Din kredit värdering är en långsiktig bild av din kreditanvändning. De flesta kreditproblem, till exempel sena betalningar eller skuldfrihet, måste avlägsnas efter sju år, men vissa typer av konkurs bor på din kreditrapport i 10 år. Studielån kan vara kvar ännu längre; vissa kan stanna kvar tills de betalas i sin helhet eller förlåtas.

Den tid det tar att fixa ett problem beror på vad som påverkar din kreditpoäng negativt. Om kreditinformation som ägs av någon annan skadar din poäng, kan borttagning av information till exempel resultera i nästan omedelbar reparation när du får felkorrigeringen. Men du borde inte förvänta dig en snabb lösning. för de flesta som vill fixa sina kreditpoäng är det inte så enkelt. Här är fem steg för att förbättra din poäng.

1. Få fakta

Ditt första steg i försök att fixa din kreditpoäng kräver att du får fakta. Du kan göra det genom att beställa en gratis kreditupplysning från alla tre kreditbyråerna: Experian, TransUnion och Equifax. Du är begränsad till en gratis rapport om året från varje byrå, som du kan beställa på AnnualCreditReport. com. Men det är en bra idé att beställa dem hela året. Om du beställer en rapport omedelbart och sedan en på fyra månader och den tredje i åtta månader kommer du att kunna beställa en rapport var fjärde månad gratis.

Om det här är första gången du tittar på dina rapporter, beställ en gratis en från Experian med länken ovan och få sedan dina TransUnion- och Equifax-rapporter gratis genom att registrera dig hos CreditKarma. com. Medlemskap på denna webbplats är gratis, och det är även rapporterna. det finns ingen form av månadsavgift (se Varför Credit Karma är gratis och hur det tjänar pengar ). Du vill definitivt titta på alla tre rapporter så fort som möjligt för att vara säker på att de är korrekta. (För att ta reda på vad en kreditrapport kommer att berätta för dig, läs Vad finns i en konsumentkreditrapport? )

2. Tvistfel

Det kan hända att du hittar fel på din rapport, till exempel att betalningarna är försenade när du inte var sen, eller om ett kreditkort visas som ditt, som inte är ditt. Misstag som dessa kan dra ner din kredit värdering. Det finns flera viktiga saker att titta på som hjälper dig att identifiera problemen:

• Personlig information - Se till att namnen och adresserna som rapporterats matchar din personliga historia. Ibland får kreditrapporter från personer med samma eller liknande namn kombineras felaktigt. Att ha din rapport kopplad till den som har en dålig kredit kan sänka poängen. För att rätta till ett fel måste du dokumentera vad som är fel och skicka ett brev till kreditbyråerna. Det här kan vara en snabbkorrigering om all negativ information tillhör någon annan än dig, men bevisar att det kan ta lite tid.

• Kontoinformation - Kontrollera noggrant alla konton som är listade och se till att de faktiskt är konton som du har öppnat.Om du hittar ett konto i ditt namn som du inte öppnade, kontakta kreditbyråerna, förklara bedrägeriet och be om att en bedrägeribekännelse läggs på ditt konto. Kontakta sedan det kortutgivande företaget för att få reda på mer information om kontot. Det faktum att det står på din rapport betyder att det är troligt att någon använde ditt personnummer för att öppna det kontot. Se också till att balansinformationen och betalningshistoriken för varje konto är korrekt. Om någon information är felaktig behöver du bevis på rätt information och du måste starta en tvist med kreditbyrån för att begära att fel information korrigeras. För mer detaljerad rådgivning om detta, se Hur man bestrider fel på din kreditrapport .

• Samlingar - Om det finns samlingar på din kreditrapport, kontrollera att det inte finns flera rapporter om samma obetalda räkningar. Samlingskonton köps och säljs, så samma information kan rapporteras av mer än en byrå, vilket skulle göra din kredithistoria ser sämre än den är. Tvist informationen och skicka dokumentation för att bevisa att skulden är listad mer än en gång.

