Under de senaste åren har Roth IRA (individuellt pensionskonto) ökat i popularitet med amerikaner som vill ekorre bort ett bohus. Ett värdefullt tillägg till någon pensionsportfölj, tillför en Roth IRA vinst på skatteavdrag. Intäkterna är skattefria om du uppfyller vissa krav. För att göra det bästa är bidrag till en Roth IRA diskretionär, vilket innebär att du får bestämma när du vill lägga in pengar på ditt konto.

Även om Roth IRA delar många likheter med den traditionella IRA, finns det några viktiga skillnader mellan dessa två pensionskonton. Till skillnad från en traditionell IRA är dina bidrag till en Roth IRA inte skatteavdragsgilla. Men när du börjar ta kvalificerade utdelningar från en Roth IRA, kommer du inte att beskattas på uttag. Till sist, till skillnad från traditionella IRA, har Roth IRAs inte nödvändiga minsta utdelningar (RMD) under kontoägarens livstid.

Dessa fördelar kan förklara varför Roth IRA har snabbt överträffat traditionella IRA i USA. Enligt en rapport från 2015 från Research Institute for Employee Benefit, investerade investerare 6 miljarder dollar i bidrag till Roth IRAs i motsats till bara 4 dollar. 61 miljarder av inlåning till traditionella IRA. Roth-konton är särskilt populär bland unga amerikanska arbetare. Nästan en fjärdedel (24%) av Roth IRA-bidrag görs av investerare mellan 25 och 34 år, jämfört med endast 7,5% av traditionella IRA-insättningar. Vidare, enligt en rapport från 2017 från samma institution, är investerare mer benägna att bidra till Roth-IRA. 10. 4% av investerarna bidrog till sitt konto i varje år av studien (2010-2014), jämfört med 2,1% som bidragit till traditionella IRA varje år i studien.

Fortsätt läsa för att lära dig hur en Roth IRA fungerar efter pensionering och varför så många väljer att använda sin Roth IRA.

Inga bidrag efter pensionering

Oavsett hur gammal du är kan du fortsätta bidra till din Roth IRA så länge du är anställd och tjänar inkomst - om det är en vanlig lönecheck eller 1099 inkomster för kontraktsarbete. (Detta skiljer sig från en traditionell IRA, som inte tillåter bidrag efter att du når 70-1 / 2 år, även om du har tjänade intäkter.) För dem vars skatteansökningsstatus är singel, innebär Roth-bidragsavvikningsregeln inte Börja tills du tjänar 118 000 eller mer, från och med 2017, noterar Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien. Om du är gift, arkivera gemensamt är det $ 186 000. > I det ögonblick du går i pension och slutar tjäna kompensation, kan du inte längre göra bidrag till en Roth IRA. Det är dock möjligt för din make att etablera och finansiera en Roth IRA på dina vägnar om du inte längre tjänar inkomst.Eftersom Roth IRAs inte kan hållas som gemensamma konton måste räkenskaps Roth IRA hållas separat från Roth IRA för den som gör bidrag.

Slå in en Roth

Du kan när som helst och av någon anledning utan dröjsmål om skatter eller påföljder dra tillbaka

bidrag från din Roth IRA. Du kan dock inte dra tillbaka från Roth IRA intäkterna tills du är minst 59 och en halv år gammal och kontot har varit öppet i fem år eller längre. Om du tappa in intäkter före den här tiden kommer du sannolikt att betala skatter och straffavgifter på uttag. (Roth IRA-uttag kommer vanligen från bidrag först. Du kan inte börja ta utdelningar från Roth IRA-intäkter tills du har återkallat alla avgifter.) Men om vissa villkor är uppfyllda är det möjligt att ta ut skatte- och strafffria uttag (även kvalificerade fördelningar) från ditt Roth IRA-resultat innan du vrider 59-1 / 2. Om du till exempel skulle använda de distribuerade tillgångarna för att köpa, bygga eller bygga upp ditt första hem för dig själv eller en kvalificerad familjemedlem, betraktas detta som en kvalificerad distribution. (Detta är begränsat till $ 10 000 per livstid.) Du kan också ta kvalificerade utdelningar från din Roth för kvalificerade högre utbildningskostnader eller om du blir inaktiverad. Slutligen, i händelse av din död, är de belopp som distribueras till din utvalda Roth IRA-mottagare inte skattepliktiga. (För mer, se

