Generering av inkomst för och under pensionering kan vara en utmanande strävan. De vanligaste misstag som människor investerar i sina terminer gör är mycket enkla: att vara för konservativ eller för riskabel i beslutsfattandet. Trots dagens hårda ekonomiska miljö finns det många sätt att öka din pensionsinkomst, oavsett om det är för framtiden eller just nu. (För mer, se: Hur man avkodar din framtida pensionsinkomst. )

På det konservativa slutet av spektret säger att en pensionär hade 1 miljon dollar sparad 1990. Det är en betydande summa pengar, särskilt 1990. En vanlig teori är att någon med ett stort bogenägg kan helt enkelt leva av intresse och utdelning genom att ta ett mycket konservativt sätt att investera. Detta är möjligt, men det kommer vanligtvis kräva mycket mer kapital än 1 miljon dollar. Om till exempel, om denna pensionär hade investerat i 10-åriga statsskatter, skulle han eller hon ha tjänat $ 82 000 årligen. Men år 2000 hade den årliga avkastningen varit strax söder om $ 67 000. Vid 2014 hade det bara varit 27 000 dollar.

Detta illustrerar hur viktigt det är att omvärdera din portfölj och pensionsstrategier årligen. Marknader och räntor kan förändras snabbt och oväntat, och du vill inte att värdet av dina investeringar ska dramatiskt avskrivas eftersom du inte har beaktat effekterna av det som händer ekonomiskt. (För mer information, se: Hur borde en Risk-Averse Investor bygga en pensionsportfölj och 10 Pensionsbesparande myter som inte kommer att gå bort. )

Hitta en balans

Att ha en portfölj överviktig i aktier kan visa sig vara för riskabel. Medan investeringar i en stor stapel av aktier kan vara mycket lukrativa under tjurfärdigheter - som ofta finns i lågränta miljöer - kan en marknadskrasch få förödande effekter på dina innehav. Balansen är nyckeln och balansen ska bero på storleken på ditt nöt- och pensionsmål, vilket kan innebära något av följande: globala obligationer, TIPS, fonder, företagsobligationer, amerikanska aktier, tillväxtmarknadsaktier, amerikanska statsobligationer, yield bonds, ETFs, kortfristiga obligationer, mellanliggande obligationer, utländska obligationer, fasta livräntor, CD-skivor, CD-stege, storkapital / utdelningsbetalande aktier, REITs och mycket mer. (För mer, se: Min pensionsportfölj: Penny Stocks eller Large Cap Stocks? )

Det finns mycket att välja mellan, och poolen av alternativ gör pensionsplaneringen förvirrande och frustrerande. Det är också därför det är en bra idé att anställa en finansiell rådgivare som du litar på och trivs med. Om du inte känner dig kompatibel med den första rådgivaren du möter, gå vidare till nästa. (För mer, se: Hitta rätt finansiell rådgivare. )

Innan du anställer en, vill du få en känsla av din långsiktiga spelplan för pensionering.Här är några idéer som kan öka din inkomst vid pensionering, liksom viss information om hur bra olika typer av pensionsportföljer har utförts årligen under de senaste 44 åren.

Arbeta lite längre

Det mest uppenbara och effektiva sättet att öka pensionsinkomster är att skjuta upp pensionen. Så länge du är hälsosam, så ger det en hel del mening. Det kan vara frestande att gå i pension några år tidigt, men det kommer att kosta dig på vägen.

Du kan börja samla socialförsäkring vid 62, men om du väntar på att gå i pension mellan 65 och 67, får du 20% till 30% mer årligen än vad du vill vid 62. Istället för att investera kapital investerar du tid i för att få högre avkastning i framtiden. (För mer, läs: Förstå socialförsäkringsberättigande och Hur beräknar jag min oavbrutna socialförsäkring? )

Du kan börja samla sociala Säkerhet så sent som 70. För varje år väntar, kommer din avkastning att öka med 8% årligen. Om din fulla pensionsålder är 66 och du väntar tills 70 går i pension, kommer din avkastning att bli 32% högre än vad som skulle ha varit 66 år.

Det finns många frågor (och till och med tvivel) om hållbarheten hos Sociala Säkerhet. Regeringen har ackumulerat för mycket skuld för att kunna finansiera detta program fullt ut i framtiden. Men om du läser detta, borde social trygghet kvarstå (åtminstone delvis) när du går i pension, och om inte, kommer det sannolikt att reformeras på något sätt. Det är tusenåriga och yngre generationer som har störst oro när det gäller social trygghet.

Slutligen, genom att arbeta längre, kommer du inte bara att skjuta upp social trygghet och dra in högre avkastning, du kommer att lägga till dessa avkastningar genom att bidra genom traditionellt arbete. (För mer, läs: Hur ska jag investera pengar jag håller på min IRA? )

Ett annat alternativ är att överväga att arbeta deltid när du är pensionär. Då skulle du nå två mål. En, du lägger till din pension nest ägg. Två, du minskar dina uttag, som du skulle dyka in om du inte arbetade. Detta är samma sak som ett företag som förbättrar sin topplinje och bottenlinje samtidigt, och det är bra affärer.

