När tiderna är täta är ofta den snabbaste vägen till några mycket krävda pengar genom ett lån från en vän eller en familjemedlem.

Enligt Boston-baserad American Consumer Credit Counseling (ACCC) skulle 82% av alla amerikaner hjälpa en familjemedlem ekonomiskt. Yngre familjemedlemmar är särskilt generösa, där 92% av individerna 18-34 år säger att de skulle låna pengar till en familjemedlem i ekonomisk nöd.

Det är svårt att vägra en familjemedlems begäran om ett vänligt lån, men var noga med att gå in i sådana arrangemang med dina ögon öppna (och kanske din plånbok stängd).

Höga kostnader för familjelån

Enligt ACCC uppgick de totala lånen mellan familjemedlemmar till 89 miljarder dollar i USA år 2013 (det senaste antalet tillgängliga), där 15% av familjemedlemmarna inte förväntar sig att pengarna ska betalas tillbaka. Även om familjemedlemmen visste på förhand att pengarna inte skulle återbetalas skulle han eller hon ge lånet ändå.

"Amerikanerna vänder sig till vänner och familj för lån i stället för de stora bankerna för att undvika att snurra in i mer skuld och vanliga vid regelbundna betalningar", förklarade Steve Trumble, VD för ACCC. "Även om konsument- och studielåneskulder har överträffat trillions dollarmarkeringen, är unga amerikaner fortfarande mest villiga att hjälpa till med vänner och släktingar i nöd, vilket kan förvärra sin egen skuld också. ”

Nyckeln till att låna ut pengar till familjemedlemmar - speciellt om du förväntar dig att pengarna ska återbetalas - är att behandla affären som ett företagslån och behålla känslor ur det.

"Genom att behandla lån mellan familj och vänner som affärstransaktion kan konsumenterna skydda sig från att skada ett viktigt förhållande på grund av pengar," tillade Trumble. "Även om du kanske känner dig benägen att hjälpa en älskad med ekonomi, är det viktigt att öppet kommunicera om återbetalningsförväntningar så att ingen lämnas i mörkret eller sämre: i rött. "

Steg att ta

Att ta en affärsinriktning till ett familjelån är bara början på att säkerställa att processen inte förstör relationer. Experter rekommenderar att du gör följande steg innan du utökar ekonomiskt stöd till familjemedlemmarna:

1. Förvänta dig inte att få pengarna tillbaka. - Gå in i en familjelånssituation med en inställning att du aldrig kommer se pengarna igen. Det säger inte att du inte kommer - det är bara det om och när lånet går utan återbetalning blir du inte så besviken. "Det finns inga saker som lån bland familj och vänner - de är gåvor", säger Mary C. Kelly, Ph.D., och författaren till boken "Money Smart. "" De är en gåva om du ger eller tar emot dem och de är en gåva om du blir betald tillbaka. ”

2. Förvänta långsam återbetalning - Kelly säger att karaktären hos ett familielån - utan några yrkesmässiga skyldigheter - ändrar lånets dynamik."Anledningen till att folk behöver lån från vänner och familj är att de vanligtvis inte kan få lån någon annanstans," förklarar hon. "Finansinstitutet ger inte dem lån eller om de gör det, kommer räntan att vara för hög för att vara till hjälp. "Hon säger att låntagare av pengar från familj och vänner inte ser dessa lån lika allvarligt som de gör från banker, så de är mycket mer avslappnade att återvända pengarna. Det är en no-win-situation, noterar Kelly. "Med nära familj och vänner kan du verkligen inte kräva säkerheter eller räntebetalningar och förväntar dig att hålla ett bra förhållande. ”

3. Gör en checklista - Kevin Murphy, senior finansiell konsult hos McGraw-Hill Federal, en New Jersey-baserad kreditförening, rekommenderar att du sammanställer en checklista om du planerar att låna pengar till en familjemedlem.

"Ibland kan en person inte ha någon kredithistoria eller kan ha skadat sin kredit så allvarligt att de kommer att behöva söka andra alternativ", säger han. "Många gånger har den här medlemmen inget annat val än att närma sig en familjemedlem för ett lån. Jag rekommenderar alltid till vänner och familjemedlemmar att närma sig detta som en affärstransaktion. "

Följaktligen, om du är familjemedlem eller vän om att låna ut pengarna, är här en viktig kontrolllista över frågor som ska besvaras innan du lånar:

• Har den här personen frågat mig om pengar tidigare?
• Om så, var jag betald tillbaka?
• Får jag betalt tillbaka i rätt tid?
• Vad är sannolikheten för att jag ska betala tillbaka den här gången?
• Vilka medel ska man använda för?

En annan viktig fråga du behöver svar på är: Hur planerar du att betala tillbaka lånet? "Det här är extremt viktigt eftersom de flesta har goda avsikter", tillägger Murphy. "Men om deras inkomster redan står för att betala alla sina övriga skyldigheter, var kommer ditt" löften "att komma in? "

Murphy säger att ha pappersarbete på plats med båda parter ansvariga kan mildra många av problemen med familje lån. "Se bara till att avtalet täcker den allomfattande frågan om betalningar, särskilt vad som händer om lånet går obetalt," säger han. "Det kan hända att du måste utveckla ett par olika återbetalningsförutsättningar för att ge olika scenarier. "

Det finns lånemallar tillgängliga gratis online.

4. Kom ihåg IRS - Var medveten om att IRS har en regeringsskattregel om $ 14 000. Ett litet lån kommer att resa under radarn, men om du inte tar ut ränta på ett lån av det beloppet eller mer, kan det anses vara en gåva. Klicka här för mer information.

Senast och definitivt inte minst

Om du är gift eller i ett förhållande där du delar ett bankkonto med en make, se till att makan är ombord med ditt beslut att låna pengar till en släkting.

"Om du lånar en familjemedlems pengar kan du förlora dina pengar, men mycket viktigare för ditt äktenskap," tillägger Murphy. "Detta är avgörande. Om du närmar dig, se till att du involverar din partner direkt."

Bottom Line

Det finns ingen garanti för att ett familielån inte kommer att ge besvikelse och konflikt, men det kommer inte hindra oss från att hjälpa de människor vi älskar mest. Om du samtycker till att låna ut pengar till familjen, se till att du ställer in förväntningar, skriver upp ett avtal och ser till att din make är medveten om att lånet händer. För mer, se 8 sätt att hjälpa familjemedlemmar i finansiella problem .