående kreditbelopp rapporterat till kreditbyråerna lägre.

När du har extra pengar att betala ner dina utestående saldon, fokusera på de kort som är närmast att vara maxed out, för att gynna din kredit värdering mest. Därefter noll i kreditkortsaldon som är högre än 50% av din kreditgräns. Låntagare som har utnyttjat mer av sin tillgängliga kredit anses vara högre risk.

Om man säger det, om det är korten med lägsta räntan, kanske för att du utnyttjade ett lågt APR-balansöverföringsbudget, kommer de besparingar du uppnår från att betala av din högsta räntesats första månaden vara viktigare än att förbättra din kredit värdering.

När ett kort är betalt, ta den betalning du gjorde till det utbetalade kortet och lägg till det på nästa kort.

Öppna inte för många konton …

Antalet kreditkonton du har öppnat är också viktigt att kontrollera.Kreditkort är lätta att få: Nästan alla butiker har ett snabbt och bekvämt sätt att få dig ett nytt kort. Attraktiva incitament, till exempel stora rabatter på inköp, den dag du registrerar dig, lägg till frestelsen. Om du handlar i den affären ofta kan det vara värt att få sitt kort. annars motstå uppmaningen.

Det är inte bara att den nya plasten kan uppmuntra dig att spendera. Att ha för många kort kan skada din kreditpoäng. Kreditinstitut kommer att se på det totala beloppet du har tillgång till. Om du har 10 kreditkortskonton, och du har en kreditkod på $ 5 000 i varje konto, kommer det att uppgå till totalt $ 50 000 i potentiell skuld. Långivare tar en titt på denna potentiella skuldbelastning - som om du skulle gå ut och maximera alla dina kort imorgon - innan du överväger hur mycket de kommer att låna ut. De oroar sig också för om du kommer att kunna uppfylla dina ekonomiska skyldigheter.

Vad som händer, varje gång du ansöker om kredit, kommer den potentiella långivaren att kontrollera din poäng. Varje gång din kredit är kontrollerad, oroar andra potentiella långivare om den ytterligare skulden du kan ta på. Ibland kan du göra ett nytt konto genom att öppna ett nytt konto, eller ens ansöka om ett. Har många nyliga förfrågningar om din kredit rapport dings din poäng tillfälligt. Så sök inte ofta på kort, om du vill höja poängen och inte ständigt flytta din balans från kort till kort för att få en speciell 0% april. Det kommer sannolikt att skada din poäng mer än det hjälper.

Om du måste ha mer plast, kan du ansöka om ett säkert kreditkort vara ett säkert sätt att förbättra ditt kreditpoäng. Dessa är kreditlinjer som är säkrade med en insättning som görs av dig, kortinnehavaren. Vanligtvis handlar insättningen också som kreditgränsen på det säkrade kortet. Medan de kommer med höga avgifter, höga räntor och låga gränser, rapporterar dessa kort din återbetalningshistorik till de stora kreditbyråerna varje månad, så som du gör on-time-betalningar, kommer din kreditpoäng att förbättras - i den utsträckning du inte kommer behöver det säkrade kortet längre (de är inte det mest fördelaktiga där ute) eller kortutgivaren låter dig konvertera till ett vanligt kort (vanligtvis efter 12-18 månader).

Du kan också fråga en betrodd familjemedlem om du kan läggas till som en auktoriserad användare på ett konto av deras. Du behöver inte ens nödvändigtvis använda kortet för att förbättra ditt kreditpoäng.

… men stäng inte gamla konton

En bra idé är att hålla tre till fyra kreditkortskonton öppna, men använd bara en eller två av dem; lägga undan eller skära upp de andra. När du har betalat ett kort, behåll kontot öppet, även om du inte vill använda det längre. Om du stänger ett kort sänker du din kreditpoäng, även om du alltid betalat i tid och aldrig har haft en enastående balans. Om ett korts höga årsavgifter gör det oönskat, försök att fråga kreditkortsföretaget om en nedgradering till ett av deras gratis eller lägre avgiftskort. Detta gör att du kan upprätthålla en längre historia med företaget, vilket är viktigt för en hälsosam kreditpoäng.Företaget kommer att rapportera till kreditbyrån att du har en bra rekord med dem, vilket kommer att öka ditt kreditbetyg.

Att avsluta delinquentkonton eller de som har försenade betalningar kan också hjälpa till, så länge du har betalat dem fullständigt. Eftersom historien är viktig, om du bestämmer dig för att stänga några fler konton, stäng de nyaste. Längden på din kredithistoria är 15% av din poäng, så även efter att du har betalat ner dina saldon, behåll dina äldsta kort öppna. Var noga med att använda dessa kort för att göra tillfälliga inköp (betalar sedan räkningarna i sin helhet), så kortföretaget stänger inte ditt konto för inaktivitet.