Om du inte har pengar att bränna, minskar din livsstil din besparing. Till exempel, om du bor med en betydande annan i ett hus som brukade inkludera två barn, så trots alla nostalgiska bilagor, flyttar in i ett mindre hem eller en bostadsrättslägenhet, presenterar en möjlighet att lägga till stor kapital till ditt bohus. Du kommer också att frigöra pengar för att resa, äta ute, båt eller vad andra hobbyer du tycker om.

"Vi ser en stor trend för privatpersoner som närmar sig pensionen som nedsänker familjen hem för en aktiv livsstil, lågt underhållande lägenhet eller stadsbostad", säger Brock Williamson, CFP, finansiell rådgivare vid Promontory Financial Planning i Farmington, Utah. Försäljning av större bostäder och nedsättning av större värde öppnar ytterligare investeringsalternativ för pensionsinkomst och minskar kostnader som stora fastighetsskatter."(För fler sätt att strategisera din pension, se: Pensionsplaneringstips för singlar. )

Hur, var man ska investera

I våren 2015 beräknas de federala fondernas ränta vilka förvaringsinstitut handelsbalanser som hölls i Federal Reserve med varandra - låg på historiska låga nivåer. Den har stigit något, men är fortfarande låg, som det har varit i åratal. Detta har lett till att sparare straffas och spekulanter blir belönade. En plats som många investerare räknar med är säkra från marknadsfluktuationer är obligationsmarknaden. Men obligationsboomen som har stigit under de senaste 30 åren kan komma till ett slut.

I dag handlar det om selektivitet: Med skuldbränd tillväxt som sker över många branscher kommer de vanliga värdena att öka under de närmaste åren. Om aktiemarknaden är också i fara, vart vänder en investerare?

"Med räntor vid historiska nedgångar betalar inte kortfristiga obligationsfonder, bankkonton och cd-skivor tillräckligt med intresse för att generera realavkastning, det vill säga avkastning över inflationen." Säger Williamson. "Detta har drivit inkomstfokuserade investerare till högre risker, högre avkastning på investeringar. "(För en titt på hur andra investerar, se: Hur den Ultra-Rich Invest. )

Ett annat tillvägagångssätt: Investera i dig själv. Om du fortfarande arbetar, rekommenderar experter att du sänker kostnaderna så att du kan spara 10% av varje lönecheck. Detta kommer inte att tjäna mycket intresse eftersom pengarna kan hamna direkt till ett sparkonto, men att lägga intresse är inte målet. I stället garanterar du en årlig avkastning på 10%, vilket någon annan investerare skulle vara nöjd med, särskilt i den nuvarande ekonomiska miljön. Med dessa besparingar kan du sova bra utan att behöva oroa dig för aktie- och obligationsmarknader. Det finns också en annan fördel. När marknaderna korrigerar sig och all skräp tvättas bort, får du möjlighet att investera i kvalitet till rabatterade priser.

Om du ska investera i obligationer och du är riskavvikande, är det fortfarande värt att titta på en kortfristig obligationsfond, som erbjuder diversifiering och mildrar riskräntorna. ) Undvik fällorna

Vissa pensionärer är besatta av att ha en enorm inkomst, men det leder ofta till högriskinvesteringar i aktier . Medan du behöver någon typ av inkomst vid pensionering, är det sista som du vill se förluster på grund av hänsynslösa beslut. I stället för att fokusera på att maximera inkomster och prestanda vs S & P 500, fokusera bara på den inkomstbelopp som krävs för att behålla din livsstil - eller den nedsatta sikt du syftar till senare i livet.

Högavkastningslager kan också vara farliga. Ofta är de inte hållbara. Du måste undra varför bolaget erbjuder ett så högt utbyte i första hand. Är det ett företag som inte längre kan leverera organisk tillväxt? Tar det för mycket skuld för att finansiera dessa utdelningar? Att undersöka varje vinkel av varje investeringsstrategi du överväger är ett måste.

Om du ska investera i en livränta, se till att det är en fast livränta så att du undviker eventuella dolda avgifter. Se också till att det erbjuds av ett högt rankat försäkringsbolag och att det kommer med en inflationsförare.

Följande nummer kommer från Charles Schwab Pension Calculator. De är alla baserade på åren 1970-2014. Den information som lämnas bör ge dig en allmän uppfattning om vilka avkastningar som är baserade på risk tolerans, men tänk också på att de närmaste 44 åren sannolikt kommer att se väldigt annorlunda än de senaste 44 åren. (

Alla prestationsnummer är årliga. ) Investeringsstrategi

Aktier	Fast	Kassa	Genomsnittlig avkastning	Bästa år	Värsta år	Aggressiva
95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%	Måttligt aggressiv
80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%	Medel
60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%	Modernt konservativ
40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%	Låg risk
20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%	Bottom Line

Om du vill öka inkomsten vid pensionering, överväga att skjuta upp pensionering, arbeta deltid under pensionering och / eller nedsättning av din livsstil. Innan du går i pension, välj en finansiell rådgivare som du litar på och trivs med. Förbered en strategi som gör det möjligt för dig att leva bekvämt utan att ta för mycket risk och se till att du årligen samarbetar för att samarbeta om framtida strategier baserade på förändrade ekonomiska förhållanden. (För mer, se:

Top Commodities ETFs för din pensionsportfölj. )