Många avgiftsbelagda ekonomiska planerare fokuserar på att skapa omfattande finansiella planer för sina kunder. De fokuserar på att utveckla sparnings- och investeringsmål och hjälpa människor att räkna ut när de kan gå i pension om de möter vissa milstolpar längs vägen. Men vad händer när kunderna blir korta och sparar inte tillräckligt? Vad händer när folk, mot plannerens bästa råd, fattar dåliga beslut med sina investeringar och hamnar med ett mindre bogenägg än förväntat? För många är det enda alternativet att fortsätta arbeta och fortsätta tjäna - och spara inkomst. Detta beslut kan ge utmaningar för både kunderna och deras rådgivare, och det är viktigt att förstå hur man uppdaterar finansiella planer när kunderna fortsätter att arbeta.

Så här ändrar du en finansiell plan

När du behöver ändra en ekonomisk plan för en kund som fortsätter att arbeta istället för att gå i pension, måste du ta hänsyn till vissa faktorer. Socialförsäkringsförmåner kan vara en av de största förändringsområdena för planen. "Du måste se till att de är medvetna om hur de arbetar med social trygghet", säger Jamie Block, en certifierad finansiell planerare och rådgivare vid Wealth Design Pension Services. "Det kommer att finnas en ökning av lönerna som bidrar till deras arbetsrekord som kan öka deras eventuella sociala förmåner. Klienten måste också vara medveten om lönebegränsningarna när man samlar in socialförsäkring före full pensionsålder." (För mer, se: Nedläggningen av arbetet under pensionering .)

Alex Yeager, CFP och grundare av Everlong Financial säger att finansiella planerare kan föreslå flexibilitet i den nya planen. "En kund som är flexibel med sina mål och villig att ge upp några mål för att tillfredsställa erforderliga behov kan få en lyckad pensionering ", förklarar han." De måste komma ihåg vilka saker de kan kontrollera - tidpunkten för pensionering, diskretionära utgifter vid pensionering, arbetande deltid i pensionering, nedsättning av hemmet - och vad de inte kan kontrollera med stor säkerhet , liksom marknadsavkastning, förväntad livslängd. "

Alternativ till heltidsarbete

Vissa kunder kanske inte kan fortsätta att arbeta heltid för sin arbetsgivare, oavsett om de vill eller inte. Om så är fallet, men de har fortfarande inkomstbehov för att komplettera vad de har sparat och investerat, kan rådgivare hjälpa dem att hitta alternativ. "I det här fallet handlar diskussionen kring deltidsjobb möjligheter eller hobbyer de tycker om som potentiellt kan tjäna dem lite inkomst på sidan ", förklarar Erik O. Klumpp, grundare och president för Chessie Advisors." Det kan vara vettigt att gå i pension till ett deltidsjobb för att sträcka sina besparingar längre ut, samtidigt som kunna njuta av en halvpension medan de fortfarande kan. ) Block säger att rådgivare kan hjälpa kunder i den här situationen genom att vara proaktiv. "Träffa med kunder minst två gånger om året. Prata om pensionsplaner och hur de tycker om jobbet för att lyckas, säger hon. "Om kunden inte är glad i jobbet, kommer de troligen att gå i pension snarare än kunder som trivs på jobbet."

Att välja någon form av arbete kommer att hjälpa till att hålla kunderna borta från sina nuvarande besparingar och investeringar och till och med socialförsäkringsförmåner. Ju längre de kan försena förmåner desto mer får de. En liknande sak kan hända med investeringar: Om en kund fortsätter att arbeta och lever av inkomst som de tjänar, kan bara några år göra stor skillnad i deras övergripande pensionsplan. (För mer, se:

Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .) Att göra pensionsarbete med mindre

Det kan hända att det inte går att fortsätta arbeta, beroende på hur flexibel kunden är villig att vara. "Om en klient går i pension och saknar sitt sparande s mål eller kassaflödesbehov finns det några alternativ, säger Drew Weckbach, finansiell planerare och medlem av XY Planning Network. "Det enklaste är att spendera mindre." Weckbach säger också att rådgivare kan hjälpa sina kunder med en strategi som kallas dynamiska uttag. "Förutsättningen bygger på en kunds utgiftsflexibilitet, säger han." När marknaden är klar kan du spendera lite mer. När marknaden faller måste du kunna dra åt bältet. Eftersom marknaden fungerar bra fler gånger än inte skapar det en större inflöde för pensionärer. "(För mer, se:

Top Retirement Hack? Börja med en livsstilförändring .) Yeager säger att rådgivare bör vara beredda att ha några svåra samtal med kunderna när de befinner sig i denna situation. "De kan behöva kalibrera levnadsutgifterna och eliminera den årliga semestern eller minska antalet nätter ute för måltider", förklarar han. "Det kan innebära nedskärningar och dra eget kapital ur sitt hem. "(För mer, se:

Rådgivare: Låt kunderna försöka få pension för storlek .) Bottom Line

Anpassa en plan för en klient som fortsätter att arbeta istället för Kunderna behöver justera förväntningar och mål och det är finansiell planerares ansvar att vägleda dem till smarta beslut så att de kan få tillbaka på rätt spår med den pension de verkligen vill ha. <9 99> "Du betalas inte för att bara vara en kunds vän," berättar Yeager. "Du betalas för att ge råd och vägledning. Ibland är rådet svårt att leverera. Du har dock ett ansvar för dina kunder att ha dessa samtal så att de har den bästa möjligheten att antingen förbättra sin situation eller anpassa sina förväntningar."(För mer, se:

När pension är runt hörnet

.)