Kvinnor står fortfarande inför betydande hinder som män inte gör när det gäller att gå i pension med tillräckligt med pengar, och ju äldre de är desto sannare är detta. I New York Times-artikeln "För många kvinnor, tillfredsställande pensioner är fortfarande långt ifrån", diskuterar journalist Elizabeth Olson hur majoriteten av kvinnor över 70 beror på ett genomsnitt på endast 1 300 dollar i socialförsäkringsförmåner för de flesta av deras månatliga inkomster på grund av att inte kvalificera sig för pensionsförmåner, till exempel arbetspensioner. Vidare är 28 procent av ogifta kvinnor 65 år eller äldre fattiga eller nära fattiga, bara 19 procent av ogifta män 65 år eller äldre är i dessa kategorier, enligt socialförsäkringsverket.

Pensionssystemet har utvecklats för att underlätta på vissa sätt att arbeta kvinnor att spara för pensionering idag. Istället för att kunna kvalificera sig för en pension baserad på tjänsteår till ett enda företag kan de spara genom ett 401 (k) eller individuellt pensionskonto (IRA), till exempel. Ändå finns det fortfarande många orsaker till att kvinnor kan ha mer problem än män som samlar tillräckligt med pengar för en bekväm pensionering.

Echoes of the Past

Även om vissa kvinnor i Baby Boomer-generationen bröt barriärer som rörde sig i ledarskap och professionella jobb från och med 1970-talet och 1980-talet var det inte sant för hela generationen . De gamla samhällsnormerna som råder som Boomers växte upp visar sig nu i ett könsskillnad när denna grupp går in i pension, säger certifierad finansiell planerare Ben Offit, en partner på Clear Path Advisory, ett förvaltningsbolag och pensionsplaneringsföretag i Pikesville, Md. Boomer kvinnor bodde genom en tid där mannen fortfarande var den dominerande brödvinnaren och kvinnan tog hand om familjen. (För mer, se Övervinna pensionen "Gender Gap." )

-3 ->

"Män arbetade längre och tjänade mer pengar och hade därför mer exponering för pensionsplaner och sparande möjligheter och därmed har mer pengar i sina pensionskonton", säger Offit. Som ett resultat var män mer av ett mål för finansiella rådgivare att arbeta med, och kvinnor blev ofta utelämnade - eller knappast inkluderade - i planeringssamtal. (För mer information, se Gör rådgivare att ge sämre råd till kvinnor? )

Spelar fortfarande Catch-up

Fler kvinnor idag överensstämmer med eller överstiger deras mans ekonomiska bidrag till hushållet. År 1987 utbröt 17,8% av kvinnorna sina män, enligt presidiet för arbetsstatistik. Det antalet har stadigt ökat under de följande årtiondena, och i 2014 skedde 28% av kvinnorna sina män. Dessutom bor fler män hem för att ta hand om barnen: medan endast 4% av männen med barn inte arbetade utanför hemmet 1989 var andelen av hemma-pappor 7% 2012, enligt en analys av regeringsdata från Pew Research Center.

Men generellt sett har män en tendens att tjäna mer och kvinnor som helhet är fortfarande nackdelar. Eftersom kvinnor generellt ger mindre pengar än män, har de därför mindre pengar att spara, säger Maria L. Sciuto, en certifierad finansiell planerare och vice vd för klienttjänster med Forte Capital Group, ett förvaltningsföretag i New York. Dessutom tenderar kvinnor att investera sina pengar mer konservativt än män, vilket kan bero på brist på förtroende för investeringar.

Kvinnor tar också mer tid ut av arbetskraften än män att vara vårdgivare för barn eller äldre släktingar. Alla de år som brukar fungera, avkänner kvinnors pensionssparande och sociala förmåner, säger Sciuto. Vidare, när kvinnor återvänder till arbetskraften tenderar de att ha deltidsjobb och kan behöva acceptera lägre betalande positioner. (För mer, se Pensionssparande: Kvinnor 1, Män 0 .)

Ingen arbetsinkomst, inget pensionskonto

År 2013, 69. 9% av kvinnorna och 92. 8% av männen med barn yngre än 18 deltog i arbetskraften, enligt US Department of Labor (DOL). Det innebär att 30% av kvinnorna med mindreåriga barn inte arbetade, medan endast 7% av männen med mindre barn inte arbetade. Andelen arbetande kvinnor med barn har dock ökat betydligt under åren; År 1975 var det bara 47. 4%, enligt DOL. (För mer, se En stor faktor som driver könsgapet. .)

Ett stort problem med att inte arbeta är att du inte är berättigad att bidra till de flesta pensionskonton utan inkomstinkomst. Om du inte har en arbetsgivare kan du inte ha 401 (k) - och även om du har jobb kan din arbetsgivares 401 (k) bara vara tillgänglig för dig om du arbetar heltid. En 2014-undersökning av Transamerica Center for Pension Studies visade att endast 49% av deltidsarbetarna är berättigade att bidra till arbetsgivarens 401 (k).