Delinquent Skuld

Även om det verkar vara meningsfullt att betala av alla dina gamla skuldsättningar, kan den här strategin ibland återfå och släppa din poäng ytterligare. Om ett kreditkonto helt enkelt är förfallet och visar som en utestående skuld, kommer betalning av det att förbättra din poäng, men det kommer inte att utrota uppteckningen över sena betalningar. Men om du har en gammal skuld på din kreditrapport som har blivit debiterad av långivaren - vilket betyder att de inte förväntar sig ytterligare betalningar - kan du skapa en ny betalningsplan om du vill aktivera skulden och få den att visa sig vara mer aktuell än det är faktiskt. Detta är ofta fallet med skuld som har blivit överlämnad till en samlingsbyrå. Byrån kan registrera skulden med kreditbyråer som ny istället för att rapportera den mot avskrivningsskulden.

Som nyare skuld väger mer på din kredit rapport än äldre skulder kan din poäng minska när du gör en insats för att betala, helt eller delvis. Medan betalningen kommer att göra skuldsättningen som avvecklad, kan den visa på din rapport som ny skuld. Oavsett hur det visar på din rapport, se till att långivaren tar bort avskrivningsstatusen på din gamla skuld och visar den som betalad i sin helhet.

Om du väljer att avveckla med en långivare för mindre än det totala skulderbeloppet kommer arrangemanget att visas på din kreditrapport och kan släppa din poäng beroende på hur det rapporteras. Vissa långivare kommer helt enkelt att markera det som betalt, vilket har en positiv inverkan på din poäng. Men om de visar det som avgjort kan din poäng drabbas. Även om du kan förhandla med en långivare om hur de kommer att anmäla uppgörelsen, har du slutligen ingen kontroll över vad de ska göra.

Ut med den gamla

Granska noggrant äldre skuld som visar att den är avgiftsbelagd. Innan du kontaktar fordringsägaren eller inkassobyrån, kolla dina statslagar för att se om skulden är lagstadgad eller tidsbegränsad, vilket innebär att det är för gammalt för fordringsägare att försöka ytterligare insamling. Om det inte är lagstadgad, kan även kontakta borgenären återinföra skulden som för närvarande samlas, vilket kan släppa din poäng.

Om skulden beror på att din rapport släpps under de närmaste månaderna eftersom det är nästan sju år gammal, överväga att vänta tills dess att betala det, eftersom det inte kommer att påverka din poäng när den försvinna. Om skulden visar sig som avskrivet men fortfarande visar på din kreditrapport längre än några månader, samla alla medel ihop för att helt betala av det innan du kontaktar långivaren.På det sättet kommer du eventuellt att återaktivera skulden, men kommer också att visa full betalning, vilket kommer att minimera skadorna på din poäng.

Öka din kreditgräns

Det finns ett sätt att öka ditt kreditpoäng som inte innebär att du betalar ned skuld eller någon av de andra mer traditionella poänghöjande taktikerna. Eftersom kreditpoäng bestäms, delvis, om skillnaden mellan din kreditgräns och hur mycket kredit du använder, begär du en högre kreditgräns. Din chans att öka det är troligen bättre än du tror. Av dem som ansöker om en högre kreditgräns, är 8 av 10 godkända, enligt en nyligen genomförd Bankrate Money Pulse Survey. Medan det hjälper till att vara över 30, är ​​odds bra för alla vuxna. För att undvika att din kredit minskas genom att begära en högre gräns, be om den högsta kreditlinjeökningen som inte kommer att utlösa vad som kallas en svår förfrågan. (Se även: Kreditpoäng: Hård mot mjuk förfrågan .)

Genom att öka din kreditgräns, ökar du automatiskt spridningen mellan det belopp som du får låna och det belopp du faktiskt gör. Ju större spridningen desto högre är din kreditpoäng.

Denna spridning, känd som kreditutnyttjandegrad, uttrycks i procent. Till exempel, om gränsen på ditt MasterCard är $ 5 000 och du har en balans på $ 4 000, är ​​ditt utnyttjandegrad 80%. Om din gräns går upp till $ 10 000, är ​​ditt utnyttjande plötsligt bara 40%.

Självklart, ju högre utnyttjandegrad, desto sämre ser du ut. Experter har länge sagt att använda 30% av din tillgängliga kredit är ett bra sätt att hålla din kredit värdering hög. Nyligen har rekommendationen minskats till 20%. I MasterCard-gränssnittet för $ 5 000 000 ovan, skulle 30% utnyttja en $ 1 500-balans. Förbättra din kreditgräns från $ 5 000 till $ 10 000 skulle möjliggöra en $ 3 000 balans och fortfarande behålla 30% utnyttjande. (Det här är givetvis bara ett exempel. Det är inte troligt att du kommer att få en 100% ökning av din kreditlinje. Men vilket belopp som helst kommer att bidra till att öka spridningen och sänka utnyttjandekvoten).

