Även om du hittills lyckats undvika att sitta genom ett möte med företagsförmåner är du förmodligen minst vettigt bekant med begreppet 401 (k). Även de arbetare med det mest omfattande greppet av investeringar har hört termen och har en allmän förståelse att en 401 (k) är ett besparingsfordon som ska ta hand om dig i dina pensionsår.

Mer formellt är en 401 (k) en definierad bidragsplan , vilket innebär att betalningar in i det är fasta och inte godtyckliga. Du lägger in $ x per lösencheck, din arbetsgivare kan matcha en viss procentandel av det beloppet (se Vad är en bra 401 (k) Match? ) - och år senare njuter du viss grad av ekonomiskt oberoende istället för att be om måltider. (Förresten, det garanterar att du bör acceptera att arbetsgivaren matchar upp till det högsta tillåtna. Annars avvisar du gratis pengar.)

- 9 ->

Dolda avgifter

Tyvärr är investerare naiveté sådan att miljontals människor aldrig slutar fråga sig hur mycket 401 (k) leverantören - fondföretaget som utarbetar korgar av innehav där din pengar går - gör av det pengar du ger dem att investera. Deras tjänster är inte fria. ditt 401 (k) företag samlar en avgift varje månad. Den ackumulerade storleken på dessa avgifter kan forma din eventuella avkastning. Frågan är hur mycket?
Tack vare ett arbetsdokument från U. S. Department of Labor, 2012, är din 401 (k) leverantör nu skyldig att avslöja alla sina avgifter i prospektet som den skickar dig varje år. Så avgifter är inte längre svåra att hitta, och det lönar sig att uppmärksamma dem.

Namn på avgifterna

Den mest fasta avgiften för dessa avgifter har till och med ett namn, eller i alla fall en sekvens av bokstäver och siffror: 12b-1 avgifter är namngivna efter den relevanta delen av Investment Company Act från 1940, som antogs årtionden innan sådana investeringar hade blivit populariserade och demokratiserade i den mån de är idag. Allmänt inlämnad under "marknadsavgifter" är 12b-1 avgifter avsedda för de mellanhänder som säljer de specifika 401 (k) planerna till din arbetsgivare. Dessa avgifter, som omfattas av lagen om 1% av tillgångarna, utgör en provision, det vill säga en kostnad (som skiljer sig från en investering i fondens möjliga avkastning.)
Observera att avgifterna 12b-1 är skilda från investeringsförvaltningen avgifter, vilket är det snitt som 401 (k) företaget tar för sig själv. Fidelity Investments är till exempel Amerikas största leverantör av 401 (k) s. En typisk rådgivningsavgift för ett Fidelity-portföljkonto startar med 1,7% och minskar därifrån, med så mycket som hälften, beroende på hur mycket du lägger in. Så det finns ett surefire sätt att undvika åtminstone några avgifter: ha en stor balans .

Typ av avgifter

Det finns i huvudsak fyra huvudkategorier av avgifter.För att illustrera punkten är här en sammandragskonto sammanfattning, inte från en 401 (k) leverantör , utan snarare från ett tredjepartsföretag som administrerar planer och håller register. Om ditt företag råkar göra affärer med det här tredjepartsföretaget så ser du den här tabellen (eller en motsvarande motsvarighet) i ditt kvartalsmeddelande:

Utgifter
Administrativa	25. 00
Investerings	4. 35
Asset	2. 31
Revision	13. 25
TOTAL	44. 91

Det är ett bidrag på 3207 dollar. 70. Det är märkligt att det är 1, 4 procent till öre, vilket gör att det verkar som om kostnaderna är ombyggda till förhållandet.
Är det rimligt att endast 98. 6% av dina bidrag tar sig in i de utvalda investeringarna? Det är inte en retorisk fråga.

Gör Mathen

Trots klagomålen om "dolda avgifter" är avgifter inte "dolda" så mycket som de är uppenbart avslöjade - tack vare den här arbetsavdelningens regel. Och det oundvikliga matematiska faktum är att kostnadsförhållandena finns i ett smalt band. I en undersökning varierade utgiftsförhållandena för aktiefonder från 1. 55% till 0. 5%. Genom att göra en grovberäkning på en fondkalkylator med dessa två siffror skulle fonden med lägre avgift tjäna 11% mer över 10 år och 37% mer om den hålls i 30 år. Att hitta en 401 (k) fond med en lägre avgift kan spara pengar.

Se De bästa strategierna för att maximera din 401 (k) och 5 tecken på att du har en elak 401 (k) Plan .

Avgifterna för bottenlinjen

, oavsett hur tydligt de beskrivs, borde vara ett kriterium du väljer för dina 401 (k) investeringar. Varje fond är annorlunda och den viktigaste faktorn i hur mycket du gör är dess övergripande avkastning. Titta på tillgångsklass, ledningens relativa kompetens och track record först. Var och en av dem kommer att få en mycket större inverkan på din långsiktiga avkastning än avgifter. Och glöm inte att faktorera om du är mer bekväm med en indexfond eller en aktivt förvaltad fond (se Passivt Managed vs Actively Managed Mutual Funds: vilket är bättre? ).