Okej, du har bestämt dig för att öppna ett hälsokonto (HSA). Om du gör det själv kan du öppna ditt konto hos någon bank, kreditförening, försäkringsbolag eller mäklare som erbjuder dessa skattefordonade fordon för att spara för sjukvårdskostnader. Om du öppnar en HSA via din arbetsgivare kan du automatiskt bli inskriven med en viss HSA-chef, men du har möjlighet att byta.

Institutioner som hanterar HSAs heter HSA-custodians eller HSA-administratörer. Oavsett om du måste välja en HSA-förvaring eller du undrar om den som din arbetsgivare valde för dig är bra är det viktigt att utvärdera. Med dussintals tillgängliga alternativ, hur väljer du?

(För en snabb backgrounder, läs vår handledning Hur HSAs Work .)

Betalar avgifter

Som många finansiella konton kommer HSAs med en lång lista över tillhörande avgifter. Något du kan undvika, och vissa du inte kan. Det är viktigt att veta hur man inte drabbas av onödiga och hur mycket de avgifter som krävs kommer att äta i din HSA-balans. Här är de typer av avgifter som du sannolikt kommer att stöta på, baserat på scheman från tre populära HSA-förvarare.

Hälsosparande administratörer	Bank of America	HSA Bank
Avgiftstyp
Administrativ	$ 45 / år. ($ 3, 75 / mo.)	$ 54 / år. ($ 4, 50 / mo.)	$ 30 / yr. ($ 2, 50 / mo.)
Depåbevis	$ 0. 625 per $ 1 000 var tredje månad	n / a	n / a
Återbetalningar via papperskontroll	$ 10. 00	n / a	n / a
Överskottskompensation / avkastning	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Otillräckliga medel (NSF)	$ 30. 00	n / a	$ 30. 00
Övertrassering	n / a	$ 25. 00	n / a
Transaktionskorrigering	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Banköverföring	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Överföring / överlåtelse till annan förvaring	$ 25. 00	$ 25. 00	n / a
Konto stängning	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Byt förlorat eller stulet debetkort	$ 12. 00	$ 0. 00	$ 12. 00
Sluta betala	$ 25. 00	$ 25. 00	$ 25. 00
Kopia av betalkortet kvitto	$ 25. 00	n / a	$ 25. 00
Dubbelkopia av skattedeklaration	$ 4. 00	$ 5. 00	$ 4. 00

HSA Bank erbjuder en särskilt bra översikt som visar hur kunderna kan undvika avgifter.

HSAs som erbjuder ett investeringsalternativ kommer att ha ett separat avgiftsschema. Här möter du avgifter som online-handelskommissioner för aktier och ETF, årsavgifter, lågavgifter och fondavgifter. Dessa avgifter motsvarar dem som du skulle stöta på på ett mäklarkonto. Du kan eventuellt undvika dem genom att välja provisionsfria investeringar och hålla ditt kontosaldo över ett angivet minimum. (För ytterligare läsning, se Hur man effektivt utnyttjar hälsokravskonto .)

" Du vill inte välja en HSA-förvarare som debiterar dig för ofta eller för mycket", säger Stephen D. Neeleman, MD, grundare och vice ordförande för HealthEquity, en av de äldsta och största hälsan besparingar på sparkontot. "Ta reda på om avgifterna är baserade på hur mycket pengar du har på ditt konto eller hur mycket du bidrar varje månad, eller om det är en fast avgift oberoende av hur mycket pengar du har i din HSA. Fråga om avgifterna avstår när balansen når en viss nivå och om din arbetsgivare betalar avgifterna om kontot erbjuds genom dem. "

För eventuella avgifter som du åsamkar, fråga din HSA-förvaringsinstitut om att betala dem med check från en annan finansieringskälla i stället för att dra av dem från din HSA-balans, vilket gör att ditt konto av pengar som blir skattefria minskar.

Tjäna ränta

Vissa HSA-förvarare betalar samma ränta, oavsett kontots kontantbalans. Andra har tierade priser, vilket innebär att räntan du tjänar beror på hur hög din balans är. Du kan tjäna 0. 05% per år om ditt saldo är $ 0- $ 2, 499. 99; 0. 1% om ditt saldo är $ 2, 500- $ 4, 999. 99; och 0. 2% om ditt saldo är $ 5 000 eller mer. Se till att din HSA-förvarare är medlem i Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), så dina pengar är skyddade om det inte är troligt att banken misslyckas.