Så här använder du Roth IRA som en nödfond .) Om du däremot tar en icke-kvalificerad distribution som inte uppfyller dessa krav, har du att hyra upp inkomstskatter och / eller 10% straffet för tidig distribution. Källan för en icke-kvalificerad distribution bestämmer tillämplig skattebehandling.

Med tanke på reglerna är det här ett exempel på hur en 40-årig kan komma in i en Roth, säger Dominique Henderson Sr., grundare av DJH Capital Management, LLC, i Desoto, Texas. "Låt oss säga att ditt Roth-konto har 100 000 dollar och består av $ 50 000 i bidrag efter skatt, $ 10 000 från en IRA-omvandling och $ 40 000 av resultatet. Du kan dra upp till $ 50 000 utan påföljd eller skatt. "För att ta ut mer, skulle du behöva uppfylla något av ovanstående undantag.

Inga skatt på utbetalningar efter pensionering

När du vänder 59 och en halv kan du börja ta skattefria uttag från din Roth IRA (så länge som det har varit fem år sedan du startade och startade finansiering kontot). Dessa utdelningar är skattefria eftersom du redan betalat skatter på de pengar som används för att göra Roth IRA-bidrag. Detta kan vara en stor fördel vid pensionering när du inte längre tjänar inkomst. Dessutom kan skattesatserna vara mycket högre när du går i pension - så det är nog bättre att betala dem framåt.

Också, "Roth IRAs är till hjälp när du bestämmer dig för att ta social trygghet, säger Carlos Dias Jr, förmögenhetschef vid Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla." Eventuella uttag kommer inte att räknas med i socialförsäkringsbeskattning (i motsats till en traditionell IRA) och kan öka pensionsinkomst."

Lämna en äldre

Eftersom det inte finns några obligatoriska minsta utdelningar med en Roth IRA, kan du välja att lämna kontot orört så länge du bor. Varför skulle du göra en sådan sak? Så du kan lämna pengar bakom dina arvingar.

"En Roth IRA kommer vanligtvis att skicka skattefri till arvtagare så länge som kontot inte passerar genom probate. Probat kan undvikas genom att se till att mottagarna är korrekt angivna, säger Christopher Gething, CFP, grundare av Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ. (Se mer om

Gör pensionskonton genom probat?) Och för att du har förbetalt skatterna på Roth IRA, kommer dina mottagare inte att drabbas av en stor skatteavgift när de tar emot inkomster från kontot. Detta låter dig lämna en ström av skattefri inkomst till dina barn, barnbarn eller andra arvtagare som kan sträckas ut över sin livstid. Medan arvingar är föremål för erforderliga minsta utdelningar på ärvda Roth IRA, kommer de inte att beskattas vid uttag så länge de följer RMD-reglerna. (

Reglerna för RMD för IRA-stödmottagare har mer information om detta.) Bottom Line

Det är ingen tvekan om att en Roth IRA erbjuder några mycket värdefulla fördelar efter pensionering. Inte bara kan du ta skattefria kvalificerade utdelningar från en Roth, men du behöver inte oroa dig för nödvändiga minsta utdelningar under din livstid. Det betyder att du kan lämna en skattefri inkomstström bakom dina arvtagare. För att lära dig mer om fördelarna och skattemässiga konsekvenserna av en Roth IRA, prata med en finansiell rådgivare eller en skatteproffs.

Se även:

Roth IRA: Bidrag.