Inte alla är berättigade att avstå från att anmäla sig till Medicare utan att ådra sig straff (om och när du registrerar dig på vägen). Men för dem som är är berättigade, är det viktigt att följa reglerna noggrant. Medicare har flera delar, var och en med sina egna regler och påföljder för fördröjd inskrivning. Låt oss titta på de reglerna och konsekvenserna du kommer att möta om du bryter dem. (För bakgrund, läs När du kan och kan inte fördröja inskrivning i Medicare och Ska du fördröja att registrera dig i Medicare? )

Initial Inskrivningsperiod

För att förstå vad som anses vara försenad registrering måste du först förstå vad som anses vara aktuell registrering. Medicare har vad som kallas en första inskrivningsperiod, och det börjar tre månader innan du fyller 65, inkluderar månaden när du fyller 65 och varar i tre månader efter att du har blivit 65, totalt sju månader. Om din födelsedag är den 5 april, till exempel, går din första inskrivningsperiod från 1 januari till 31 juli.

Ett säkert sätt att undvika påföljder är att anmäla sig under den här perioden. Men vissa människor vill inte anmäla sig så snart de är berättigade, eftersom de vill fortsätta bidra till ett hälsokostkonto (HSA), eftersom de kan få bättre eller billigare sjukförsäkring genom sin arbetsgivare (se Medarbetarens Guide till Medicare ) eller eftersom de vårdgivare som de litar på accepterar inte nya Medicare-patienter (se Vad ska du göra när din läkare inte tar Medicare ).

Medicare del A

Om du kvalificerar dig till premiumfri del A, komponenten i Medicare som ger sjukhusförmåner, behöver du inte oroa sig för straff för försenad registrering. Hur vet du om du kvalificerar dig till premiumfri del A? Om du eller din make hade Medicare-skatter kvarhållna från dina lönecheckar under dina arbetsår (de flesta gör det, det ingår i Federal Insurance Contributions Act, som också håller sociala skatter på , som visas på din lönestift som FICA ), då brukar du kvalificera dig. Specifikt behöver du minst 40 arbetspengar för social trygghet (uppdatera ditt minne med Vad är socialförsäkringskrediter för och hur kan jag tjäna dem? ). Om du emellertid inte kvalificerar dig för premiumfri del A (vanligtvis för att du inte hade tillräckligt med krediter och / eller inte betalade Medicare skatter i tillräckligt många år) och du inte registrerar dig under den första inskrivningsperioden, Det finns ett straff på 10% av det månatliga bidraget för dubbelt så många år som du var berättigad till del A men inte registrerade dig. Så om du var berättigad till 2014 men inte anmälde till 2015, skulle du behöva betala straff i två år för att sätta in för ditt ettår av anmälan.

Storleken på ditt bidrag beror på dina arbetskrediter.Om du måste betala högsta premien skulle ditt straff vara 10% av $ 407 i 12 månader under 2015 och kommer att bli 10% av 411 dollar i 12 månader under 2016. För att uttrycka det på ett annat sätt, går det årliga straffet ut till 1 . 2 gånger en extra månads premie. Du betalar $ 488 i straff för 2015 plus $ 493 i straff för 2016, för totalt $ 981.

Så om du hoppar över den ursprungliga inskrivningsperioden, finns det något sätt att undvika straffen när du går med senare? Ja, om du fortfarande arbetar och omfattas av arbetsgivarens hälsoplan (eller medan din make arbetar fortfarande och du fortfarande är täckt av din makas arbetsgivares plan). Eller om du anmäler dig inom åtta månader efter att du (eller din make / maka) slutat arbeta.

Om du har begränsad inkomst och tillgångar och kvalificerar dig till Medicaid eller ett Medicare Savings Program, kommer del A-påföljder inte att gälla för dig.

