Skilsmässa kan vara en av de svåraste och fulaste sakerna att hantera i ditt liv. Den känslomässiga och familjära turbulensen som typiskt omger denna process förvärras ofta av finansiella problem och striden mot fördelning av tillgångar. Pensionsplaner och pensioner är ofta en viktig tillgång som riktas av båda makarna, speciellt när en icke-anställd make kan lämnas utan pensionstillägg av något slag om han eller hon inte kan få någonting från den tidigare partnern. Här är vad du kan göra för att skydda dina pensionsbesparingar eller rättigheter till förmåner om du möter detta olyckliga dilemma. (För mer, se: Gå igenom skilsmässa med dina pengar intakta .)

Känn reglerna

Det första steget i skyddet av pensionsåldern är att känna till reglerna som reglerar dina planer, konton och pensionsutbetalningar. De flesta planer och konton har specifika förfaranden som måste följas när det gäller att dela pensionsobjekt och misslyckande att följa dessa instruktioner kan leda till förverkande av vissa eller alla dessa tillgångar - även om de tilldelades dig i skilsmässadekretet. (För mer, se: Fallgropar att komma skilda efter 50 .)

Exempelvis kräver sparsamhetsplanen att delningen av förvaltningsfastigheter tydligt anges och kallas TSP-saldot direkt i skilsmässadekretet. En muntlig överenskommelse mellan de avskilda makarna kommer inte att räcka för att behandla en överlåtelse enligt reglerna om kvalificerad inhemsk relation (QDRO). Dekretet själv måste säga något som medför att "makan har rätt till X procent av deltagarens TSP-balans" någonstans i dokumentet eller en av dess bilagor. Om det inte gör det kommer deltagarens make att inte få något, oavsett vilket annat avtal som gjorts. (För mer, se: Är en TSP en kvalificerad pensionsplan? )

Eventuell skuld som är skyldig i en pensionsplan anses också som en gemensam förpliktelse. Om till exempel deltagandemannen tog ut ett 50 000 000-lån från sin $ 200 000 000 401 (k) -plan, kan en 50-50-delning beräknas på återstående balans i planen, såvida inte skilsmässadekretet specifikt anger att lånet måste återbetalas före divisionen. (För mer, se: 401 (k) Lånfördelar och nackdelar .)

Pensionsplaner

Det är vanligtvis en relativt enkel process att dela upp IRA och avgiftsbestämda planer. Antingen skilsmässa dekretet själv eller en QDRO används för att flytta konto saldon från en make till den andra i form av en rollover. Att dela garanterade pensionsutbetalningar kan i många fall vara en annan fråga. Även om båda typerna av pensionsfonder normalt måste delas upp vid tidpunkten för skilsmässa genom någon form av domstolsordning, finns det flera viktiga faktorer som inverkar hur månatliga förmåner fördelas mellan makarna.Varje pension som uppnåddes när skilsmässiga makarna var gifta anses typiskt vara gemensam egendom i de flesta stater och är därför föremål för någon form av uppdelning i skilsmässa. Det sägs att det finns flera sätt att denna nuvarande eller framtida utbetalning kan delas upp. . De flesta pensionerna erbjuder någon form av överlevnadsförmåner, och i vissa fall kan den tidigare arbetande makan helt enkelt välja att behålla denna förmån . I andra fall är den faktiska månatliga ersättningen uppdelad mellan makarna och efterlevandepensionen kan avstå, behållas eller överlåtas beroende på skilsmässadekretet. I vissa fall kan den icke-arbetande maken komma framåt genom att avstå från efterlevandepensionen och att den andra makan köper en livförsäkringspolicy som betecknar den icke-arbetande makan som mottagare. Det kan vara särskilt försiktigt om överlevandeförmånen kommer att sluta om den icke-arbetande makan gifter sig innan en viss ålder. (För mer, se:

Skilsmässa över 50: Sju misstag att undvika .) Till exempel är pensionen som betalas till en pensionär medlem i USA: s militär en överlevnadsförmån som upphör om maka till den avlidne servicemedlemn gifter sig senast 55 år. Därför ska en make som skiljer en tjänsteman som ska få en pension skicka siffrorna för att jämföra en livförsäkringsdödförmån mot vad de kommer att få från efterlevandepensionen om de gifter sig tidigare ålder 55 (vilket givetvis är ganska sannolikt i de flesta fall). (För relaterad läsning, se:

Säg "jag gör" till ekonomisk kompatibilitet .) Vad du behöver göra

Om du antingen skiljer sig eller ser på att göra det så är det nu dags att få dina ankor i rad när det gäller uppdelningen av pensionsmedel. Följande steg kan bidra till att du antingen får eller behåller din rättvisa andel av pensionsplanen tillgångar under skilsmässa förfaranden.

