Att ta ett strategiskt tillvägagångssätt för att hantera din ekonomi är ett bra sätt att hålla flikar på hur du gör, men även den mest organiserade personen tar inte alltid tid att göra en årlig finansiell plan . När hösten närmar sig och eleverna går tillbaka till skolan för ett nytt år är det en utmärkt tid att börja kartlägga vad du hoppas kunna uppnå ekonomiskt de närmaste 12 månaderna.

Även om du känner dig ganska säker på hur du har hanterat din ekonomi hittills, kan du förstå hur du kan använda en årlig finansiell plan till din fördel, hjälpa dig att fatta smartare beslut med dina pengar framåt. (Mer information finns i Finansiell planering: Det handlar om mer än pengar .)

Vad är en årlig finansiell plan?

En årlig finansiell plan är en guidebok av olika slag som berättar om var du är ekonomiskt just nu, vad dina mål ser framåt och vilka områden eller frågor som behöver lösas så att du kan möta dessa mål. Planen täcker alla aspekter av ditt ekonomiska liv, från att investera i skatter till din utsikter för pensionering. Medan din utgångspunkt för att utveckla din plan kan vara annorlunda baserat på din ålder, inkomst, skulder och tillgångar, är de viktigaste delarna i en årlig finansiell plan densamma. Om du inte är säker på vad som ingår är här de saker du behöver tänka på.

Livshändelser

Att uppnå vissa milstolpar, till exempel att gifta sig eller ha en bebis, är uppenbara skäl att omforma din ekonomiska plan. Om du till exempel har yngre barn, måste du tänka på hur sparandet för college passar in på bilden. När dina barn når sina tonåringar betalar det för college som behöver stiga till toppen. En twentysomething som nyligen har blivit gift, kan å andra sidan vara mer inriktad på att spara tillräckligt med pengar för en förskottsbetalning på ett första hem.

Titta på var du befinner dig i samband med några större livsskift som har skett under det gångna året - eller i arbetet - bör påverka din planering. (För mer, se 6 sätt att finansiera en högskoleutbildning .) Kommande pension är en annan uppenbar förändring av livet.

Pensionering och investeringar

Faktum är att spara för pensionering bör vara en högsta prioritet vid vilken ålder som helst, men det är tyvärr något som blir alltför ofta till bakbrännaren. En Federal Reserve-undersökning som publicerades 2015 visade att 31% av de amerikanska hushållen inte har sparat något mot ett bohusägg. Naturligtvis visar statistiken också att mer än två tredjedelar av amerikanerna har sparat. Det är dock inte en ekonomisk plan att spara. det är bara råmaterialet för en.

Din ekonomiska plan bör se över dina pensionsbesparingsalternativ och bestämma hur du använder dem till bästa möjliga nytta.Om du till exempel har tillgång till en 401 (k) plan, fråga dig själv om du gör rätt bidragsnivå.

Om du inte kan spara på ett arbetsgivare-sponsrat pensionskonto, bör du leta efter att spara i en traditionell IRA eller en Roth IRA. Om du redan har en av dessa är frågan om du är i rätt typ.

Varje år, lista vilka typer av konton du har, vad deras saldon är och hur alla dina investeringar gör. Detta inkluderar uppenbarligen både pensionskonton och andra investeringskonton du kanske har.

Utöver att bara titta på var dina pengar investeras i pensionering - och hur mycket du sparar - bör du också överväga hur dina tillgångar fördelas och vad du betalar för avgifter för dessa investeringar. En studie från Center for American Progress uppskattar att höga avgifter kan dränera bort mer än 400 000 000 från 401 (k) till en höginkomsttagare under en livstid, så det är viktigt att vara uppmärksam på vad du är betalande. Det kan vara dags att lossa dyra fonder och ersätta något som låter dig behålla mer pengar. Se vidare om det är nödvändigt att balansera din portfölj om din tillgångsallokering har gått av kurs.

Skatter är en annan ersättning om du har investeringar i ett skattepliktigt konto. Om du har sålt några värdepapper under det senaste året för en vinst, måste du vara beredd att betala kapitalvinstskatt när du lämnar in din avkastning i april. Att skörda dessa förluster genom att sälja bort innehav som har gått nedåt kan vara ett effektivt sätt att kompensera effekterna av vinsterna, men du måste göra ditt drag före årets slut. (För mer, se Skatteförlust: Minska investeringsförluster. )

Slutligen bör du tänka på att utveckla extra inkomstströmmar för pensionering bortom skattefordelade och skattepliktiga investeringskonton. Till exempel kan köpa en hyra egendom passar in i din plan? Skulle det vara möjligt att öka din inkomst genom ett sidoföretag eller genom att investera i någon annans verksamhet? Om du är orolig för att du inte sparar tillräckligt för dina senare år, letar du efter sätt att maximera din inkomst senare är ett måste.

Spara för nödsituationer

Medan spara för pensionering är en stor del av finansiell planering, kan du inte förbise dina andra besparingsmål. Enligt en annan undersökning från Federal Reserve skulle 46% av amerikanerna ha problem med att komma över pengar för att hantera en nödsats på 400 dollar.

Om du inte har en nödbesparingsbuffert ännu - eller din är inte så stor som du vill att den ska vara - då startar du en eller ökar det är saker du borde lägga till din ekonomiska att göra-lista går vidare.

Finansiell planeringsverktyg

Rätt program för finansiell planering kan göra hanteringen av pengarna enklare och mindre stressande. Om du nu använder ett program, överväga om det fortfarande uppfyller dina behov. Om du bara flyger genom dina byxts säte, kolla in vad de olika programalternativen är.

Mellan de kostnadsfria budgeteringsapparna som finns där ute och de premiumprogram som du måste betala lite mer, har du massor av val för att hitta de ekonomiska planeringsresurserna som ska fungera bäst till dig.

Nästa års besparingsmål

En årlig finansiell plan tar hänsyn till ditt förflutna och nutid, men det bör också inkludera dina framtidsutsikter. Vid den här tiden borde du kunna identifiera vad du vill uppnå inom de närmaste 12 månaderna, vad gäller vad du vill spara och var du ska sätta pengarna på.

Börja med den totala summan du vill spara och sedan bryta ner den på en månad eller vecka, så att det blir lättare att arbeta mot ditt mål. Det här är också en bra tid att titta på var du kan spara i ditt nuvarande liv för att hjälpa dig att få mer pengar för din framtid. (För mer, se Det bästa sättet att fastställa finansiella mål för Framtida .)

Bottom Line

Skapa en årlig finansiell plan kan vara tidskrävande och kan kräva att du möta några ekonomiska realiteter som du har undvikit, men det är väl värt det i slutändan. När din plan är klar kan du börja vidta specifika åtgärder för att säkerställa att ditt finansiella hus är i ordning och löper smidigt.