Utlåning för Peer-to-peer (P2P) växer, men är det säkert? Nyligen meddelade Consumer Financial Protection Bureau att det accepterade klagomål från konsumenter som stöter på problem med lån från peer-to-peer långivare. (För mer, se P2P-utlåningswebbplatser: Hur säkra är de för låntagare? )

Vad är Peer-to-Peer-utlåning?

Att få ett lån från en bank är så senaste decenniet. Du kommer kanske ihåg att gå till en bank och sitta i semiprivatkontoret med bankiren på motsatta sidan av skrivbordet. Du hoppades att han eller hon skulle godkänna lånet efter att ha förklarat din situation. Du gick inte ut där och kände att du fick en hel del, men åtminstone fick du kontanterna.

Idag finns det andra finansieringsmodeller tillgängliga för konsumenten, peer-to-peer (även kallad marknadsplats) utlåning som ligger i framkant. Du går helt enkelt online och fyller i en ansökan. Därefter bedömer plattformen din kreditrisk och ställer din förfrågan på marknaden, där individer eller institutioner kan göra erbjudanden som kunden kan acceptera eller neka. Enligt LendingClub, en av de största och mest kända peer-to-peer långivarna, rapporterar konsumenterna att spara i genomsnitt 35% genom att använda plattformen. Det är ett imponerande nummer, men om CFPB är inblandad, vad är problemet?

Du kan vara problemet

P2P-utlåningsplattformar är inte så mycket problemet; Lätt och bekvämt att få lånet är det som oroar CFPB. Online långivare tillåter nu konsumenter att ansöka om lån och få godkännanden nästan omedelbart. Trots att webbplatser som LendingClub inte sätter pengar i fickan över natten, vet alla konsumenter att när det är lätt att spendera (eller ta emot) pengar, bjuder det ibland i oklara val.

Det är viktigt att tänka noggrant. Om du letar efter ett lån för att finansiera ett högpengarobjekt, behöver du verkligen det och har du råd med det? Passar den i din budget? Har du en budget? Skulle de månatliga betalningarna istället gå in i en pensionsfond eller att betala av andra skulder?

Betala av skulder

Men kanske gör du rätt sak. Du tänker på att få ett peer-to-peer-lån för att konsolidera vissa skulder till en lägre ränta. Det kan vara meningslöst, men du har lite forskning att göra först. Vissa lån tillåter inte tidiga utbetalningar utan avgift. Vissa bil- och företagslån, bland annat låntyper, har förskottsavgifter. Innan du konsoliderar, kolla på dessa förskottsbelopp. Det kan inte vara meningslöst i ljuset av dem.

Hålla sig borta från studielån

Studierna är numera allmänt förekommande och betungande. Folk studerar med tiotusentals dollar i skuld och en ränta norr om 6%. Du kan hitta ett peer-to-peer-lån till en lägre nivå, men dina federala statliga sponsrade studielån kommer med alla slags förmåner: ett skatteavdrag på räntan, en inkomstbaserad betalningsplan och förlåtelse efter att du har " Jag har gjort ett visst antal betalningar i tid.Allt detta går bort om du gör det till ett privat lån. Men om ditt studielån redan är privat har du inte de federala förmånerna, så att byta till P2P kan vara bra för dig.

Andra överväganden

Kontrollera först dina kreditrapporter innan du ansöker. Misstag på dem kan få din ränta att vara högre än vad du förtjänar, så åtgärda eventuella fel som du hittar innan du begär finansiering. För det andra, kom ihåg att vissa online långivare utanför P2P-marknaden kan ha lägre priser, så var noga med att kolla in dem. Slutligen handla inte för lån genom att titta på beloppet av den månatliga betalningen. istället jämföra den totala kostnaden för lånet efter att alla betalningar har gjorts. Lägre betalningar över en längre tid översätt till en större kostnad till dig i slutet.

Bottom Line

Peer-to-peer-utlåning är en relativt ny men snabbväxande marknad. Dessa långivare är skyldiga att följa alla samma statliga och federala lagar som alla andra långivare. Du kan känna dig bra om det, men var försiktig så du inte lät det enkelt och bekvämt att använda online långivare locka dig att överskrida. (För mer, se De 7 bästa Peer-to-Peer-utlåningswebbsidorna .)