Pensionering är en av de saker som inte kan undvikas, men hur du kommer dit kommer att förändras under dina arbetsår. Många som sparar för pension väljer ett antal när det gäller det belopp de tror att de kommer att behöva och baserar sin investeringsplan på det. Stoppar aldrig längs vägen för att ändra eller finjustera det. Men livet händer för det bra och det dåliga, vilket kan kräva en översyn av din pensionsplaneringsplan. (För mer, se: Analysera de bästa pensionsplanerna och investeringsalternativen .)

För vissa är det ett stort hopp i lön som kommer att kräva att investera med skatter i åtanke, medan för andra en uppsägning eller arbetsförlust får dem att påskynda det belopp de sparar när de börjar arbeta igen för att komma ikapp. Men det är bara två av anledningarna till att pensionsplanen kan förändras, vilket är anledningen till att sparare måste vara flexibla och smidiga. Om du tycker att livet inte stämmer överens med din pension, kolla in dessa tre steg för att ändra en pensionsplan i mitten.

Time Horizon kan kräva investeringspaket

En av hörnstenarna i en pensionsplan baserar dina investeringsval på din tidshorisont. Ju längre du jobbar desto mer riskabelt kan du vara med dina investeringar. Ju närmare du är på pension, desto mer konservativ borde du bli. För många människor betyder det att man har en pensionsportfölj som är 60% aktier och 40% obligationer medan de är yngre och flyttar mer mot obligationer när de fyller. Men den strategin bygger på gamla antaganden om förväntad livslängd. Idag kan människor enkelt leva 20 eller fler år i pension vilket betyder att du inte kan vara super konservativ i dina investeringar när du kommer närmare pensionen längre.

Om du tycker att dina investeringar inte matchar din tidshorisont är det dags att göra en förändring. Titta över dina investeringar och om de verkar vara för konservativa får du lite riskabelt men var uppmärksam på att du också måste behålla dina pengar när du bestämmer dig för att växa vidare. Om du upptäcker att du spelar lite för fort och lös så bli lite mer konservativ i din inställning. (För mer, se: Använda tidshorisonter vid investeringar .)

Livshändelser kan förändra din risk tolerans

Risk tolerans är en av de saker som du reda på tidigt i pensionsplaneringsprocessen sedan det kommer att diktera hur du investerar dina hårda intjänade pengar. Men din risk tolerans kommer att förändras under ditt liv för en massa skäl. Du kan till exempel ha en stor livsförändring som att gifta dig eller starta en familj. Eller du kan möta en signifikant ökning eller minskning av din nettovärde eller inkomst. Om något av dessa saker händer med dig, kommer det att kräva att du tänker om hur mycket risk du kan hantera.När allt kommer omkring kan din risk tolerans när du var singel vara mycket annorlunda när du har en familj att ta hand om. Eller en betydande minskning av ditt eget kapital eller din inkomst kan kräva att du regerar i dina riskabla investeringsbeteenden och handlar det för en mer riskfylld avvägning.

Om du kommer in i nyfunna rikedomar som en bonus, en bump i din lön eller ett arv, kan du kanske tolerera mer risk än tidigare. För att få din risk tolerans tillbaka i linje med din nuvarande situation måste du granska din tillgångsallokering. Om du är för mycket investerad i aktier men vill ha en mer konservativ investeringsportfölj så måste du skala tillbaka dina aktieinvesteringar. Om du är för tungt vägd mot obligationer när du ska kunna hantera mer risk och förhoppningsvis potentiell belöning, då vill du ha större koncentration i aktier. (För mer, se: Matchande risker för risker för personlighet .)

Avgifterna kommer ut ur kontroll

Ingenting i livet är gratis och det är särskilt sant att investera. Men hur mycket du betalar i avgifter kan variera och få stor inverkan på din avkastning. För personer som började investera årtionden sedan var investeringsfordon som elektroniska börshandlade fonder eller ETF: er inte i närheten. ETF är attraktiva eftersom de har lägre avgifter i samband med dem än en aktivt förvaltad fond. Medan ingen borde fatta beslut om avgifter ensamt, om du finner att du betalar för mycket för att investera är det dags att omarbeta den investeringsplanen.

Regulatoriska förändringar kräver att fond- och investeringsbolag offentliggör sina avgifter mer tydligt, vilket gör det lättare för vardagliga investerare att se hur mycket de betalar för tillgång till denna fond eller investeringsidee. Denna praxis ger investerare möjlighet att fatta smartare beslut och undvika att betala för mycket i avgifter. Om du känner att du kan betala mindre än det är dags att ta reda på dina uttalanden och ta en titt på avgifterna du betalar. Det finns många lågkostnadsalternativ som investerare kan flytta sina pengar till såsom en ETF eller en indexfond som inte är aktivt förvaltad. (För relaterad läsning, se: Så här sänker du investeringskontoavgifterna i pension .)

Bottom Line

Investering för pensionering är en viktig aspekt av allas liv men det är inte något som är etsad i sten. Dina sparande och investeringsstrategier kan förändras under hela ditt arbetsliv. Om du befinner dig i den situationen så är det dags att titta på din risk tolerans, tillgångsallokering och avgifter för att säkerställa att din pensionsplan matchar dina nuvarande ekonomiska omständigheter.