Medicare del B

Del B täcker läkarbesök och viss medicinsk utrustning. Fördröjning av anmälan i del B innebär att man betalar ett permanent straff: högre premier för livet. Bötesbeloppet är 10% av del B-premien för varje tolvmånadersperiod under vilken du inte var inskriven. Del B kostar ungefär 120 dollar per månad för nya medlemmar 2016 (mer för höginkomsttagare). Så om du skjuter upp registrering i 30 månader kan du sluta betala ett straff på 20% av 120 USD per månad 2016, vilket skulle vara 24 dollar per månad eller 288 dollar för året. Du skulle fortsätta betala 20% straff på det nya delbeloppet i efterföljande år.

Hur man undviker denna bit? Liknande del A ovan: Du måste anmäla dig till del B medan du fortfarande arbetar och omfattas av sjukförsäkring genom ditt företag (eller din makas företagsplan, om han eller hon fortfarande arbetar) eller under den åtta månaders specialanmälan period som börjar en månad efter att någon av dig slutar arbeta.

Säg att du inte registrerade dig vid 65 års ålder när du först blev kvalificerad eftersom du fortfarande var aktiv anställd och omfattas av ditt företags plan. Då bestämde du dig för att gå i pension i februari vid 70 års ålder. Du kan undvika straff genom att anmäla dig till del B medan du fortfarande arbetar eller före slutet av oktober efter att du slutat arbeta. Om du får pensionärens hälsovinster från din arbetsgivare, kan du vänta till oktober utan att oroa dig för några luckor i din försäkringsskydd, men om inte, ska du anmäla dig till januari så att din del B-täckning börjar den 1 februari.

As med del A, om du har begränsad inkomst och tillgångar och kvalificerar dig för Medicaid eller ett Medicare Savings Program, gäller B-böter inte för dig.

Medicare del D

Regeringen kräver att äldre har antingen Medicare Part D, som täcker receptbelagda läkemedel eller kreditbelagda receptbelagda läkemedelsskydd från en nuvarande eller tidigare arbetsgivare eller en fackförening. En plan anses vara värdig om den är lika bra som eller bättre än del D-täckningen. fråga ditt försäkringsbolag om din plan kvalificerar dig. Om du inte har någon av dessa, när du senare anmäler dig till del D kommer du att få ett permanent straff, som med del B. Å andra sidan för att få del D täckning sker genom en Medicare Advantage-plan som erbjuder drogskydd ( inte alla gör).

Om du går i pension och förlorar ditt kreditbelopp för receptbelagda läkemedel, kan du anmäla dig till del D under en särskild registreringsperiod och undvika påföljder. Om du har en COBRA-plan med kreditvärdig täckning kan du fortsätta använda det tills det löper ut. Nyckeln är att du inte kan gå utan antingen del D eller kreditvärdig täckning i mer än 63 dagar eller du kommer ådra straff. Den här regeln betyder att du förmodligen måste registrera dig i del D innan de 63 dagarna är uppe, eftersom din del D-täckning inte börjar förrän den första i månaden efter att du anmälde dig. Se till att du håller bevis på belåningsbar täckning för att visa din nya Medicare Part D-plan så att du inte behöver betala straffet.

Eftersom du kan få del D-täckning från många olika leverantörer som erbjuder olika fördelar varierar del D-premiekostnaderna. Som ett resultat beräknas del D-straff som en procentandel av vad Medicare kallar "nationell basbidragspremie", vilket är ett förvirrande sätt att säga den genomsnittliga kostnaden för en del D-receptplan. År 2016 är detta premie 34 kronor. 10. Straffet är 1% av det här beloppet, antalet månader du inte hade antingen kreditförlust eller del D. Om du blev avslöjade i 12 månader skulle din straff för 2016 beräknas till 12% av $ 34. 10 eller $ 4. 09 per månad. Medicare rundar dock detta belopp till närmaste 10 cent, vilket gör ditt faktiska straff på $ 4. 10 per månad eller $ 49. 20 för året. Du kommer att fortsätta betala det straffet i efterföljande år och det kommer att beräknas på den nya nationella basmodellen premie varje år.

Du måste ha Medicare del A eller B för att anmäla dig till del D. Om du saknar den ursprungliga inskrivningsperioden för delarna A och B och registrerar dig under generell registrering, vilken är den 1 januari till och med 31 mars varje år, kan du anmäla dig till Del D under en särskild inskrivningsperiod från 1 april till 30 juni och börja bli täckning den 1 juli. Genom att göra så kan du möta en lägre D-del straff än om du var tvungen att vänta tills den vanliga del D-inskrivningsperioden, som löper från 15 oktober till 7 december varje år och ger dig täckning som börjar den 1 januari.

