Stacking away $ 1 million för pensionering har länge varit det mål som sparare uppmanades att skjuta för, men många amerikaner har stashed away mycket mindre. Hur mycket mindre är oklart.

Enligt en rapport från det ekonomiska politiska institutet (EPI) i mars 2016 är de genomsnittliga pensionsbesparingarna för arbetsför åldersfamiljer, definierade som de mellan 32 och 61 år (eller 1 år kortare än 62 år, social trygghetstid poäng som förtidspension) är $ 95, 776. Medianantalet, eller de som slår i mitten, är dock bara $ 5 000. För de som är närmast pensionsålder eller mellan 55 och 61 var medianen $ 17 000. En analys från juni 2015 av regeringskansliet visade att genomsnittliga amerikaner mellan 55 och 64 år har uppskattat ungefär 104 000 dollar i besparingar för pensionering, men det speglar både superspararna och de människor som inte har sparat någonting.

Medan det högsta antalet inte är exakt uppmuntrande inkluderar det inte socialförsäkringsinkomster och, för några lyckliga personer, pengar från en pension. Och det inspirerar mycket kreativitet att hitta sätt att göra en bekväm pensionering fortfarande vara inom räckhåll. Ett alternativ som många amerikaner undersöker går i pension utomlands (se Pensionsfonderna för lite? Gå i pension utomlands och Strategier för pensionering utomlands och 7 länder att överväga).

Sedan finns det ett annat frestande alternativ: väljer att tillbringa dina senare år till sjöss. Det är värt att utforska om du är både äventyrlig och orolig för att du saknar pengar (och blir inte sjösjuk, förstås). Med noggrann planering kan du njuta av pension på ett kryssningsfartyg på heltid med mycket mindre än 1 miljon dollar i banken. (För mer råd, kolla in Insider Tips för att spara på kryssningar. )

Avgår på kryssningsfartyg för mindre än 1 miljon dollar

För tillfälliga resenärer kan cruising handla om att leva upp i lyx. Om du planerar att spendera all din tid till sjöss när du går i pension, måste du dock väga alternativen noggrant. (Läs 5 bästa kryssningslinjer för nybörjare .)

Det kan tyckas som ett bra alternativ att spendera en bit av dina besparingar på permanenta kvartaler ombord, men det kommer inte bli billigt. Världen, är till exempel ett privatboendefartyg som lanserades 2002. Fartyget erbjuder studio-, en-, två- och trebäddsrum, från $ 600 000. Det omfattar inte årliga fraktkostnader, som kan komma in i tusentals.

Om du har mindre än 1 miljon dollar avsatt för pensionering, är bokning av individuella kryssningar naturligtvis det billigare (och mer realistiska) sättet att gå. Det kan betyda att hoppa skeppet en gång i månaden eller ännu oftare, om du inte kan hitta ett sätt att boka massor av långa kryssningar.Men om du bara reser med nödvändigheterna kan du bli bra på dessa överföringar. Det tar dock ytterst noggrann planering. Och du kommer sannolikt att behöva någon form av landbaserad permanent adress.

När det gäller vad du ska spendera, kommer allt ner på hur du bokar och vilka linjer du kryssar med. Princess Cruise Lines, till exempel, erbjuder erbjudanden på sista minuten från $ 79 per dag per person. För en 15-dagars kryssning, som fungerar ut till en basränta på $ 1, 185. Boka back-to-back kryssningar till den hastigheten och du skulle betala $ 2, 370 för månaden. Om du kan hålla dina biljettpriser så låga, ser du på att du spenderar mindre än 30 000 dollar per år - och det betyder förstås mat såväl som bostäder och inget behov av egen möbel eller bil. (Se 3 Tips för pengesparande kryssningsfartyg .)

Är kryssning billigare än assisterad boende?

Det här är naturligtvis inte riktiga alternativ: att bo på kryssningsfartyg måste du vara relativt hälsosam och inte behöva den typ av hjälp du får i assistentlivet. Men det erbjuder en användbar ekonomisk jämförelse. När du har begränsade ekonomiska resurser kan hjälpbostad dränera dina besparingar mycket snabbare än du vill - och mycket snabbare än att bo på kryssningsfartyg. Den nationella månadskostnaden för medhjälpare är $ 3, 628 eller 43 dollar, 536 årligen, enligt Genworth Financial. Det är ungefär 119 kronor och ändras dagligen.

Att bo på kryssningsfartyg kan låta dig hänga på mer av dina besparingar. För att hålla kostnaden för kryssning lägre än kostnaden för assisterat boende, behöver du bara din genomsnittliga dagliga utgift för att ligga under den $ 119 cutoff.

Hur mycket pengar skulle du behöva för att få det att fungera? Låt oss säga att du har nått full pensionsålder och du får sociala förmåner. Per augusti 2017 var den genomsnittliga månadsförmånen 1 $ 360, enligt socialförsäkringsverket. Det är $ 16, 320 för året, så du behöver fortfarande en annan $ 27, 216 för att kompensera.

Det betyder att du behöver en tillräckligt stor portfölj för att kunna dra ut minst $ 2, 300 per månad. Om du förutser att du spenderar 20 år i pension och följer en konservativ investeringsstrategi, kan du göra kryssningsfartyg som lever med besparingar på $ 600 000. Du skulle kunna dra ut $ 2 400 per månad det första året i pension, med efterföljande uttag anpassade för inflationen. Den inkomsten, tillsammans med dina sociala trygghetsförmåner, kan räcka för att hålla dig flytande. Faktum är att du är osannolikt att spendera hela 20 år till sjöss. På avancerad ålder, kommer du sannolikt att behöva göra andra planer.

Bottom Line

I föregående exempel illustreras hur det skulle vara möjligt att kryssa heltid i pension, även om du har sparat mindre än 1 miljon dollar. ) Den andra jämförelsen du behöver göra är givetvis hur kryssning jämförs med en landbaserad pension i ditt nuvarande hem eller någon annanstans , inklusive utomlands. Om du är hälsosam kan du spendera 15 år på att resa världen om du kan planera överföringarna från skepp till skepp och kanske några pauser på land.Planeringsdelen kan vara den mest ansträngande aspekten av denna typ av havs äventyr. Och det finns andra tillvägagångssätt.

För det första antar vårt ekonomiska exempel att du reser solo. Om du är gift, har du din make sjuka sociala förmåner och andra pensionsinkomster att ta hänsyn till, liksom vilken annan person som lägger till din resekostnad. Vanligtvis är resande som en duo billigare, men inte alltid.

Förutom det måste du styra hur du ska hantera sjukvårdskostnader när du reser. Medicare täcker inte dig utomlands, och de flesta traditionella sjukförsäkringar erbjuder endast begränsad täckning. Om du måste köpa reseförsäkring eller betala för medicinsk vård utan kostnad när du når en anlöpshamn, kan det betydligt öka den totala kostnaden.

) Och det är bara början på en lång lista över verkliga problem, till exempel var du får ditt mail (och din Social Security check) , hur du hanterar skatter, vad ditt boende är och mer. Du behöver råd från en advokat eller revisor och en finansiell planerare. Den viktigaste borttagningen? Innan du packar dina väskor - eller hyr ut huset - kör siffrorna noggrant för att du har alla dina baser täckta.