Amerikanerna kan vara ett optimistiskt folk av natur, men när det gäller pensionering, har många av oss tvivel.

I det senaste Pensionsförtroendeundersökningen från Research Institute for Employee Benefit, sade 24% av de svarande att de inte alls övertygade om att ha tillräckligt med pengar för en bekväm pensionering. En annan 36% var bara lite självsäker.

Tillagt, det är en majoritet av amerikaner - cirka 60% - som inte är säkra på att de är på rätt spår för att gå i pension. Och tyvärr kan de vara rätt.

För att bestämma om du är på rätt spår hjälper det dig att veta vart du vill åka. Vilken typ av pensionstyp tänker du på dig själv? Vad kostar det förmodligen? Och, fråga eller fråga: Har du pengarna att betala för det? Så här får du några svar.

1. Uppskatta dina kostnader

Generationer sedan antog folk att deras utgifter skulle minska automatiskt vid pensionering. Nyare erfarenheter visar att det inte alltid är fallet. Vissa utgifter bör gå ner, särskilt arbetsrelaterade som pendling - men andra, till exempel semester och matsal, kan gå upp.

Om du planerar att minska till ett mindre hem, kan du spara lite pengar på bostäder. Om du tänker öka eller göra större ombyggnad, kan din bostadskostnad vara högre.

Så, börja med dina nuvarande utgifter som en guide, försök att skapa en ballparkbudget för pensionering. Vissa experter föreslår att du bor på den budgeten för ett tag innan du går i pension för att se hur realistisk det är (se Rådgivare: Kunderna ska försöka få pension för storlek ).

"Vi studerar kontantflödet, skatter och pensionsplanbidrag för att skapa en livsstil . Det här representerar vad du för närvarande lever idag, säger Nick Vail, en finansiell rådgivare med Integrity Wealth Advisors i Indianapolis, Ind. "De flesta människor lever inte 80% till 90% av sin inkomst, vilket många företag kommer att föreslå du behöver i pension. Många är närmare 65% till 70% när du tar hänsyn till hypotekslån, skatter och vad de för närvarande uppskjuter till pensionsplaner. Vi använder livsstilsbeloppet som en utgångslängd vid projicering av pensionsinkomst som behövs. ”

2. Lägg upp din inkomst

Under dina arbetsår har du förmodligen haft en grundläggande inkomstkälla: en lön. Vid pensionering kommer du troligtvis att ha flera källor, inklusive social trygghet, en traditionell arbetsgivarpension (om du har turen att ha en), investeringar och intäkter från något arbete du gör. Försök att uppskatta var och en av dem och töm dem alla upp. Några tips:

• Social trygghet. Du kan få en projicering av dina framtida förmåner på webbplatsen för social trygghet, med hjälp av pensionsberäkningen eller andra miniräknare på webbplatsen som hjälper dig att uppskatta viktiga faktorer, såsom livslängd."Jag uppmuntrar alla, och jag menar alla, att skapa ett konto på www. ssa. gov för att se deras exakta fördelar. Faktum är att jag gör det rätt med mina kunder. Om kunden har en make eller maka, har jag dem båda gör det, säger Marguerita Cheng, CFP®, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md.
• Arbetsgivarpensioner . Om du har en traditionell förmånsbestämd pension från en arbetsgivare, bör du få periodiska uppskattningar av dina förmåner. Däremot kan din förmån variera beroende på när du går i pension och det formulär du väljer för att ta pengarna (klumpsumma kontra livränta, livslängd vs gemensamt livsutbetalning etc.). Din planadministratör ska kunna beräkna din troliga pensionsinkomst enligt det scenario du väljer. Testa ut flera möjliga scenarier för att se vilket som är bäst.
• Investeringsinkomster. Din investering och pensionskonto, såsom 401 (k) och 403 (b) planer och IRA, skulle kunna ge en betydande del av din månatliga inkomst vid avgång, särskilt om du saknar en traditionell pension. Efter åldern 70½ har du i allmänhet inget annat val än att ta ut en viss summa varje år från pensionskonton (förutom Roth IRA), i form av obligatoriska minsta utdelningar. I denna övning beräknar du att varje år under pensionen kan du ta ut 4% av din totala revisor, plus en liten årlig ökning för inflationen, utan att du spenderar dina besparingar. 4% -regeln, som det kallas, är föremål för viss kontrovers i finansplaneringsgemenskapen, men det är fortfarande ett rimligt ställe att börja.
• Resultat från arbetet. Många amerikaner säger att de planerar att fortsätta arbeta i "pension", antingen på deltid eller heltid (se Pension betyder inte att du måste sluta arbeta ). Det fungerar dock inte alltid, så det är bäst att inte räkna med någon inkomst du inte är helt säker på.

3. Gör matematiken

Om din beräknade inkomst överstiger dina beräknade utgifter, är du på rätt spår, åtminstone för nu. Något kan fortfarande följa med och spåra dig - en arbetsförlust, en marknadstopp - men hittills så bra.

Om du upptäcker ett brist, är allt inte förlorat. Till exempel kan du:

• skala tillbaka dina pensionsutgifter?
• planerar att gå i pension lite senare?
• spara mer aggressivt mellan nu och då?

Något av dessa steg, eller en kombination av dem, kan hjälpa dig att sätta dig tillbaka på rätt spår. För råd om utformning av en detaljerad plan, se vår handledning om pensionsplanering .

Bottom Line

Det enda sättet att veta om du är på rätt väg till en bekväm pension är att köra siffrorna. Gör en bästa gissningsberäkning av dina pensionskostnader, lägg upp alla dina sannolika inkomstkällor och jämför de två. Om resultatet inte är vad du hoppats på kanske du behöver justera dina planer.

"Beroende på hur nära du går till pensionen, kan du antingen börja spara mer eller du måste börja sakta reglera din levnadsstandard. Det behöver inte vara dramatiskt, men du kanske vill komma till en punkt där du är bekväm med levnadsstandarden som du har råd med, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program för aktiva investerare. "

Du kanske också är intresserad av att läsa Hur man budgetar dina pensionsfonder och fortfarande har kul .