Medicare del C / Medicare kompletterande försäkring

Dessa delar av Medicare, som även kallas Medicare Advantage och Medigap, har inga straff för att inte anmäla sig vid en viss tidpunkt eftersom de är frivilliga. (Läs mer om

5 Distinct Egenskaper av Medicare Advantage och När ska man få en Medigap Insurance Plan .) Medicare Advantage öppen registrering går från 15 oktober till 7 december och täckningen går in i effekten 1 januari.

Andra möjliga påföljder

Du får inte bidra till ett hälsokonto när du är inskriven i Medicare. Om du gör bidrag när du inte längre är berättigad till, betraktas de som överskjutande avgifter. Du måste inkludera dessa avgifter som beskattningsbar inkomst när du anger din årliga avkastning, och du betalar en 6% straff på dem. Om du har tjänat några intäkter från ditt överskjutande bidrag, måste du också inkludera det beloppet i din inkomst och betala en 6% straff på den.För att undvika att betala dessa påföljder, dra tillbaka dina överskottsbidrag innan din skattedeklaration förfaller. (För närliggande läsning, se

Så här använder du din HSA för pensionering .) Enligt Affordable Care Act (ACA), allmänt känd som Obamacare, måste nästan alla ha sjukförsäkring. Om du inte bara anmäler dig till Medicare, men inte får någon annan sjukförsäkring som ACA kräver minimibelopp, måste du betala en straff. Denna "avgift" kallas "individuellt delat ansvar betalning" är det högsta av 2. 5% av hushållsinkomst eller $ 695 per vuxen år 2016. Med en Health Insurance Marketplace Plan, en arbetsgivarbaserad plan, pensionär sjukförsäkring, COBRA , eller Medicare Del A eller C kommer du att kunna undvika denna straff. Om du inte är täckt under mindre än tre månader kan du också undvika avgiften, under det som kallas "short gap" -befrielsen.

Om du skjuter upp Medicare Part A-registrering och inte är berättigad till en särskild registreringsperiod måste du registrera dig under den allmänna registreringsperioden som löper från 1 januari till 31 mars varje år. Eftersom täckningen inte börjar till juli när du anmäler dig under den här perioden kan du hamna utan försäkring i mer än tre månader och utlösa 2,5% Obamacare-straff.

Bottom Line

Varför straffar Medicare folk som anmäler sig sent? Det har att göra med hur försäkringar fungerar (alla typer av försäkringar, inte bara Medicare): genom att samla risk. Försäkringsgivarna behöver en stor grupp människor som betalar premier, varav många kommer att lämna några eller inga fordringar, så att de har råd att betala de stora eller frekventa fordringar som andra försäkringstagare gör. Utan denna balans kan försäkringsbolag inte stanna kvar i affärer. Poolrisken på detta sätt bidrar också till att hålla premierna nere så att folk har råd att ha försäkringar. Medicare vill inte att folk ska vänta på att anmäla tills de är sjuka eftersom då skulle systemet bryta ner sig. (För ytterligare läsning, se

Vad är den viktigaste affärsmodellen för försäkringsbolag? och Hur påverkar det negativa valet försäkringspremier? ) Medicares inskrivningsregler och påföljder är komplicerade, och du kan behöva läsa igenom dem flera gånger medan du tänker på hur de gäller din situation innan de börjar bli meningsfulla. Om du registrerar dig i Medicare under den första inskrivningsperioden runt din 65

th ^{födelsedag, behöver du inte oroa dig för straff. Men om du strategiskt skjuter upp inskrivning av vilken anledning som helst - för att kunna göra ytterligare HSA-bidrag eller att vara täckt av din överlägsna företagsförsäkringsplan - borde du förstå hur och när påföljderna gäller för att du inte kommer att drabbas av dem. Eller åtminstone att veta att de kommer så att du kan planera att betala för dem.}