En tredjedel av din totala kreditpoäng baseras på kreditförbrukningsgraden på alla dina kort. På grund av hur kreditpoäng fungerar, är det bättre att bära en $ 1 000-balans på ett kort med en gräns på $ 5 000 (20% kreditutnyttjande) än att bära en $ 500-balans på ett kort med en gräns på $ 1 000 (50% kreditutnyttjande). Därför rekommenderade vi att betala korten närmast att vara maxa ut när vi diskuterade betalningsuppdrag. Det är därför du borde inte säga upp konton. Det ökar andelen av den totala tillgängliga krediten som du använder - och det kommer att minska din poäng.

Förhandla en lägre räntesats

Nyckeln till denna strategi är att få mer kredit, men inte använda mer kredit. Med andra ord, om din gräns går upp på $ 1 000, gå inte ut och ladda hälften av den. Tänk på ökningen som ett sätt att spara pengar senare när du ansöker om ett auto lån, hemlån eller annan form av långfristig skuld där en hög kreditpoäng sannolikt kommer att resultera i stora besparingar via en lägre ränta.

När du är på det, fråga kreditkortsföretaget om de skulle kunna sänka APR på ditt kort. Med en lägre ränta kommer din hög med befintlig kreditkortsskuld inte att växa lika mycket varje månad, och du kommer att kunna betala ner dina saldon snabbare.

Akta dig för Scam Artists

Om du har problem att betala några av dina räkningar i god tid, kan skuldkonsolidering vara rätt för dig. (Se även: Grävning av personlig skuld .)

Men gå noggrant. Detta är ett fält moget med bluffkonstnärer som återuppbygger ingenting annat än sina egna bankkonton. Om du kontaktas med ett erbjudande om hjälp att förhandla om din skuld, se till att du får en kopia av "Konsumentkreditfilrättigheter enligt statlig och federal lag" och ett detaljerat avtal om tjänster, inklusive kontaktuppgifter, angivna garantier och en översikt över avgifter och tjänster innan du lämnar någon personlig information eller vända om eventuella finansrelaterade dokument. Be om referenser, gör onlineforskning och behåll kopior av allt pappersarbete och korrespondens om en tvist uppstår.

Snabbare Rescoring

Snabba Rescoring är en lite känd strategi förklarad av kreditguru Liz Pulliam Weston i sin bok, "Din kreditpoäng: dina pengar och vad som står på spel ." Till skillnad från kreditreparationstjänster , som nästan alltid är ett bedrägeri, är snabb beredskap ett legitimt sätt att förbättra din kreditpoäng på så lite som några timmar - om det finns verifierbara felaktigheter i din kreditrapport. För snabb rekrytering till jobbet måste du ha bevis på att negativa saker på din kreditrapport är felaktiga.

Snabba rescoring är för personer som är på väg att ansöka om hypotekslån eller annan typ av större lån och, på grund av sina låga kreditpoäng, nekas kredit eller erbjuder hög ränta. Individer kan inte initiera snabb räddning på egen hand, men en långivare kan göra det på deras vägnar. Snabbredskapstjänsten fungerar med kreditbyråer för att snabbt ta bort felaktig negativ information från din rapport.

Ta ut ett litet lån

Om din kredit värdering är ganska bra men inte tillräckligt bra för att få dig den ränta du vill, kan du kanske förbättra det genom att ta ut ett litet lån och betala tillbaka det som utlovat - med andra ord genom att lägga till några positiva aktiviteter i din kredithistoria. Också, eftersom avbetalningslån bidrar till din blandning av kredit kan det vara bättre att få en poäng.

Ett alternativ är att använda en peer-to-peer-tjänst som LendingClub, vilket underlättar utlåning mellan individer. Bolaget rapporterar låntagarnas betalningshistorik till kreditbyråer. Minsta lånebeloppet är $ 1 000 och du måste ha en kreditpoäng på minst 660 för att ansöka.

Bottom Line

Förbättra din kredit värdering är lite som att gå ner i vikt: det tar ett tag. Om det inte finns stora fel på din kreditrapport som du enkelt kan radera, finns det ingen snabbkorrigering. Ofta tar det minst ett par år att gå från ett lågt poäng till ett högt. Men åtminstone kommer du att förbättra din ekonomiska ställning och bygga upp goda ekonomiska vanor i tiden.