Den 25 mars 2016 var den genomsnittliga räntan på penningmarknads- och sparkonton bara 0. 54%. Genomsnittsräntan på treåriga statsskulder var 1, 01% och 1,36% för 5-åriga statsskattepengar. Inlåningsintyg (CD) erbjuder inte mycket mer, med en 1,33% -ränta på 1 år och 1,77% på 5-åriga CD-skivor. Kommunala och företagsobligationer har lika låga avkastningar.

De förväntade avkastningarna för de lägsta risklånen (P2P) -lånen ser bra ut i jämförelse och de går därifrån. P2P-marknaden Prospers historiska avkastning varierar från 5,48% för sina lägsta riskinvesteringar till 11,35% på sina högsta riskinvesteringar. Utlåningsklubbens avkastning har ett jämförbart intervall från 5 24% till 9 3%. Upstarts modellerade avkastning visar att investerare potentiellt tjänar 3 79% på de lägsta riskinvesteringarna och upp till 14 86% på de högsta riskerna. (För mer, se Kan du tjäna 8% Investera i P2P-lån? )

Hur det fungerar

Först, lite bakgrund på peer-to-peer-utlåning, som också kallas marknadsutlåning, social utlåning eller utlåning av plattformar. Det är ett system som låter enskilda och institutionella investerare finansiera lån direkt till enskilda låntagare för ändamål som konsolidering av kreditkort, utbildning, hemförbättring och semester. Företag som Lening Club och Prosper fungerar som mellanhänder mellan enskilda låntagare och långivare, hantering av rekordhantering, fondöverföringar, avgiftsbedömningar och brottsliga lån, bland annat uppgifter. (För mer, se Investera i (och med) Utlåningsklubb: Hur det fungerar. )

Investerare tjänar passiv inkomster i form av månatliga ränte- och räntebetalningar då låntagare betalar tillbaka sina lån. Den övergripande processen är dock inte helt passiv, eftersom du måste antingen göra forskning för att välja dina initiala investeringar och återinvestera intäkterna eller konfigurera automatisk investering baserat på dina preferenser.

Risker

Varför är räntan så mycket högre med P2P-lån än med räntebärande värdepapper? Det beror på att du tar ytterligare risker för att tjäna den potentiellt högre avkastningen. Vilka är dessa risker, och är de säkra att ta i pension?

Standardrisk

P2P-lån är osäkrade, som kreditkort och osäkra lån har vanligtvis en högre standardrisk än säkrade lån. I den här situationen är det enda som låntagaren måste förlora några poäng på hans eller hennes kreditpoäng och eventuellt pengar i form av insamlingsavgifter. Till skillnad från ett säkrat lån, till exempel ett hypotekslån eller autolån, står låntagaren inför ingen risk för att hon förlorar sitt hem eller sin bil genom att försvara sig på ett P2P-lån.

Se till att din potentiella avkastning är lämplig för risknivån du tar på lånet.Om vi ​​upplever en annan lågkonjunktur kan standardpriserna gå upp och dina avkastningar kan vara lägre än vad du förväntade dig. Till skillnad från lager, där du kan vänta på en björnmarknad och sannolikt återhämta dina förluster så småningom, om en P2P-låntagare slutar betala, är du otur.

Brist på försäkringar eller statligt stöd

Till skillnad från en statsbok eller CD, kan du förlora huvudmannen med dina P2P-investeringar: Dessa lån är inte garanterade eller försäkrade. Medan det allmänt anses vara säkert att förlita sig på troen och krediten hos den amerikanska regeringen eller Federal Deposit Insurance Corporation, finns det inget att falla tillbaka om en P2P-låntagare standardiseras.

Ränterisk

Med Federal Reserve-planeringen att successivt driva marknadsräntorna högre de närmaste åren kan låntagare behöva betala högre räntor, vilket kan leda till högre avkastning för investerare. Om avkastningen på andra investeringar stiger snabbare än avkastning på P2P-investeringar kan den senare bli mindre önskvärd.

Kom ihåg det när du väljer några lån du tar på. Som med att välja en CD-term, kanske du vill välja de 36-månaders P2P-lånen över de 60 månaderna om du tror att räntorna fortsätter att klättra. (För mer information, se Hur Federal Open Market Committee Meetings Drivsatser och lager .)

Likviditetsrisk

Om du vill lossa en del eller hela din P2P-portfölj av vilken anledning som helst, vann det " t vara lika enkelt som om du ville lossa några Apple Inc.-aktier eller aktier i en populär börshandel. Och till skillnad från med CD-skivor kan du inte bara betala ett utbetalningsstraff och få din rektor tillbaka tillsammans med det mesta av intresse du har tjänat. I stället måste du använda en separat plattform som heter FOLIO Investing. Du betalar en transaktionsavgift på 1% och förlorar sannolikt en del av värdet på dina anteckningar, eftersom sekundära köpare kommer att förvänta dig att köpa dem med rabatt.

Mitigating the risks

Följande strategier kommer att mildra riskerna med att investera i en del av ditt pensionskötsel i peer-to-peer-lån. Du måste bestämma om dessa strategier tar tillräckligt med kanten för att göra dig bekväm med denna investering.

Diversifiering

Du behöver inte lägga alla dina pengar i ett lån. I stället kan du allokera så lite som 25 dollar per styck till flera lån. Om du gör det och en låntagare som standard, är du bara ut 25 dollar på det enskilda lånet. Detta är mycket mindre riskabelt än att ta en chans på att låna 1 000 dollar till en enda låntagare. Baserat på utlåningsklubbs historiska avkastning och standardräntor, om du investerar 25 dollar i minst 100 lån, är det osannolikt att du förlorar pengar.

Behandling av P2P Investering som en hobby

P2P-utlåning är ett riskfyllt sätt att generera en stabil månadsinkomst vid pensionering. För att tjäna $ 5 000 per månad från P2P-utlåning, måste du investera mer än en halv miljon dollar i högre riskinvesteringar och tjäna 11,3% avkastning. Med tanke på att du eventuellt kan förlora all din huvudansvarig, är det för mycket risk för de flesta pensionärer.

I stället kanske du vill tänka på peer-to-peer som investerar som en rolig hobby som du strävar efter bara med pengar du har råd att förlora, som daghandel. ) Bottom Line

Det finns många anledningar att överväga att investera i peer to peer vid pensionering. Med mer ledig tid som kan användas för att bedriva forskning, kan du överväga alternativa investeringar som du kanske inte har haft tid att krångla med medan du arbetade. Dessutom kan du få en känsla av personlig tillfredsställelse från att låna pengar till individer istället för att investera i stora företag och regeringar. Kanske kommer du att njuta av den sociala aspekten av peer-to-peer-utlåning - deltar i onlinebaserade forum där andra investerare delar sina erfarenheter och strategier. Du kan också värdera den intellektuella utmaningen att lära sig om och få erfarenhet av en ny tillgångsklass.

Du måste ändå noggrant utvärdera riskerna och se till att lönefinansiering passar in i din övergripande ekonomiska plan för att maximera avkastningen och minimera risken så att du är ekonomiskt och känslomässigt bekväm under din pension. P2P-lån är mest lämpade för pensionärer som är bra med högre risk och har råd att förlora sin huvudstol. Om du inte kan sova på natten, om inte alla dina pengar är i obligationer och CD-skivor, är det inte för dig att investera i jämlikhet.