Många amerikaner arbetar fortfarande när de träffar 65 och blir berättigade till Medicare. Faktum är att vad som var pensionsåren, i synnerhet den tidigare delen av dem, kan se mycket ut som medelåldern. En studie från Merrill Lynch och Age Wave visade att 72% av arbetarna över 50 år föredrar att fortsätta att fungera bra över den traditionella pensionsåldern på 65 år. Faktum är att 47% av den tidigare pensionsåldern fortfarande är i arbetskraften.

Om du planerar att fortsätta arbeta över 65 år har du en potentiellt komplicerad situation att överväga: vård.

Om du för närvarande har en sjukförsäkring genom en tidigare eller nuvarande arbetsgivare - eller genom din make, om du är gift - hur gör du att policyn fungerar tillsammans? Och vad ska du göra när det blir dags att återskriva sjukvårdsförsäkring på jobbet, om din (eller din make / makas) arbetsgivare erbjuder det?

Först måste du veta hur Medicare fungerar.

Medicares nötter och bultar

Medicare har fyra delar. Vissa är obligatoriska och andra är frivilliga, beroende på din andra hälsovårdstäckning.

Del A. Detta segment täcker sjukhusvård. Dessutom ingår sjukvårdsinrättningar och sjukhusvård i hemmet. De flesta får del A-täckning gratis vid 65 års ålder.

Del B. Omfattar medicinsk behandling och utrustning, inklusive läkarmottagningar, kirurgi och förebyggande vård. Du kan behöva betala en månatlig premie för del B-täckning. Om du är inskriven i Medicare Del A måste du anmäla dig till del B om du inte har "trovärdig täckning" från en annan källa - till exempel en arbetsgivare eller make / maka.

Del C. Även känd som Medicare Advantage, del C, kombinerar normalt delar A, B och D till ett program som liknar en HMO. Privata försäkringsbolag administrerar Medicare Advantage.

Del D. Detta betalar för receptbelagda läkemedel och administreras även av privata försäkringsbolag.

(För en fördjupad förklaring av Medicares fyra delar, läs Medicare 101: Behöver du alla 4 delar?)

Medicare har luckor

Traditionell Medicare - definierad som del A, B och D - har luckor i täckningen. Del A har en $ 1, 216 självrisk och del B kräver att du betalar 20% av alla utgifter oavsett totalräkningen. Del D har det beryktade "donuthålet" som avbryter hur droger betalas under Del D. Du kan nå en punkt när du måste betala så mycket som 72% av dina läkemedelskostnader.

Allt detta kan lägga till en stor räkning om du har ett särskilt dåligt hälsovårdsår. På grund av dessa luckor köper de flesta extra försäkring. Det finns två alternativ: Medicare Supplement Insurance, även känt som Medigap, är ett val. Det andra alternativet att fylla luckorna är en Medicare Advantage-plan (Medicare Part C).

(För en fördjupad förklaring av Medigap och Medicare Advantage, läs vår artikel Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre?)

Ska jag förlita mig på Medicare eller min arbetsgivare-sponsrade plan?

Alla över 65 år måste ha sjukförsäkring - antingen genom Medicare, en make eller en arbetsgivare-sponsrad täckning. Oavsett om du vill stanna med din personalplan eller övergång till en Medigap eller Medicare Advantage-plan är det en fråga om jämförelse. Jämför självriskar, det maximala du skulle behöva betala ur fickan och andra planfunktioner. Vilken plan ger dig den bästa täckningen till det bästa priset?

Det handlar inte bara om premierna. Om din nuvarande läkare inte tar Medicare, och du vill stanna hos dem, stanna med din arbetsgivare-sponsrade plan så länge de tillåter det.

Om du bestämmer dig för att stanna med din arbetsgivarplan, även om du är med i Medicare, del A, kolla med Medicare för att se om du kan fördröja inskrivning i del B. Du kan eventuellt hålla kvar på att betala del B-premier eftersom du är täckt av arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring.

Om du är gift, kolla hur det påverkar din make. Om du ger upp din arbetsgivare-sponsrade täckning, måste du och din make måste betala för separata Medicare-policyer. Om din make är under 65 år måste han eller hon hitta privat täckning.

Slutligen, när du fyller 65 år, kan din arbetsgivare eller dess försäkringsbolag kräva att du skickar in till Medicare. Kontrollera med din arbetsgivare och / eller försäkringsgivaren innan du fyller 65 för att se om din täckning kommer att ändras.

Steg för steg

Så här går det att jämföra planer:

Steg 1: Tala med din arbetsgivare för att se om din nuvarande försäkring ändras vid 65 års ålder.

Steg 2: < Samla alla dokument som gäller din arbetsgivares sponsrade försäkring. Steg 3:

Hitta en jämförbar Medicareplan - antingen traditionell Medicare A, B, D plus Medigap eller en Medicare Advantage-plan. Steg 4:

Ta reda på vilken plan som är ett bättre värde genom att jämföra priser och fördelar. Steg 5:

Tänk på andra faktorer, till exempel äktenskapsförsäkring, om du behöver byta dina läkare etc. Steg 6:

Få en andra åsikt från en betrodd försäkringsagent eller konsult . Vem betalar först?

Harriet Hoffman, en oberoende konsult i New York City och ägare av att göra rätt val: Din Medicare & Social Security Benefits, förklarar att om mer än 20 anställda arbetar för ett företag, betalar koncernens hälsoplan först. Medicare tjänar som sekundärpolicy och kan betala hela eller en del av de återstående kostnaderna.

För företag med färre än 20 anställda är Medicare förmodligen den primära försäkringsgivaren, vilket innebär att du kanske vill byta läkare om din inte tar Medicare.

Prata med din arbetsgivare för att se vem den primära försäkringsgivaren är i ditt fall. För mer detaljerad information om vem betalar först, se "Din guide till vem betalar först" hos medicare. LEDARE

Är Medicare så illa som människor tror?

Enligt Hoffman, alls inte."Medicare är anledningen till att personer över 65 år är mindre benägna att leva i fattigdom än någon annan åldersgrupp." Hon säger att läkare, i synnerhet i större befolkningsområden, inte dunker Medicare-patienter något snabbare än att de släpper traditionella försäkringsplaner, och Medicare-nätverk kan enkelt vara lika stora eller större än de som finns i vissa privata försäkringsbolagens nätverk.

Enligt Joseph Graves, försäkringsagent och grundare av företaget Hate Buying Insurance, är Medicare ett sömlöst nationellt nätverk som kan ge patienter tillgång till vissa specialiserade sjukhus som privatförsäkring inte gör.

Bottom Line

Ju äldre du får desto högre är dina chanser att få medicinska problem. Om du väljer Medicare istället för din arbetsgivarplan - eller arbetar i ett litet företag där Medicare blir din primära försäkringsgivare - var noga med att fylla i luckorna. Jämför en av Medicare Advantage eller Medigap-politiken till din företags sponsrade försäkringsplan för att se vilken är den bästa affären för dig.

"Om arbetstagaren måste betala en stor del av sitt företags försäkringspremie eller har en stor självrisk, kan Medicare vara ett billigare alternativ, säger Hoffman. "I annat fall skulle arbetstagaren oftast vara bättre kvar på företagsplanen och skjuta upp anmälan i del B tills de lämnar arbetsgivaren. "

Fråga din försäkringsagent eller oberoende konsult för att hjälpa dig att jämföra och göra rätt val baserat på dina specifika behov.