IRA är ett alternativ om du har tillgång till 401 (k) eller inte, men de kräver att du har tjänsteinkomster från arbetet för att kunna bidra. En kvinna som inte arbetar och har en arbetande make kan ackumulera pensionssparande i sitt eget namn via en spousal IRA, men annars har hon avskedat från att bidra till sina egna skatteförmånsbaserade pensionssparande konton. Det sägs att många kvinnor planerar att gå i pension med en make och kommer att kunna förlita sig på deras partners pensionsavgifter och sociala förmåner. Även om en kvinnas make makar henne - eller om de blir skilda - kan hon fortfarande få hennes andel av hennes partners förmåner. (För mer, se Kvalificerar jag mig för socialförsäkringsförmåner från min ex-man som nu är avliden? )

Att förlora de ekonomiska fördelarna med att ha en partner kan göra pensionsplaneringen svårare för kvinnor. Enligt socialförsäkringsförvaltningen var medianinkomsten hos gifta par där minst en partner var 65 år eller äldre $ 50, 772 år 2013, medan den var betydligt mindre än hälften av den - $ 18, 643 - för enskilda personer 65 år eller äldre.(För mer, se Varför giftermål gör finansiell känsla .)

Gender Income Gap

Linda P. Jones, värd för podcast "Be Rich and Smart", säger att det finns fler män på toppen av företag som tjänar mer, så det kommer att skråma genomsnittet till förmån för män: deras genomsnittliga ersättning, förmåner och förmåner kommer att vara större än genomsnittet för kvinnan. Också eftersom kvinnor tenderar att vara i tjänstepositioner - som säljare, sjuksköterskor eller assistenter - oftare än män tenderar kvinnornas genomsnittliga löner att vara lägre än män. "Trots att denna trend förändras, om man tittar på tidigare statistik kommer den att vara snedställd, eftersom det tidigare fanns fler kvinnor som stödjer roller", säger Jones.

Enligt DOL, 2014, var de tre vanligaste jobb som innehas av kvinnor sekreterare och administrativ assistent, grundskolelärare och registrerad sjuksköterska. Även i traditionellt kvinnliga jobb gjorde män bättre: DOL fann att kvinnliga sjuksköterskor i genomsnitt tjänar 90, 4% av vad deras manliga motsvarigheter tjänar för heltidsarbetare. kvinnliga grundskolelärare, 87. 2% av vad deras manliga motsvarigheter tjänar; och kvinnliga sekreterare och administrativa assistenter, 84. 5% av vad deras manliga motsvarigheter tjänar. (För mer, se Topp 5 yrken med de bredaste könsinkomsten. .)

Institutet för kvinnopolitisk forskning analyserade DOL: s uppgifter om de vanligaste yrkena som innehas av kvinnor och män tillsammans med uppgifter om deras respektive löner. Studien visade att kvinnor tjänar mindre än män i alla de vanligaste yrkena för kvinnor, liksom i alla utom en av de vanligaste yrkena för män. Kvinnor som arbetade i de vanligaste yrkena för män - förare / säljare och lastbilsförare, chefer (alla andra) och första handledare av detaljhandelsarbetare - fick 73. 7%, 81. 7% och 75. 0% av vad deras manliga motsvarigheter tjänade respektive i dessa områden. Dessutom är en viktig borttagning från institutets rapport att "kvinnodominerade yrken tenderar att ha lägre medianinkomst än mändominerade yrken. "

Även kvinnor som börjar i jobb med löner som motsvarar vad män tjänar kan falla bakom tiden som passerar. Se Könslön: Var försiktig med ålder 32!

Om kvinnor tjänar mindre än män, måste de vara extra aggressiva när det gäller att minska sina kostnader, maximera sina besparingar och göra smarta investeringsalternativ för att sluta med tillräckligt med pengar för att gå i pension. (För mer, se Pensionsplanering för singlar: Top Tips for Advisors .)

Bottom Line

"Dagens samhälle förändras och jag tror att den framtida pensionsklyftan ändras också," Offit säger. Kanske inte över natten, tillägger han, men gapet blir mindre eftersom samhällsnormerna fortsätter att utvecklas, och fler och fler kvinnor arbetar i samma förmåga som mig.

Kvinnor som fortfarande är på arbetsmarknaden bör göra vad de kan för att tjäna lön som motsvarar männen och att sätta upp sig för bästa möjliga pensionering på vägen.Även i perioder med deltidslön eller vistas hem för barn, bör kvinnor med partner se till att pengar läggs åt sidan för att skapa pensionskonton i eget namn, inte bara i deras partner.