Hur mycket ska jag kunna spendera vid pensionering? Detta är en av de viktigaste och svåra frågorna att svara som kunder planerar för sin pensionering. Detta är självklart kärnan i pensionsplaneringsarbetet som du gör för dina kunder.

En tumregel som ofta används av finansiella rådgivare är möjligheten för dig att ersätta 80% av din förtidspension vid pensionering. Detta skulle vara från alla källor, bland annat genom att knacka på pensionskonto och andra besparingar, social trygghet och pensioner. Under åren har vissa uttryckt oro över huruvida 80% -regeln var en giltig för pensionsutgifter. (För mer, se: Rådgivare: Håll kunderna på pension för storlek .)

Trender

Medan varje kunds situation är annorlunda, visar en nyligen genomförd studie av Employee Benefit Research Institute (EBRI) några trender här.

• Undersökningen visade att utgifterna minskade under de fyra åren till pension, men nivån sjönk till 12,5% under förtidspension.
• I genomsnitt föll hushållens utgifter i pension. Under de första två åren av pensionering spenderade emellertid 9% av de undersökta hushållen mer i pension än de gjorde före pensionering. Vid sjätte pensionsåret faller denna siffra till 33,4% av hushållen.
• Hushållen som spenderade mer under de två första åren av pensionen var inte bara högre inkomsthushåll, utan spred sig över ett brett utbud av inkomstnivåer.
• Mycket lite av dessa utgifter uppstod på varaktiga varor.
• Transport var utgiftskategorin som visar den största nedgången i de två första åren av pensionering, med en mindre nedgång i efterföljande år.
• Medianhushållet i undersökningen hade en hypotekslån före pensionering och ingen efter att de hade gått i pension.

Sammantaget kommer de största nedskärningarna i utgifterna när någon går i pension i de första två åren av pensionering. Intuitivt är det här meningsfullt att när någon slutar arbeta, kommer de inte att bidra med en andel av sin lön till 401 (k), vilket kan vara så mycket som 15% av ersättningen eller mer. Pendlingskostnaderna kommer att sjunka liksom kläderutgifter för arbets- och kemtvättskostnader. För dem som arbetar inom områden som omvårdnad som kan kräva en uniform, går dessa kostnader också borta. (För mer, se: Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .)

Var kommer pengarna att komma ifrån?

Den högsta delen av hur mycket du ska spendera vid pensionering är hur mycket du kan generera varje månad från olika inkomstkällor. Låt oss titta på någon som tjänat 100 000 dollar per år före pensionering. Med hjälp av 80% tommelfingerregeln skulle de behöva generera 80 000 dollar på bruttobasis årligen. Om det här är ett gift par och deras kombinerade sociala trygghetsförmåner är $ 3 500 per månad, motsvarar detta 42 000 dollar, vilket innebär att 38 000 dollar kommer att komma från andra källor.Om vi ​​använder 4% -regeln för uttag, skulle det här jämföras med ett nästägg av 950 000 $, vilket kan bestå av IRA, 401 (k) konton, skattepliktiga pengar eller andra källor.

Om kunden har tillräckligt med nästägg för att stödja önskade uttag, är allt bra, åtminstone för nu. Observera att 4% -regeln är en annan tumregel och inte en ersättare för att göra faktiska ekonomiska och pensionsåtaganden. Det är ett bra "bakom servett" uppskattningsverktyget för våra syften. (För mer, se: Nedläggningen av arbetet under pensionering .)

Om klientens nästägg visar ett brist, måste du som finansiell rådgivare komma in och hjälpa dem att planera och anpassa sig. Om det är ett alternativ kanske de kanske kan arbeta några extra år innan de går i pension eller till heltidspension. Detta kan hjälpa på flera sätt:

• De kommer att fördröja att tappa sitt näsägg i några år, vilket möjligen tillåter det att växa ytterligare ett belopp.
• De kan eventuellt bidra till pensionsplanen på arbetsplatsen under några extra år.
• De kan försena socialförsäkring så att deras förmån kan öka via försenade förmånskrediter.

Enligt en AARP-undersökning anförde 37% av de svarande att de planerade att arbeta antingen helt eller deltid under pensionering så att detta kan bli ett vanligare sätt för pensionärer att kompensera för eventuella brister i deras pensionssparande. (För mer, se: Tips om fördröjning av sociala trygghetsförmåner .)

Pare-utgifter

Den andra sidan av ekvationen är naturligtvis att mäta tillbaka utgifterna vid pensionering. Om din kund tittar på sina olika inkomstinkomstkällor och de kommer upp korta jämfört med den önskade utgiftsnivån, så är det dags för dem att skarpa sina pennor så att säga. Som en oberoende tredje part har du ett utmärkt läge för att hjälpa dina kunder att granska och anpassa sina pensionsutgifter. De flesta av oss har "tjocka" i våra budgetar om de är pensionerade eller fortfarande arbetar. Ofta kostnader kan skäras utan att det påverkar vår livskvalitet väsentligt.

Bottom Line

En studie från EBRI har visat att 80-tums tumregel för pensionsutgifter, jämfört med vad folk spenderade före pensionering, förmodligen är rimlig. Visst allas situation och utgifter kommer att vara annorlunda. Detta är ett viktigt område där finansiella rådgivare kan hjälpa sina kunder när de förbereder sig för att gå i pension. (För mer, se: När pensionering är runt hörnet .)