Gör din läxa

• - Som tidigare nämnts kommer de som förstår de allmänna reglerna för hur planerna delas upp att vara mycket bättre att kunna bedöma om de får eller behåller vad de ska. Om skilsmässa dekretet säger att en plan eller ett konto ska delas jämnt, är det uppenbarligen inte korrekt att en övergångsordning för hela beloppet är korrekt. Icke-deltagare eller icke-äkta makar har rätt att få fullständig information om all pensionsplan eller kontosaldon som ägs av den andra makan och borde kunna få aktuella uttalanden om alla tillgångar, pension eller på annat sätt som är berättigade till uppdelning. Du måste också vara medveten om att många regler och lagar som gäller uppdelningen av pensions- och pensionsförmåner varierar från stat till annan, så var noga med att ta reda på vilka regler som gäller i din stat och ort. (För mer, se: Statliga lagar Diktera uppdelning av gemensam egendom .) Få professionell representation
• - Även om delning av resten av dina äktenskapliga tillgångar ser ut att vara relativt enkel är det förmodligen klokt i de flesta fall för att åtminstone samråda med en pensionsadvokat för att se över fördelningen av pensionsförmåner.Skilsmässiga makar som inte är uppdragna i den här frågan kan både förlora i vissa fall på grund av enkel okunnighet om hur pensionerna fungerar och vilka utbetalningsalternativ kan vara bäst för båda parter, även när de är uppdelade. Skicka alla domstolsorder och skilsmässa överenskommelse dokument till omedelbart planera och konto depåer.
• - Om du försenar för länge med det här kan du förlora vad som beror på dig eftersom ditt papper har blivit utdaterat och därför ogiltigt. Även om privata pensionsplaner krävs enligt pensionsskyddslagen från 2006 för att acceptera någon domstolsbeslut oavsett när den utfärdades är det fortfarande viktigt att lämna in detta pappersarbete innan någon av tillgångarna i planen eller pensionen har delats ut. Om du inte gör det kan du bli utsatt för möjligheten att försöka återhämta dessa tillgångar själv, vilket kan leda till ytterligare juridiska avgifter och byråkratiska störningar. Också vara säker på att få dina juridiska handlingar att planera vårdnadshavare före din snartvarande ex-make död om det är möjligt om han eller hon har allvarliga hälsoproblem eller är terminalt sjuk. Att avveckla en avlidne före makas anhöriga som dog innan detta pappersarbete lämnades kan vara en riktig mardröm. (För mer, se: Pensionsräkningen: En varg i fårens kläder .) Granskning Socialförsäkringsförmåner
• - Om du var gift med din ex i minst 10 år, kan du vara berättigad till en del av hans eller hennes sociala förmåner. Besök hemsidan för social trygghet på www. ssa. gov för mer information om hur du kan kolla på detta och vad du behöver göra för att samla dina förmåner. Om du också har rätt till egna förmåner får du vanligtvis den större av din förmån eller din del av din ex-makeas betalningar. (För mer, se: Typer av sociala trygghetsförmåner .) Se till att du är specificerad som överlevande
• - Om din ex får pension som du delar upp, se till att Du är listad som överlevande eller mottagare på planen om du tänker fortsätta att samla förmåner efter att han eller hon är borta. Ta reda på vilka former du behöver skriva för att göra detta och behåll kopior av dem på ett säkert ställe för framtida referens. Skapa ett avtal om överenskommelse
• - Det här kan vara det enklaste sättet att skydda dina pensionstillgångar och intressen om du delas upp. Var noga med att inkludera planer för hur pensioner och andra tillgångar kan delas upp och kanske lämna utrymme för vissa justeringar som kan gynna dig båda beroende på dina omständigheter vid skilsmässan. (För mer, se: Äktenskap, skilsmässa och pricklinjen .) Bottom Line

Skilsmässa är aldrig en rolig process utan att veta reglerna och förutse effekterna av pensionsplandelning och pensionsutbetalningar kan göra saker mycket enklare för båda parter. Om du har frågor om vad du behöver göra för att försäkra dig om att dina tillgångar distribueras korrekt, besök webbplatsen Pension Rights Center på www. pensionrights. org eller kontakta din ekonomiska rådgivare.(För mer, se:

Skilsmässa? Det rätta sättet att dela pensionsplaner .)