Som med de flesta bankkontroll- och sparkonton är det osannolikt att du hittar en HSA-förvarare vars räntesatser är höga för att hålla jämna steg med inflationen, även om din HSA-balans faller i högsta nivå. För att tjäna mer, vill du investera någon del av ditt balans som du har råd att inte röra för medicinska räkningar i flera år. Och det leder oss till en annan faktor att tänka på när du väljer din HSA-förvarare.

Investeringsalternativ

"Jag gillar banker som har mäklarkonton kopplade till bankkontot, så när du har ackumulerat tillräckligt för att täcka din självrisk för året kan du investera dina pengar i allt som finns tillgängligt på mäklaren plattform ", säger Michael E. Chadwick, ägare till sitt eget investeringsrådgivningsföretag i Unionville, Conn. Du vill bara investera den del av din HSA-balans som överstiger din sjukförsäkring självrisk, om du har en stor medicinsk kostnad ett år.

Planera att inte röra någon balans du investerar så länge du kan. "Om du inte använder den, senare i livet kan du rulla den till en pensionsplan och leva på den", säger Chadwick. (För mer information om detta ämne, läs Hur man använder din HSA för pensionering .)

De typer av investeringar som är bra för din HSA "beror på din investeringsfinansiering och risk tolerans", säger Chadwick . Han föreslår att de flesta människor är försiktiga och undviker högriskinstrument, som syftar till en avkastning på 3% till 4% på konservativ sida och 6% till 7% om du är bekväm med en balanserad investeringsstrategi.

Leta efter en mängd olika billiga fonder som låter dig investera i S & P 500, USA Treasuries och andra blue chip-val.Investeringskostnader som fondernas utgifter och andra investeringskostnader är viktiga eftersom de kan skära in i din långsiktiga avkastning. Undvik investeringar med tidiga utbetalningsavgifter om du inte är säker på att du håller dem tillräckligt länge för att undvika avgiften.

Välj en HSA-administratör som erbjuder dessa alternativ - och kanske mer, om du vill ändra din investeringsstrategi senare. På samma sätt som FDIC-försäkringen, se till att investeringskontoerna är SIPC-försäkrade, vilket betyder att om administratören går i konkurs, kan du få tillbaka dina medel (upp till ett visst belopp). SIPC försäkring skyddar dig inte mot förluster eftersom aktiemarknaden minskar, förstås.

Bidragsstrategier

Om du inte gillar din arbetsgivares val av HSA-förvaringsinstitut, kan du ändra. Det finns dock två stora anledningar till att du kanske inte vill stänga det kontot: matchande bidrag och skattebesparingar.

"Om din arbetsgivare matchar dina HSA-bidrag, är det bättre att fortsätta bidra till sitt vanliga HSA-konto och öppna en sekundär HSA med din föredragna institution", säger Neeleman. "Då kan du rulla över alla medel från din arbetsgivarfinansierade HSA till den sekundära HSA i ett årligt svep. Din arbetsgivare kommer sannolikt bara att bidra till HSA som de har satt upp, och du vill inte missa de fria pengarna. "Du behöver inte betala inkomstskatt eller FICA (Social Security and Medicare) skatter på den matchen, kom ihåg.

Du får också pengar på ett sätt om dina HSA-bidrag kommer direkt ut ur lönechecken: De anses vara gjorda med dollar före skatt och så minskar de bruttoinkomsterna för federal och statligt inkomstskatter, samt för FICA-bidrag.

Om du är egenföretagare eller du inte har möjlighet att bidra till din HSA genom löneavdragsavdrag är allt inte förlorat. Du kan själv bidra. Du kommer att bidra med efterskattningsdollar, men du kommer då att hävda ditt bidrag som en överstegsjustering av din bruttoinkomst på din avkastningsformulär 1040 och bifoga IRS-formulär 8889, Hälsokostnadsredovisning, som visar hur du beräknat ditt avdrag. Du får emellertid inte de FICA-skattebesparingar som du skulle få genom att få dina avgifter avdragna från din lönecheck.

Bottom Line

Att välja en HSA-förvaring liknar att välja en plats för att öppna ett checkkonto, ett sparkonto eller ett mäklarkonto. Du vill hitta en HSA-administratör med låga avgifter (särskilt för utgifter som regelbundet återkommer, till exempel underhållsavgifter och depåavgifter), relativt höga räntor för kortfristiga och kontanta medel och billiga alternativ för långsiktiga saldon .

Och naturligtvis bör förvaringsinstitutet tillhandahålla en användarvänlig webbplats och grundläggande konto skydd som FDIC eller SIPC försäkring. Online-verktyg som HSA Search kan hjälpa dig att komma igång.