• Offentliggöranden - Negativ information från offentliga handlingar kan innefatta konkurser, civila domar eller avskärmning. Konkurser kan vara på rapporten i sju till tio år, men alla andra offentliga handlingar måste tas bort efter sju år. Om den offentliga posten på din rapport är äldre än tillåten, bestrid informationen med kreditbyrån och skicka dokumentation för att bevisa att skulden är för gammal och inte längre ska vara på rapporten.

3. Förhandla med kreditgivare

Om du har ett förfallet konto och få kontanterna att betala av det, försök att förhandla med kreditgivaren genom att erbjuda att betala balansen i sin helhet om det kommer att ta bort informationen från din kreditrapport. Om inte, försök få företaget att göra skulden "betalad enligt överenskommelse. "Att få den negativa informationen helt av din rapport är bäst, men en borgenär kanske inte är villig att göra det. Se till att du får något avtal skriftligen innan du gör betalningen.

Om ditt konto visar några betalningar i några månader, men du kan bevisa att problemet orsakades av ett ont, kan du kanske fråga din borgenär om en "goodwilljustering". "Om du blev skadad och på sjukhus eller rehabilitering i några månader, kan du till exempel inte ha fått pengarna (eller varit fysiskt hälsosamma) för att betala den fakturan. Skriv till din borgenär, förklara svårigheter och ge bevis. Fråga om företaget skulle överväga en goodwilljustering som raderar sen betalningshistorik på din kreditrapport. Dina betalningar måste vara aktuella för att lyckas få den här justeringen.

4. Hämta dina gränser under kontroll

Kontrollera dina kreditrapporter så att de exakt återspeglar dina kreditgränser. Lägg sedan till alla kreditgränser i en kolumn och all utestående skuld i en annan. Du kan till exempel ha $ 10 000 i totala kreditgränser och $ 4 000 i total skuld, vilket skulle innebära att du använder 40% ($ 4 000 / $ 10 000) av dina tillgängliga kreditgränser.

"Det är bäst att hålla skuldsättningsgraden 30% eller lägre - desto lägre är det bättre", säger Anthony Sprauve, tidigare direktör för PR med FICO, ett av de viktigaste kreditvärderingsbolagen.

Du kan göra ditt kreditutnyttjande bättre än det är genom att göra dina betalningar strax innan ditt uttalande skickas, i stället för att vänta tills det går ut. De flesta kreditkortsföretag rapporterar ditt saldo samtidigt som de skickar ett uttalande och saldot som rapporteras till kreditbyråer är saldot. Om till exempel ditt uttalande går ut den femtonde månaden, så länge du har pengarna till hands betalar du din faktura tidigt så pengarna kommer fram innan uttalandet skickas ut - låt oss säga den trettonde i månaden . På så sätt blir ditt utestående kreditresultat redovisat på kontoutdraget och till kreditbyråerna lägre.

Även om du betalar dina fakturor i tid, i sin helhet, varje månad, kommer kreditbyrån bara att se balansräkningen, vilket kan se ut som om du bär mer skuld än du är.

5. Eliminera dina låga saldon

En faktor som påverkar din kreditpoäng är antalet kreditkort du har med öppna saldon. Att ha många små saldon sänker poängen. Så om du har VISA, MasterCard och American Express-kort som du byter ut med varje månad, kan du till exempel sluta med tre kort som alla har låga saldon - kanske under 100 dollar.

"Lösningen för att förbättra din kreditpoäng är att samla upp alla kreditkort där du har små saldon och betala av dem", säger John Ulzheimer i Credit Sesame och tidigare kreditexpert för FICO och Equifax. Konsolidera sedan hur du använder dem.

Bottom Line

Du kan fixa din kredit värdering själv gratis. Det kräver lite legwork och eventuellt ompröva hur du använder ditt kreditkort, men den högre kredit värderingen hjälper dig att få bättre intresseerbjudanden och sänka din kreditkostnad. För en handledning om hur du hanterar både din kredit och din skuld, se Kredit och skuldhantering .